Si bien es una gran estrategia para algunas personas, no siempre es necesariamente el mejor curso de acción. En lugar de realizar pagos de capital adicionales, una opción más inteligente podría ser utilizar ese dinero en otra parte; todo depende de su situación financiera particular.
"Lo más importante que cualquiera puede hacer es echar un vistazo a su panorama financiero integral", dice Brian Rubenstein, director senior de Ally Home. "Por cada dólar que desee invertir en su hipoteca, asegúrese de evaluar dónde obtendrá el mayor rendimiento por su rendimiento".
Su casa es un activo que, en la mayoría de los casos, gana valor con el tiempo. Aunque tener una hipoteca absolutamente significa que está endeudado, muchos expertos financieros consideran esta "buena deuda" porque está respaldada por un activo tangible con un valor real y creciente; en otras palabras, mañana podría vender su casa e inmediatamente liquidar su hipoteca, lo que no ocurre con otros tipos de deudas, como tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles o gastos médicos. deuda.
“Algunas personas piensan en el pago de su hipoteca como algo así como alquilar: están haciendo un gran pago para vivir bajo este techo”, dice Rubenstein. "La gran diferencia es este pago, este techo, es algo que con el tiempo serás dueño y algo que está creciendo en valor".
En lugar de hacer pagos adicionales para el capital de su hipoteca, considere pagar primero la deuda con intereses altos. Esto puede incluir tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, deudas médicas y de préstamos para automóviles, solo por nombrar algunos.
Este se reduce a una diferencia de dólares y centavos simples. Debido al poder de la capitalización, la deuda con intereses altos simplemente se convierte en una cantidad cada vez mayor cuanto más espere para saldarla, y la tasa de interés que está pagando por esta deuda es casi con certeza más alta que la tasa de interés de su hipoteca.
“Al menos en este momento, el entorno de las tasas (de interés hipotecario) se encuentra en mínimos históricos, por lo que eso equivale a lo que yo llamo dinero muy barato en términos de poder de endeudamiento”, dice Rubenstein.
Caso en cuestión: la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito está entre 14,6 y 17,9 por ciento, según WalletHub Informe del panorama de tarjetas de crédito más reciente, mientras que la tasa de interés hipotecaria promedio fue del 3.11 por ciento en 2020, por Freddie Mac. La compañía de su tarjeta de crédito le está cobrando una tasa mucho más alta por pedir dinero prestado en comparación con su prestamista hipotecario. (casi cinco veces más, según los promedios), por lo que le conviene pagar una deuda con intereses altos primero.
Si usted es como muchas personas, hacer el pago inicial de su casa probablemente acabó con los ahorros de emergencia que había acumulado. Antes de siquiera pensar en hacer pagos adicionales de la hipoteca, continúe y acumule una copia de seguridad de sus fondos de reserva de emergencia para que no lo tomarán desprevenido cuando su auto se estropee, lo despidan, su horno se apague o algún otro problema costoso ocurre. Hágase completo de nuevo, luego comience a pensar en otro mejores usos para su dinero.
Ahorrar para la jubilación también implica el poder de la capitalización, pero a diferencia de las deudas, la capitalización es su mejor amigo cuando está ahorrando dinero. los antes empiezas a invertir, más crecerá su dinero para cuando esté listo para jubilarse. Consulte un calculadora de ahorros para la jubilación para verlo por ti mismo.
Si aún no ha comenzado a ahorrar para la jubilación, o no está maximizando sus cuentas de ahorros para la jubilación, es una buena idea priorizar eso en lugar de realizar pagos hipotecarios adicionales. Su dinero crecerá a pasos agigantados en estas cuentas de jubilación mientras, al mismo tiempo, su casa se revalorizará.
Si ya está maximizando sus cuentas de ahorros para la jubilación, es posible que aún desee considerar invertir dinero extra en acciones, fondos mutuos, y otros vehículos de inversión, que generalmente tienen una tasa de rendimiento mucho más alta que la que le está cobrando su prestamista hipotecario por pedir prestado dinero.
“Es muy tentador pensar: 'Si pagara mil dólares adicionales al mes en mi hipoteca, podría reducir de tres a cuatro años'. La otra cara de eso es, ¿a qué costo? ¿A qué estoy renunciando, qué estoy haciendo con otros niveles potenciales que podrían ser un impedimento en el futuro? " Dice Rubenstein.
Recuerde que ser propietario de una vivienda conlleva grandes beneficios económicos, incluida la capacidad de deducir intereses hipotecarios en sus impuestos sobre la renta. Si se encuentra en una categoría impositiva alta, trabaja por cuenta propia o simplemente desea reducir su factura de impuestos, tener una hipoteca puede ser un gran beneficio. Acelerar el pago podría funcionar en su contra.
Mudarse, y comprar una casa nueva, es caro. Dependiendo de su situación, es mejor tener un poco de dinero extra disponible para su próximo pago inicial, dinero en serio y proyectos inmediatos de renovación del hogar que haber realizado algunos pagos adicionales en su antiguo hipoteca.