La aprobación previa es el primer paso que la mayoría de la gente encontrará en el proceso de compra de una casa, y posiblemente el más importante, ya que determina su límite de gasto. Si bien su prestamista lo guiará a través de los conceptos básicos, conocer algunas de las trampas y los datos poco conocidos sobre la aprobación previa pueden ayudarlo a evitar contratiempos y acceder a su próxima casa más rápido.
Shashank Shekhar, CEO de InstaMortgage en San José, California, compartió cinco consejos esenciales para desmitificar el proceso de aprobación previa.
Shekhar dice que muchos prestamistas requieren que los clientes obtengan una aprobación previa cada 60 días en caso de que se produzca algún cambio en su crédito. “Si no puede encontrar una casa y firmar un contrato después de 60 días, eso generará una nueva presentación de estados de cuenta bancarios actualizados, talones de pago y luego un nuevo informe de crédito”, dice. Afortunadamente, esto solo requiere una revisión suave de su informe crediticio, por lo que no afectará su puntaje crediticio.
Por lo general, estaría en lo correcto al suponer que pagar sus deudas es algo bueno, pero si está a punto para solicitar una preaprobación o si ya tiene una preaprobación, consulte con su prestamista antes de pagar deuda. Shekhar ofreció un par de cosas que hacer y no hacer.
“Si tuviera una factura de $200 en cobros durante cuatro años, la última fecha activa en su informe de crédito sería hace cuatro años”, dice Shekhar. “Eso tiene poco impacto en su puntaje ahora, pero si lo paga hoy, entonces su informe de crédito dirá el último informe la actividad en esa factura fue el mes pasado”. Shekhar ha visto a los clientes pagar sus colecciones solo para ver que sus puntajes de crédito caen 20 puntos. La buena noticia es que cuando paga una colección, puede tratar de negociar para que se elimine por completo de su informe de crédito.
Shekhar insta a los clientes a evitar asumir nuevas deudas durante la búsqueda de una casa. La relación deuda-ingreso es el número crítico en el que pensar aquí. "Cuando se trata de calificación hipotecaria, todo lo que mira es cuánto es su deuda versus cuánto es su ingreso mensual”, dice. Por lo general, el 45 por ciento de sus ingresos puede destinarse a pagar sus deudas, pero no más.
Shekhar dice que si su relación deuda-ingresos en el momento de la aprobación previa es inferior al 30 por ciento, es posible que tenga cierto margen de maniobra para realizar compras sin afectar su puntaje crediticio. Aún así, aconseja consultar primero con su prestamista y evitar nuevas deudas. “Si tiene un puntaje de crédito de 800, es posible que no le preocupe perder cuatro o cinco puntos”, dice. “Pero si está en 682 y necesita 680 para calificar, de repente cualquier cambio en su informe de crédito podría descalificarlo de su programa de préstamos”.
La mayoría de las personas piensan que están siendo aprobadas previamente para un precio de compra específico, pero técnicamente, nunca obtienes la aprobación previa para eso. Shekhar dice que eso se debe a su relación deuda-ingresos. “Si obtiene una preaprobación para un préstamo de $300,000 hoy y la tasa de interés sube medio por ciento mañana, su pago mensual ahora es mucho más alto que ayer, lo que significa que por el mismo ingreso, usted califica para un monto de préstamo mucho más bajo”, dijo. dice. "Técnicamente hablando, se le está preaprobando un determinado pago mensual, no el monto del préstamo".
¿La gran comida para llevar? Ejecute cualquier decisión financiera significativa por parte de su oficial de préstamos antes de actuar. tu prestamista puede ayudarlo a detectar oportunidades para mejorar sus probabilidades, así que no tenga miedo de preguntar.
