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Cerrar una casa parece que debería ser un proceso fácil, ¿verdad? Firma unos papeles, consigue las llaves de tu nuevo local, saca el champán. Pero mucho, digamos, giros de la trama puede aparecer durante esas semanas entre la aceptación de su oferta y el cierre de su préstamo.
Desde problemas imprevistos que pueden retrasar el cierre hasta costos elevados, cerrar una casa requiere algo de fortaleza (y, sí, una pequeña fortuna también). Para ayudar a desmitificar el proceso de cierre, los profesionales de hipotecas y bienes raíces compartieron su experiencia con Casa Hermosa. Esto es lo que dicen que todo comprador de vivienda debe saber sobre el cierre: los plazos, los obstáculos, los costos y más.
Cuando se trata de comprar una casa, puede pensar en la mesa de cierre como la línea de meta. Una clausura es una reunión en la que revisa y firma una pila de documentos legales, dice Holden Lewis, experto en hipotecas y viviendas de
NerdWallet.“Entre las muchas firmas que garabatea, promete pagar el préstamo hipotecario, le da al prestamista el derecho a recuperar su casa si no hace sus pagos, y la propiedad de la propiedad se transfiere a usted ", Lewis dice.
Se requiere que su prestamista le dé una divulgación de cierre tres días hábiles antes de su cierre programado. Para ayudarlo a prepararse para el cierre de lo que probablemente sea el préstamo más grande de su vida, puede revisar estos documentos con anticipación para asegurarse de que su pago mensual total coincide con la estimación de su préstamo más reciente y que los términos de su préstamo, como las tasas de interés y si existen multas por pago anticipado, son exactamente los mismos que usted esperando.
Por lo general, su reunión de cierre dura de 1 a 1 1/2 horas, dice Lewis. Algunas empresas le permiten firmar documentos electrónicamente antes del cierre y, durante el COVID-19, se han realizado más cierres virtualmente a través de portales seguros.
Probablemente tengas curiosidad: una vez que tu la oferta es aceptada, ¿qué tan rápido puede mudarse a su casa? En tiempos normales, toma un promedio de 30 a 45 días cerrar su préstamo y obtener las llaves de su nuevo lugar. Pero, el proceso de cierre está tardando bastante más (en promedio, 58 días) porque las tasas de interés históricamente bajas han impulsado la demanda de los compradores, dice Andrina Valdés, directora de operaciones de Cornerstone Home Lending, Inc.
Hay muchas partes móviles en juego a medida que se acerca la fecha de cierre, y es común que ocurran algunos problemas que pueden retrasar aún más la fecha de mudanza. Respira hondo, ¿verdad?
Algunos de estos problemas se pueden evitar. Por ejemplo, si bien puede estar emocionado de comprar electrodomésticos nuevos y brillantes para su hogar, no debe abrir una nueva línea de crédito o ejecutar una tarjeta de crédito existente antes de que se cierre el préstamo, explica Tom Kalagher, oficial de préstamos hipotecarios en Alabama. Si lo hace, podría desequilibrar su relación deuda-ingresos, retrasando o incluso poniendo en peligro la aprobación de su préstamo.
Sin embargo, algunos retrasos en el cierre están fuera de su control, como gravámenes sobre el título de una casa, un evaluación que sea más bajo que el precio de oferta, o problemas que surjan en el recorrido final. La fecha de cierre también puede aplazarse si el comprador y el vendedor no están de acuerdo sobre qué reparaciones se deben realizar en la propiedad después de una fecha límite. inspección, dice Melissa Terzis, agente de Casas en Venta en RLAH que tiene licencia en Washington, D.C. y Maryland.
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Una forma en que puede ayudar a que el proceso de cierre avance de la manera más fluida posible es respondiendo rápidamente cuando su prestamista solicita documentos, dice Minero de orlando, CEO de Miner Capital Funding. Esto puede incluir tener un pizarra de documentos listo, incluidas las declaraciones de impuestos federales, extractos bancarios recientes y una carta de regalo si un miembro de la familia le está dando dinero para ayudar con su depósito. (Los prestamistas quieren asegurarse de que sea realmente un regalo y que usted no se esté exagerando con un préstamo informal).
Comprar una casa viene con un un montón de tarifas. Una tasación, inspección de la vivienda, búsqueda de título, suscripción de préstamos: estos son solo algunos de los cargos y servicios que se requieren para finalizar su hipoteca. En conjunto, estos gastos se conocen como costos de cierre.
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Para presupuestar los costos de cierre, espere pagar entre el 2 y el 5 por ciento del valor de su casa, dice Miner. Si estaba comprando una casa de $ 350,000, necesitaría presupuestar entre $ 7,000 y $ 17,500 para cerrar su préstamo. Es posible que pueda transferir sus costos de cierre a su préstamo. La ventaja es que no necesitará traer dinero extra a la mesa de cierre además de su pago inicial, dice Miner. La desventaja es que pagará intereses sobre esos costos de cierre.
Mientras presupuesta los costos de cierre, hay dos categorías: las que puede comparar y las que no, explica Lewis. Las tarifas que puede comprar incluyen las que cobran directamente los prestamistas, las tarifas que cobra la empresa. que realiza el cierre, la inspección de la vivienda, el seguro para propietarios de viviendas y, en algunos estados, el seguro de título. Los costos de cierre que están fuera de su control incluyen la tasación y los impuestos a la propiedad.
Cuando solicite una hipoteca, obtendrá un documento de tres páginas llamado Estimación del préstamo. Preste atención, recomienda Lewis, a la sección denominada "Costos totales del préstamo".
“Si solicita más de un préstamo, como debería, esos montos en dólares serán diferentes y podrá identificar qué prestamista ofrece las tarifas más bajas”, dice.
Una vez que cierre, es hora de lo divertido: ¡decorar su nuevo espacio y planificar esa fiesta de inauguración (virtual)!
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