El aumento de los costos de matrícula universitaria ha dejado a muchos, especialmente a los millennials, cargados con una gran cantidad deuda de préstamos estudiantiles. En promedio, son $ 34,504 en el hoyo, según un estudio del buró de crédito Experian. El reembolso de los préstamos estudiantiles no solo dificulta que esta generación ahorre dinero para un pago inicial en una casa, pero los préstamos pendientes afectan la relación deuda-ingreso, un factor importante que los prestamistas consideran al aprobar préstamos. ¿El resultado? Alrededor del 83 por ciento de los que no son propietarios de viviendas citan la deuda de préstamos estudiantiles como el factor que les impide comprar casas, según el Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios.
Sin embargo, según expertos, es posible comprar una casa con préstamos estudiantiles. La prueba también está en los números: alrededor del 40 por ciento de los compradores de vivienda por primera vez tienen deudas de préstamos estudiantiles, según el estudio de NAR. Si bien la deuda dificulta la transición del arrendatario al propietario, sí es posible.
"La deuda de cualquier tipo puede afectar su capacidad de comprar una casa, pero la deuda de préstamos estudiantiles es especialmente difícil porque muchos prestatarios tienen arreglos de pago que pueden extender los pagos por más de 20 años, o incluso más ", dice Brittney Castro, una financiera certificada planificador con menta y Turbo. "Es decir, los prestatarios no pueden simplemente esperar para comprar una casa hasta que no tengan deudas, porque esos pagos de préstamos estudiantiles son muy duraderos".
A continuación, consejos sobre cómo comprar una casa con deuda de préstamos estudiantiles tanto de asesores financieros como de quienes lo han hecho antes.
No espere a que un prestamista o agente de bienes raíces le diga lo que puede pagar, en su lugar use su presupuesto para como punto de referencia para lo que es realista y alcanzable para su propia situación financiera, dice Castro, también CEO de Financially Wise Inc., una firma de planificación financiera con sede en Los Ángeles. Puede usar una calculadora de hipotecas en línea para ayudarlo a estimar su posible pago mensual y ver cómo afectaría sus finanzas. Una aplicación de finanzas personales como menta, que lo ayudará a establecer y ajustarse a su presupuesto, dice ella.
Puede ser tentador pensar que si paga $ 1,500 en alquiler podría pagar una hipoteca de $ 1,500. Pero Shannon Clark un entrenador de finanzas personales, advierte contra esto. Ella y su esposo tenían una deuda de $ 60,000 en préstamos estudiantiles cuando tomaron una hipoteca de $ 300,000 en Seattle, Washington y dicen que "casi nos llevó a la bancarrota en la Gran Recesión".
"Considere cuáles son los precios de alquiler en su área en comparación con el costo de su hipoteca, impuestos, seguro, honorarios de mantenimiento y mantenimiento", dice ella. "Si de repente no pudiera pagar la hipoteca, ¿podría alquilar su casa para cubrir el pago? Si la respuesta es "no", piénselo dos veces antes de comprar. De todos modos, alquilar puede ser más barato para usted ".
Clark, y muchos otros expertos financieros, dicen que debería tener un fondo de emergencia de seis meses ahorrado, por lo que no querría agotar por completo sus ahorros en un anticipo.
Debido a COVID-19, el gobierno federal ha pausado temporalmente los intereses y pagos de préstamos estudiantiles durante seis meses el préstamos estudiantiles federales. Este podría ser un buen momento para usar los pagos que estaba haciendo para ahorrar para el pago inicial, dice Castro. Asegúrese de que puede comenzar a pagar sus préstamos estudiantiles cuando vencen nuevamente, ya que incluso un pago no realizado podría afectar su crédito.
Si bien su puntaje de crédito puede ayudarlo a aprovechar una mejor tasa de interés, su relación deuda-ingreso (o DTI) determinará si puede calificar para una hipoteca. Su relación deuda-ingreso (DTI) debe ser de al menos 43 por ciento o menos, lo que significa su total mensual las obligaciones no deben exceder el 43 por ciento de su ingreso bruto, que es su ingreso antes de la nómina deducciones Obtener esa proporción aún más baja puede resultar en tasas de interés más bajas.
Los préstamos estudiantiles son un factor importante en su relación DTI, explica Travis Hornsby, CFA y fundador de Planificador de préstamos estudiantiles, una organización que brinda estrategias a las personas para ayudar a pagar los préstamos estudiantiles.
"Dependiendo de su situación, la refinanciación de sus préstamos estudiantiles podría reducir el pago mensual de su préstamo estudiantil y ayudarlo a mejorar su índice DTI", dice.
Si bien es posible que pueda calificar para una casa con un DTI de 43 por ciento o menos, muchos asesores financieros informan a sus clientes que no deberían comprar si su DTI supera el 38 por ciento, dice Patrick Boyaggi, CEO del mercado de préstamos hipotecarios Confesar. Si bien hay beneficios financieros al comprar una casa, como la creación de capital, no es la opción correcta para todos, advierte Boyaggi, y puede estar en una mejor posición una vez que haya eliminado algunos de sus deuda.
Tómese el tiempo para pagar esos pequeños saldos de préstamos u otras deudas antes de asumir la mayor deuda de comprar una casa, recomienda Castro. "Un monto de deuda más bajo, antes de la compra, puede significar un aumento en su puntaje de crédito y ayudarlo a calificar para la mejor tasa de préstamo hipotecario", dice ella.
Si bien el presupuesto de cada persona es diferente, si desea convertirse en propietario, espere a sacar un automóvil grande préstamos para un automóvil costoso o acumular deudas de tarjetas de crédito después de graduarse, recomienda Bretaña Hovsepian. Ella y su esposo tenían una deuda de préstamos estudiantiles por un total de $ 36,000 cuando compraron su primera casa por $ 136,000 en 2016 a las afueras de Oklahoma City.
Hovsepian, ahora un inversor inmobiliario con Los compradores de vivienda expertos, también recomienda reducir sus expectativas para su hogar de inicio y apegarse a buscar casas dentro de su rango de precios.
Es posible que también deba considerar comprar en mercados más asequibles, ya que la deuda de préstamos estudiantiles hará que sea difícil ahorrar para el pago inicial, dice Holden Lewis, experto en vivienda e hipotecas de NerdWallet.
"En última instancia, es posible que tenga que mudarse a un lugar más asequible, como Dallas en lugar de Los Ángeles", dice Lewis.
Los préstamos de la FHA, un programa popular para los compradores por primera vez, le permiten realizar pagos iniciales tan bajos como 3.5 por ciento. Con un pago inicial de $ 7,915, podría ingresar a una casa en Dallas, donde el el precio promedio de una vivienda es de $ 226,145, según Zillow. Pero, en Los Ángeles, donde el el precio promedio de una casa es $ 752,508, necesitarías un pago inicial de $ 26,337.
Entonces, si bien los préstamos estudiantiles ciertamente son un obstáculo notorio para la propiedad de vivienda, aún es posible tener una hipoteca mientras se paga la educación.