Tomé el curso en línea para aprender todo lo posible sobre los entresijos de la compra de vivienda. Incluso como editor de bienes raíces, pensé que podía soportar saber más sobre las minucias de los préstamos hipotecarios, los costos de cierre, el depósito en garantía y todo eso.
La clase de $ 99, a la que me inscribí a través de eHomeAmerica.org, me tomó unas cinco horas. Lo hice todo en un día, aunque ciertamente se puede espaciar en varios días. Los tres módulos del curso consistieron en lecturas y videos con cuestionarios de evaluación del aprendizaje para dividirlos. En general, recomendaría la clase en línea a los principiantes que ingresan al mundo de la compra de una casa, así como a las personas que están considerando casualmente la compra de una casa algún día. Incluso si no planea comprar una casa mañana, el conocimiento obtenido del curso puede ayudarlo a decidir si la propiedad de una casa es adecuada para usted en primer lugar.
Aunque no compraré una casa por bastante tiempo (gracias, préstamos estudiantiles), descubrí que había
mucho No sabía cuándo se trataba de comprar una casa. Aquí hay seis cosas sorprendentes que aprendí mientras tomaba el curso.En primer lugar, está el informe de crédito del consumidor, que puede obtener de forma gratuita de una sola oficina de crédito. Su puntaje de crédito no se ve afectado por solicitarlo, lo que a veces sucede cuando se obtienen informes. Este tipo de informe incluye un registro de su historial crediticio de lugares como bancos y compañías de tarjetas de crédito. No viene con un puntaje de crédito, según la clase, pero puede solicitar su puntaje de crédito con él por una tarifa adicional.
Luego está el informe de crédito en archivo, que recopila información de dos o tres agencias de crédito diferentes. (Por cierto, hay tres agencias principales de informes crediticios: Equifax, Experian y TransUnion). un tipo de informe es elaborado por un acreedor con su autorización, y solicitarlo puede afectar su crédito Puntuación. Según eHomeAmerica, es el informe que usan los acreedores para decidir si le prestan dinero y lo que utilizan algunos prestamistas hipotecarios para cotizar sus tasas de préstamo que lo precalifican para una hipoteca.
Por ultimo hay un Informe de crédito hipotecario residencialo RMCR. Este usa información de las tres agencias de crédito principales y establece su almacén de crédito. Es el informe más detallado y lo utilizan los prestamistas (no las personas) para determinar si es elegible para un préstamo hipotecario. El RMCR generalmente viene con una tarifa y afecta su puntaje de crédito cuando se retira.
Nunca había oído hablar de un hipoteca envolvente antes de. Básicamente, es una hipoteca en la que el vendedor también cobra los pagos de la hipoteca como lo haría un prestamista. En este arreglo, usted acepta hacer pagos mensuales al vendedor de la vivienda, quien luego toma ese dinero para pagarle al prestamista hipotecario. Una hipoteca integral se considera un préstamo "junior", ya que el comprador no tiene que solicitar una hipoteca bancaria convencional. Se entiende que este tipo de préstamos son riesgosos para los vendedores, ya que están enganchados por toda la hipoteca.
¿No cree que pagar su hipoteca antes de lo esperado sería motivo de celebración? Aparentemente, este no es siempre el caso. Algunas hipotecas tienen una función llamada "penalización por pago anticipado, ”Que es la cantidad que tiene que desembolsar si cancela su préstamo anticipadamente (o refinancia) dentro de un período de tiempo después de comprar la propiedad. En algunos casos, también puede incurrir en esta tarifa si vende su casa antes de pagarla. No todos los préstamos tienen multas por pago anticipado, pero debe leer detenidamente los documentos de su préstamo si el suyo lo tiene.
Seré honesto: no sabía acerca de los puntos hipotecarios antes de este curso. Ahora que los conozco, sigo pensando que son bastante confusos. A veces, además de cobrar intereses, un prestamista hipotecario le pedirá que le pague “puntos”. Un punto es igual al uno por ciento del monto de su préstamo. El ejemplo que da eHomeAmerica es que si usted estuviera tomando un préstamo de $ 95,000, un punto costaría $ 950.
Hay un par de cosas que pueden suceder con los puntos. Su prestamista podría cobrarle puntos solo para recibir el préstamo. Puede optar por que se le paguen los puntos en forma de créditos de prestamista. Y también puede optar por puntos de descuento, lo que significa que puede pagarle a su prestamista en puntos para reducir su tasa de interés. (Pagar un punto generalmente reduce su tasa de interés en un cuarto de un por ciento).
Hay muchos programas y planes de asistencia para el pago inicial que pueden ayudar a las personas de bajos ingresos a comprar una casa. Una de la que no había oído hablar era una cuenta de desarrollo individual, o IDA, que es una cuenta bancaria especial que puede abrir cuando ahorra para una casa. Cuando ingresa dinero en una IDA, su estado coincide con la cantidad de dinero que ha depositado. Algunas cuentas tienen una coincidencia completa, mientras que otras duplican la coincidencia; la cantidad varía de un estado a otro. Sin embargo, no todo el mundo puede abrir una IDA. Debe estar por debajo de un cierto umbral de ingresos para calificar.
Los compradores de vivienda generalmente esperan pagar tarifas al comprar una casa. Sabía que había muchas tarifas, especialmente las asociadas con los costos de cierre, pero Maldición. ¡Hay muchas tarifas! Por lo general, puede esperar pagar entre el 2 y el 5 por ciento del costo total de su casa en tarifas de cierre.
Madeline Bilis
Editor inmobiliario y financiero
Madeline Bilis es una escritora y editora con debilidad por los edificios brutalistas. Su trabajo ha aparecido en Travel + Leisure, la revista Boston, el Boston Globe y otros medios. Tiene una licenciatura en periodismo de Emerson College y publicó su primer libro, 50 Hikes in Eastern Massachusetts, en agosto de 2019.