Imagínese esto: un miembro de la familia quiere darle un cheque durante las vacaciones para pago inicial de una casa. (Esto, por cierto, es bastante común: aproximadamente un tercio de los compradores por primera vez reciben un obsequio financiero para cubrir sus pagos iniciales, según el Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios).
Por lo tanto, acepta gentilmente el cheque, lo deposita en su cuenta y asigna el dinero para su fondo de pago inicial. Pero... no termina ahí. Una vez que haya encontrado la casa de sus sueños, entrará en un proceso de suscripción de hipotecas, que implica que un prestamista revise sus extractos bancarios más recientes. Existen bastantes reglas sobre cómo se reciben y contabilizan los obsequios financieros a medida que se prepara para cerrar su casa y para complicar aún más las cosas, estos pueden variar según el programa de préstamos que haya elegido.
Por lo tanto, si se toma en serio la compra de una casa en las próximas semanas o principios de 2022, es una
De Verdad Es una buena idea depositar ese obsequio financiero lo antes posible y tener una sólida comprensión de las reglas que lo rodean.Los obsequios financieros no están obligados a depositar antes de su solicitud de hipoteca, "pero un préstamo no se puede autorizar el cierre sin que se depositen los fondos y se verifique la fuente de los fondos ". dice Melissa Cohn, el vicepresidente regional de William Raveis Mortgage.
En general, los prestamistas revisarán dos o tres meses de extractos bancarios (probablemente más si trabaja por cuenta propia) cuando evalúen su solicitud de hipoteca, dice Jerimiah Taylor, corredor autorizado y vicepresidente de servicios inmobiliarios e hipotecarios de tecnología inmobiliaria firma Laboratorios OJO.
"Si no desea obtener el dinero como regalo, puede depositarlo en su cuenta bancaria 100 días antes de solicitar el préstamo, mucho antes del cierre", dice.
Tony Grech, un originador de préstamos hipotecarios senior de Luxury Mortgage Corp en Michigan, recomienda que los fondos de regalo sean depositado en la cuenta bancaria del comprador al menos unas semanas antes de la liquidación para no retrasar clausura.
Sin embargo, probablemente tenga curiosidad: ¿Qué constituye un regalo financiero? Para un préstamo convencional, cualquier depósito que exceda el 50 por ciento del ingreso mensual calificado del prestatario se considera un "depósito grande" y debe obtenerse, dice Grech. Por lo tanto, si el prestatario gana $ 60,000 al año (o $ 5,000 por mes), cualquier depósito fuera de nómina que exceda los $ 2,500 debe documentarse.
Para un préstamo de la FHA, dice Grech, cualquier depósito igual o superior al 1 por ciento del precio de compra se considera grande y debe obtenerse. Por una compra de $ 200,000, eso es algo más de $ 2,000.
Es mejor recibir un regalo que sea rastreable; en otras palabras, no dinero en efectivo, dice Grech. Los diferentes programas de préstamos tienen diferentes requisitos de documentación, pero los elementos típicos que los prestamistas desean revisar pueden incluir cosas como una copia del cheque de regalo, confirmación de transferencia bancaria o un extracto bancario actualizado del destinatario que muestre que los fondos fueron depositados y disponibles en su cuenta.
Los prestamistas también deben documentar que el obsequio es de hecho un obsequio y no un préstamo familiar informal que deberá reembolsarse. Si ese fuera el caso, estresaría su presupuesto, posiblemente dificultando el pago de su hipoteca. Su donación puede requerir una "carta de obsequio" que explique que no se espera que se devuelvan los fondos, dice Grech. Esa carta debe incluir lo siguiente:
Los obsequios de boda en efectivo o cheques a menudo se utilizan para pagos iniciales, y estos fondos generalmente pueden utilizado para comprar una casa sin tener que recibir cartas de regalo de todas las personas en la boda, explica Grech.
“Por lo general, lo que queremos ver es una prueba del matrimonio o la boda, que podría ser una licencia de matrimonio y tal vez una invitación de boda”, dice. "Si hubiera regalos individuales importantes, preferiríamos tener una copia del cheque de regalo, y Por lo general, quiero ver que los depósitos tengan lugar a los pocos días de la ceremonia, ya que esa narrativa hace sentido."