Después de semanas de pasar por el proceso de transacción de la vivienda (obtener una preaprobación de la hipoteca, hacer una oferta, obtener una inspección de la vivienda y una tasación), finalmente está sentado en el mesa de cierre. Pero, ¿cómo entrega realmente los fondos a compra una casa? ¿Debes sacar efectivo o llevar tu chequera? ¿Puedes usar tu tarjeta de débito? ¿Llenas un maletín con billetes de dólar y lo dejas caer sobre la mesa?
Antes de vender o comprar una casa, necesita saber cómo funciona todo. Así es como se manejan normalmente los fondos durante la compra de una vivienda, además de sus opciones de pago.
A menos que esté comprando una casa con una hipoteca sin pago inicial, se espera que pague su depósito en el cierre Según Atom Data Solutions, el comprador medio paga alrededor de 8 por ciento para su pago inicial. Sin embargo, un pago inicial puede ser tan bajo como el 3 por ciento del precio de compra de la vivienda, según el préstamo y el prestamista hipotecario.
“El pago inicial debe provenir de activos aceptables y verificados, como cheques o ahorros, inversión cuentas y cuentas de jubilación”, dice Erin Craggs, vicepresidenta de calidad crediticia de Guaranteed Calificar. “El pago inicial se realiza con un cheque de caja o transferencia bancaria de su banco. Los fondos se entregan al agente de cierre de la compañía de títulos al cierre de la hipoteca”.
Por lo general, también se espera que el comprador pague costos de cierre, que son honorarios y gastos incurridos durante el proceso de hipoteca que se pagan al prestamista. Los costos de cierre varían y generalmente dependen de su ubicación y su prestamista. Los costos de cierre promedio pueden oscilar entre el 2 y el 5 por ciento del precio de compra.
“Estos costos los paga el prestatario además del pago inicial al cierre de la hipoteca. Es posible reducir los costos de cierre con concesiones del vendedor, que se negocian en el contrato de compra de la vivienda”, explica Craggs.
Los costos de cierre se pueden pagar de su propio bolsillo, generalmente con un cheque de caja o una transferencia bancaria desde una cuenta corriente o de ahorros, o también se pueden transferir a la hipoteca. Sin embargo, no todos los prestamistas permiten esto y las reglas pueden variar dependiendo de su tipo de préstamo.
Los vendedores de viviendas generalmente pueden esperar el pago después del cierre. La rapidez con que el vendedor tenga los fondos disponibles depende de la ubicación de la propiedad y el método de pago, entre otros factores.
“A los vendedores se les paga mediante cheque de caja o transferencia bancaria después del cierre del depósito en garantía”, agrega Craggs. “En la mayoría de los estados, el vendedor recibe los fondos el día del cierre. [Esto se conoce como financiación húmeda.] En algunos estados, hay un breve período de espera de unos días antes de la entrega de fondos al vendedor. [Esto se conoce como financiación seca.]”
Firmó sus documentos de cierre, realizó todos sus pagos al cierre y ahora tiene las llaves de su nuevo hogar. Pero sus pagos no terminan aquí.
“Las hipotecas se pagan atrasadas”, dice Craggs. “El primer pago de su hipoteca vence el primer día del próximo mes después de haber vivido en la casa durante 30 días”. Se espera que hagas pagos mensuales de hipoteca hasta que su casa esté completamente pagada.