Cuando compra una casa, es inteligente invertir en seguros para propietarios de viviendas. De hecho, probablemente no tienes otra opción: Su prestamista hipotecario lo ordenará la mayoría de las veces. Como comprador por primera vez, es posible que se pregunte qué es y qué no está cubierto por su nueva póliza de seguro de propietarios. Resulta que su seguro estándar para propietarios de viviendas no es exactamente una ventanilla única que cubra todos y cada uno de los desastres. Claro, cubre mucho de ellos, pero no todos. ¿Una cosa que probablemente no cubre? Daños por inundación.
La idea es que su póliza de propietario de vivienda debe cubrir los costos de reparación de su casa si se ha dañado. De acuerdo con Allstate, el seguro básico para propietarios de viviendas cubre daños por incendio, robo, vandalismo, caída de objetos, explosiones, daños por agua (por ejemplo, una tubería reventada o una lavadora rota) e incluso un costos médicos del visitante si se lesionan dentro de su hogar. La cobertura también debe incluir gastos de vida adicionales, es decir, un lugar en el que pueda quedarse temporalmente mientras se repara su hogar.
Pero las políticas estándar generalmente no cubren el desgaste normal, el daño por terremoto y el daño por inundación (que incluye el flujo de lodo). Por lo tanto, es posible que ciertos propietarios deseen buscar un seguro complementario, especialmente si viven en un área propensa a desastres.
los La Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA) determina un área propensa a inundaciones si tiene una probabilidad del uno por ciento de ser inundado cualquier año, dentro de 100 años. Si vive en una de estas zonas de "inundación de 100 años", FEMA y su prestamista hipotecario le exigirán que obtenga un seguro contra inundaciones.
Pero incluso si no vive en una zona de alto riesgo, es posible que desee comprar un seguro contra inundaciones. De acuerdo a FEMA, más del 20 por ciento de los reclamos por inundaciones en realidad provienen de casas fuera de áreas de alto riesgo.
Puede comprar un seguro contra inundaciones de la misma manera que lo hizo con su póliza estándar de seguro de propietarios (o seguro de inquilinos): a través de un agente de seguros. FEMA tiene un Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP), que ayuda a proporcionar seguros de bajo costo a los propietarios. Aún deberá comprar un seguro contra inundaciones a través de un agente que participa en el NFIP. Según Bankrate, el seguro contra inundaciones a través de NFIP solo cubre daños por valor de $ 350,000, tanto para el contenido exterior como para el interior. Si su propiedad vale más que eso, se recomienda comprar un seguro suplementario contra inundaciones.
De acuerdo a Informes de los consumidores, el seguro contra inundaciones cubrirá todos los sistemas esenciales de su hogar (incluyendo plomería, calentadores de agua y aires acondicionados), electrodomésticos (como su refrigerador y todo el contenido que contiene), pisos y paneles de madera, los cimientos de su hogar y sus diversas partes, su garaje y objetos de valor hasta $2,500.
Sin embargo, generalmente no cubre nada que esté almacenado en su sótano o mejoras en su sótano (es decir, paredes, pisos o techos terminados). Tampoco cubre daños a vehículos, destrucción de ningún tipo de moneda, daño por moho que no fue causado directamente por la inundación, de ningún tipo de restos debido al movimiento de tierra, gastos de vida mientras espera que su casa sea restaurada o reconstruida, una pérdida de ingresos que podría experimentar con su propiedad (si es su lugar de negocios o si la alquila), y cualquier propiedad fuera de su casa (como árboles, cubiertas y quinielas).
En primer lugar, es posible que no tenga otra opción. Si vive en una zona de inundación de alto riesgo, su prestamista hipotecario probablemente le exigirá que pague el seguro contra inundaciones. Existen muy pocas razones por las cuales su banco renunciaría a su requisito, y muchas de estas razones requieren trabajar con FEMA para demostrar que una propiedad está libre de riesgo de inundación, ya sea porque su mapa es incorrecto o porque la propiedad se ha elevado de forma segura por encima de la elevación de la inundación base.
