Nuestro contador fue el primero que nos informó que hicimos un error de cálculo. Estábamos en la oficina de su casa haciendo la declaración de impuestos cuando mencionó que la información de retención de mi esposo era incorrecta. Muchas cosas habían cambiado en nuestras vidas: un nuevo trabajo, un nuevo bebé, una boda, pero de alguna manera nos habíamos olvidado de actualizar su W4 con los cambios. Debido a que nunca ajustamos nuestras retenciones, se dedujeron demasiados impuestos del cheque de pago de mi esposo.
Este fue el primer año que usamos un contador real en lugar de un software en línea, por lo que fue la primera vez que un profesional hizo cálculos y nos hizo saber sobre nuestro lucrativo error. No lo sabíamos en ese momento, pero habíamos estado haciendo lo que tantas personas deciden hacer y tratando al Tío Sam como una cuenta de ahorros forzada.
Cada mes, el dinero que podríamos haber estado ahorrando nosotros mismos era yendo al gobierno federal. A diferencia del dinero que se habría quedado en nuestra cuenta bancaria, no se pudo acceder a él cuando decidimos que queríamos derrochar en comida para llevar o cubrir un gasto inesperado como una tubería rota.
Como una familia de cuatro, que reunía los requisitos para las devoluciones de impuestos y los créditos fiscales por hijos, una vez que llegó abril, el gobierno federal nos debía una suma bastante grande. Después de que nuestro contador explicó la inesperada ganancia inesperada, comenzamos a preguntarnos si tal vez podríamos comprar una casa nueva antes de lo que esperábamos. Nuestro plan había sido ponernos el cinturón de seguridad y comenzar a ahorrar para la mudanza, que pensamos que nos llevaría alrededor de un año para hacer el trabajo. Con nuestro reembolso de impuestos, descubrimos que podíamos acelerar nuestro cronograma... por mucho.
Si combinamos nuestro reembolso de impuestos y nuestros ahorros existentes, descubrimos que en realidad tendríamos una buena cantidad de cambio para usar como pago inicial. De repente, nuestros planes para un futuro hogar parecían mucho más cercanos que antes.
Nuestro corredor hipotecario nos dijo que si combinábamos los casi $ 6,000 que recibimos del gobierno con los casi $ 4,000 que ya habíamos ahorrado, sería posible comprar ahora, pero solo si lo hiciéramos asi que usando una hipoteca FHA. Esto nos permitiría arreglárnoslas con mucho menos que el tradicional 20 por ciento de descuento.
Nuestro pequeño error contable nos permitió comprar una casa al menos un año antes de lo que pensamos que podríamos. No solo eso, sino que lo convertimos en algo continuo. Cuando mi esposo cambió de trabajo, mantuvimos sus retenciones exactamente donde estaban. Nuestra cuenta de ahorros forzosos había funcionado para nosotros anteriormente, pensamos que continuaría haciéndolo con el paso de los años.
Por supuesto, las cosas cambiaron (hola, Covid-19) y mi esposo tuvo que dejar su trabajo cuando nuestra familia dio un giro a la pandemia. Ahora somos mucho más intencionales con nuestros ahorros. Como trabajo por cuenta propia ya no tenemos el beneficio de una cuenta de ahorros forzada a través del gobierno, y en cambio contamos cada centavo para asegurarnos de que no seamos nosotros los que le debemos al Tío Sam en abril.
Aún así, para las familias a las que no les importa que alguien más gane los intereses de su dinero duramente ganado, ajuste sus retenciones en su W4 para asegurarse de obtener un gran día de pago. la llegada de los impuestos podría ser una excelente manera de mantener algunos fondos destinados a la compra de una casa, siempre y cuando no se interponga en la creación de ahorros de emergencia saludables. cuenta.
Doug Milnes con MoneyGeek, dice que las situaciones en las que las personas dependen de los "ahorros forzosos" o la creación de una cuenta de ahorros mediante la configuración de transferencias automáticas a una cuenta a la que es difícil acceder, puede funcionar para algunos, pero las personas no deben usar este método si lo priva de una emergencia ahorros.
"Soy más fanático de tener una cuenta secundaria que está fuera de la vista y quizás un poco más difícil de acceder", explica. “Entonces establezca un retiro de sus cuentas regulares. Los beneficios de esta estrategia es [que] su dinero genera una cantidad nominal de intereses pero, lo que es más importante, si tiene una emergencia imprevista, puede acceder a ese efectivo ".
Lauren Wellbank
Contribuyente
Lauren Wellbank es una escritora independiente con más de una década de experiencia en la industria hipotecaria. Sus escritos también han aparecido en HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living y más. Cuando no está escribiendo, se la puede encontrar pasando tiempo con su creciente familia en el área de Lehigh Valley de Pensilvania.