Cuando las tasas de interés cayeron a mínimos históricos y cayeron por debajo del tres por ciento en 2020, sacar una hipoteca parecía una obviedad. Pero ahora las tasas del producto de préstamo hipotecario más popular, las hipotecas de tasa fija a 30 años, han vuelto a subir hasta alrededor del siete por ciento. Lo que plantea la pregunta: si puede hacerlo, ¿debería intentar pagar todo en efectivo por una casa? ¿O tiene más sentido financiero obtener una hipoteca? ¿Cuál es la decisión financiera más inteligente?
Lo creas o no, casi un tercio de las viviendas de EE. UU. se compran en efectivo, según un análisis de 2021 de la inmobiliaria Redfin. Tener una oferta en efectivo puede ayudarlo a sobresalir en un mercado competitivo de compra de vivienda porque, con menos contingencias, puede llegar a la mesa de cierre más rápido.
Si estás en esa posición envidiable, bravo. Solo tenga en cuenta que incluso si puede comprar una casa en efectivo, según los expertos, ya sea que debería hacerlo depende de su panorama financiero general y de los costos de oportunidad.
Por ejemplo, si está pensando en vender acciones para comprar una casa, deberá considerar el impuesto a las ganancias de capital que deberá pagar. Si son considerables, puede ser más barato tener una hipoteca, dice melissa cohn, vicepresidente regional de William Raveis Mortgage. Recomienda considerar las tasas actuales como un "préstamo puente" y refinanciación cuando las tasas bajan.
Comprar una casa también tiene implicaciones fiscales, especialmente si detalla sus deducciones en lugar de tomar la deducción estándar. Los compradores que solicitan un préstamo hipotecario, por ejemplo, pueden reclamar una deducción de intereses hipotecarios que podría reducir sus ingresos imponibles, dice Levon Galstyan, contador público certificado de Grupo Legal Oak View. La deducción está disponible para los intereses hipotecarios pagados sobre los primeros $750,000 de la deuda hipotecaria.
Dejando a un lado las cuestiones fiscales, para aquellos que tienen dinero en efectivo para comprar una casa, la pregunta principal es: "¿Me sobrará lo suficiente para un fondo de emergencia?" Esa cantidad, apartada en caso de que pierda su trabajo o tenga una emergencia médica, debe ser igual a entre tres y seis meses de gastos, dice Kendall Meade, CFP y planificador financiero para sofi. Tres meses pueden ser suficientes si usted es una familia de doble ingreso; seis meses es bueno para aquellos que tienen ingresos fluctuantes. Considere su fondo de emergencia por separado y además de otros gastos asociados con la mudanza, como costos de cierre, contratación de mudanzas y compra de muebles nuevos.
Si tiene su fondo de emergencia bien cuidado y le sobra dinero, querrá considerar dónde invertirlo. Si bien su casa puede ser un activo valioso en su panorama financiero general, es mucho menos líquida que otras inversiones, dice Jill Fopiano, directora ejecutiva de Socios de riqueza de O'Brien. Idealmente, junto con los bienes raíces, debe tener un saldo de inversiones líquidas al que pueda acceder fácilmente en caso de que necesite efectivo o vea una oportunidad de inversión, dice ella.
Si no opta por la opción de pagar todo en efectivo al comprar su próxima casa, puede invertir ese dinero en otra parte. “La mejor manera de invertir en los mercados a lo largo del tiempo es tener una cartera diversificada con una combinación de acciones y bonos que se ajuste a tus objetivos personales y familiares”, señala Fopiano. "Las tasas de interés altas generalmente significan precios más bajos para comprar bonos como inversión, por lo que en realidad puede ser un buen momento para invertir".
¿Sigues sin estar seguro de qué hacer? Tenga en cuenta que la inversión inicial que realiza en una casa no tiene que ser todo o nada, dice Meade. Un medio feliz podría estar ofreciendo una considerable depósito y obtener una hipoteca, que le ahorrará intereses a lo largo de los años.
Si bien las tasas hipotecarias son más altas que hace un año, todavía son bastante razonables históricamente, señala Fopiano. Como alternativa a un refinanciamiento completo, algunas compañías hipotecarias ofrecen una opción de restablecimiento de la tasa que le permite asegurar tasas más bajas por una tarifa relativamente pequeña si las tasas bajan.
El resultado final: si debe o no comprar una casa en un trato en efectivo depende de varios factores, cada uno de los cuales tiene que ver con su propia configuración financiera específica. Lo mejor que puede hacer es reunirse con un planificador financiero que pueda tener en cuenta su situación financiera única y ayudarlo a determinar cuál es el movimiento correcto para usted.
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Escritor colaborador
Brittany Anas es una ex reportera de un periódico (el correo de denver, Cámara diaria de Boulder) convertido en escritor independiente. Antes de emprender el camino por su cuenta, cubrió casi todos los aspectos, desde la educación superior hasta el crimen. Ahora escribe sobre comida, cócteles, viajes y temas de estilo de vida para diario de los hombres, casa hermosa, Forbes, más simple, Shondalandia, Habitabilidad, Periódicos Hearst, TripSavvy y más. En su tiempo libre, es entrenadora de baloncesto, juega en la piscina y le encanta pasar el rato con su rudo pero adorable Boston Terrier, que nunca recibió el memorando de que la raza es apodada como "el caballero de Estados Unidos".