Según Bankrate, las primas del seguro contra inundaciones le costarán aproximadamente $ 660 al año, pero depende de si su propiedad es de bajo o alto riesgo. Para hogares de bajo riesgo con una cobertura máxima total de $ 350,000, las primas anuales rondan los $ 405 ($ 452 si tiene un sótano), mientras que las casas de alto riesgo pueden costarle más de $ 2,500 por año en primas. De acuerdo con Houselogic.com, un sitio afiliado a la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, el reclamo promedio por inundación en los EE. UU. es de $ 30,000.
Amanda Bryant, directora de operaciones en National Flood Insurance, LLC, en Melbourne, Florida, dice que el daño por inundación es el riesgo con menos seguro en los EE. UU., y que puede deberse a la falta de conciencia. "Cuando FEMA creó el NFIP [en 1968], no tenían la tecnología, la mano de obra o los fondos para hacer una evaluación precisa del riesgo de inundación en cada hogar en el país", dice Bryant. Esto resultó en la división de las propiedades en solo dos categorías: alto riesgo de inundación y riesgo de inundación bajo a moderado.
Bryant agrega que FEMA no ha podido mantenerse al día con los patrones climáticos cambiantes y el aumento del desarrollo de viviendas costeras. Según una característica reportada por Bloomberg, a partir de 2017, solo el 42 por ciento de los mapas de FEMA "identificaron adecuadamente el nivel de riesgo de inundación".
De acuerdo a El dólar simple, es una cuestión de economía (o lo que la industria de seguros llama "selección adversa": si las compañías de seguros proporcionaran cobertura contra inundaciones a todos los consumidores, no podrían cubrir los costos. Por un lado, las inundaciones son muy comunes: las probabilidades de un incendio catastrófico (un ejemplo de un desastre cubierto por un seguro estándar) frente a daños por inundación son mucho más bajas: Asociación Nacional de Comisionados de Seguros estima que en el lapso de una hipoteca a 30 años, los propietarios de viviendas tienen 27 veces más probabilidades de experimentar una inundación que un incendio.
De acuerdo con FEMA, no solo las inundaciones son el desastre natural más común, sino también las consecuencias más costosas. Según un artículo de 2017 de Fideicomiso Caritativo, las inundaciones costaron a los estadounidenses más de $ 260 mil millones entre 1980 y 2013. De acuerdo a FEMA, solo una pulgada de agua de inundación en una casa promedio puede acumular hasta $ 27,000 en daños.
Sitio web de FEMA establece que incluso cuando hay una Declaración Presidencial de Desastres y la asistencia federal por desastre entra en vigencia, el propietario tendrá que pagar al gobierno con interés a menos que se les haya ofrecido una subvención por desastre (por lo general, el monto de la subvención no es suficiente para reparar su hogar y cubrir todos sus pérdidas). Bryant dice que además de pagarle al gobierno (con interés), el dueño de la propiedad "debe comprar inmediatamente una póliza de seguro contra inundaciones y aceptar seguro contra inundaciones en la propiedad siempre que la posea ". El propietario tendrá que mostrar prueba de la política a FEMA antes de que pueda obtener cualquier tipo de asistencia.
¿La línea de fondo? Si vive en una zona de inundación de alto riesgo, es probable que ya tenga seguro contra inundaciones. Si no lo hace, investigue y decida si vale la pena pagar una prima anual que protegerá su casa ante la posibilidad de una inundación. La mayoría de los agentes de seguros recomendarán un seguro contra inundaciones, ya que el daño por inundación ni siquiera tiene que ser calamitoso para que le cueste miles de dólares repararlo. Denny Wu, corredor de seguros con licencia de Wu Advisors Inc., dice que incluso una noche de fuertes lluvias podría causar daños suficientes como para garantizar un seguro contra inundaciones.
Si bien el seguro contra inundaciones puede parecer una precaución innecesaria ahora, algún día podría estar agradecido de haber invertido unos cientos de dólares al año en lugar de tener que pagar todos los daños de su bolsillo.
