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Las tarjetas de crédito pueden ser una gran herramienta para acumular millas aéreas, obtener ofertas en hoteles y obtener reembolsos en efectivo en compras esenciales como gasolina y comestibles, si las usa de manera responsable, por supuesto. También pueden ser un boleto a una deuda con intereses altos, pero eso no significa que deba mantenerse alejado de las tarjetas de crédito si se ajustan a su realidad financiera actual. Desarrollar un buen crédito puede desbloquear toneladas de oportunidades, desde obtener una tasa de interés más baja en un préstamo hasta ser aprobado para una hipoteca más grande.
Aun así, existen muchos mitos sobre el uso de la tarjeta, los puntajes de crédito y qué hacer cuando haya cancelado su saldo. Si bien algunos de estos mitos tienen una pizca de verdad, otros son completamente falsos. Aquí, los expertos financieros intervienen en lo que realmente necesita saber sobre el uso de tarjetas de crédito, la construcción de su puntaje crediticio y la navegación en un panorama financiero a menudo complicado.
Puede generar crédito de varias formas, pero dejar un saldo en su tarjeta no es una de ellas. “Al final, mantener un saldo de mes a mes solo te costará intereses. Es importante pagar sus facturas a tiempo y en su totalidad todos los meses, y tratar de evitar llevar un saldo si puede ", dice Colleen McCreary, directora de personal y defensora financiera de Crédito Karma. A veces la vida pasa y no puedes pagar tu factura hasta el último minuto absoluto, pero trata de hacer un hábito de pagar antes de la fecha del estado de cuenta si puedes.
"Si puede pagar sus tarjetas de crédito en su totalidad unos días antes de la fecha del estado de cuenta, es muy probable que lleve su saldo a $ 0 antes de que se informe a las agencias de crédito, que es lo mejor que puede hacer por la utilización de su crédito ”, McCreary agrega.
Jim Wang, el fundador de Trucos de billetera, está de acuerdo. “Su saldo se informa una vez que se cierra su estado de cuenta y no hay ningún beneficio en mantener un saldo cada mes. Simplemente use [su tarjeta de crédito] de manera responsable y mejorará su puntaje (hasta cierto punto) ”, explica. "Si tiene un saldo, tendrá que pagar intereses sobre el saldo sin beneficio para su puntaje".
No diga "nos vemos" a sus tarjetas una vez que haya pagado el saldo. "Cerrar una tarjeta acorta la duración de su historial crediticio general, que es otro factor que determina sus puntajes crediticios", dice McCreary. "Si tiene una tarjeta antigua que realmente ya no usa, intente ponerle una pequeña suscripción como Netflix o Spotify y configúrela en pago automático para mantenerla activa con muy poco esfuerzo".
¿Tener un límite de crédito de más de $ 10,000 significa que su prestamista lo ve como un gran gastador? Tal vez, pero no es necesariamente algo malo, especialmente si tienes el autocontrol para no maximizar la tarjeta. "Un límite más alto significa que su utilización de crédito, un factor importante en su puntaje de crédito, es mejor / más baja", dice Wang. “Cuanto menor sea su utilización, mejor será. La utilización es simplemente la cantidad de crédito que está utilizando dividida por el límite de crédito total en todos tus cartas ". Simplemente evite usar demasiado de su límite y gaste lo que pueda pagar para pagar cada mes.
Lamentablemente, su puntaje crediticio no está directamente relacionado con cuánto gasta, se trata de gastar de manera responsable y realizar los pagos a tiempo. "Lo que sí afecta su puntaje crediticio es mantener baja la utilización de su crédito (cuánto de su crédito disponible está usando) todas sus cuentas de préstamos y el pago de su factura todos los meses para que tenga un historial de pagos sólido ”, dice Maximillian Hellerstein, director ejecutivo de Extra.
Este es uno de los mitos crediticios más populares, pero no debe tomarse como un evangelio, especialmente si considera que existen varias formas de verificar su solvencia crediticia. “Cuando verifica su puntaje crediticio, algo llamado consulta se incluye en su informe crediticio”, explica Hellerstein, quien señala la diferencia entre una consulta dura y una consulta blanda. Lo primero ocurre cuando un concesionario de automóviles verifica su crédito cuando solicita un préstamo, por ejemplo. “Algunas personas consideran que las consultas son malas, pero ese es solo el caso cuando están relacionadas con una solicitud de una nueva línea de crédito, también conocida como investigación dura”, dice.
Es fácil controlar su puntaje crediticio. Su tarjeta de crédito o aplicación bancaria, así como sitios como Experian, pueden mostrarle su puntaje en tiempo real y tal vez incluso ofrecer sugerencias para mejorar su número. "Cuando revisa sus puntajes de crédito, se considera una consulta suave y no es perjudicial. De hecho, controlar su crédito mediante la verificación de sus informes de crédito es en realidad una señal de que es financieramente responsable ”, dice Hellerstein.
Habrá ocasiones en las que todo lo que pueda hacer será el pago mínimo, y eso está bien. Pero trate de pagar todo lo que pueda cada mes. “Un pago mínimo es simplemente la cantidad más pequeña que su prestamista le permitirá pagar cada mes. Los cargos por intereses se seguirán acumulando y su deuda aún puede acumularse ”, comparte Michelle Schroeder-Gardner, fundadora de Dar sentido a los centavos. "Debido a esto, siempre recomiendo pagar más del mínimo si es posible para que pueda deshacerse de la deuda de su tarjeta de crédito".
"El mejor porcentaje para mantener es el cero por ciento", explica Jen Smith, fundadora de Frugalidad moderna. “Su puntaje de crédito está destinado a ayudarlo a ahorrar dinero; usted niega ese beneficio si paga altas tasas de interés de tarjetas de crédito todos los meses solo para 'construir un buen crédito' ".
Según Smith, no vale la pena pagar por un buen crédito. “La parte más importante de su puntaje crediticio es su historial de pagos”, dice ella. "Siempre que pague sus tarjetas en su totalidad todos los meses, puede disfrutar de los beneficios de la creación de crédito sin el costo de los intereses".
Kara Nesvig
Contribuyente
Kara Nesvig creció en una granja de remolacha azucarera en la zona rural de Dakota del Norte e hizo su primera entrevista profesional con Steven Tyler a los 14 años. Ha escrito para publicaciones como Teen Vogue, Allure y Wit & Delight. Vive en una adorable casa de los años 20 en St. Paul con su esposo, su Cavalier King Charles Spaniel Dandelion y muchos, muchos pares de zapatos. Kara es una lectora voraz, superfan y redactora de Britney Spears, en ese orden.