Los prestamistas hipotecarios examinan detenidamente su solvencia crediticia al determinar si le otorgarán o no una hipoteca. Esto puede hacer que se pregunte: "¿Qué puntaje crediticio Realmente ¿Necesitas comprar una casa? "
Necesita al menos un puntaje de crédito de 500 para obtener un préstamo de la Administración Federal de Vivienda o FHA, por ejemplo. Para la mayoría de los préstamos convencionales, necesitará una puntuación de al menos 620. Sin embargo, una puntuación de 760 o superior le permitirá obtener las mejores tasas de interés, lo que le ayudará a ahorrar dinero durante la vigencia de su préstamo.
Hay más que desmitificar cuando se trata de puntajes crediticios y solicitudes de hipotecas. Lo primero es lo primero: su puntaje crediticio, junto con su relación deuda-ingresos, son criterios importantes para determinar su elegibilidad para un préstamo hipotecario. Pero es su puntaje de crédito específicamente lo que también puede ayudar a determinar la tasa de interés para la que califica a medida que darse una vuelta por las hipotecas.
"Su puntaje de crédito indica cuán diligente es con el pago de sus préstamos, lo que le indica al prestamista que podrá realizar sus pagos hipotecarios mensuales", explica Nadia Aziz, gerente general de Préstamos hipotecarios abiertos, que requiere que los compradores tengan al menos un puntaje de crédito de 620. "Entonces, para un prestamista, un puntaje crediticio más alto indica un riesgo menor, que a menudo puede resultar en una tasa de interés más baja".
Los prestamistas evalúan los puntajes de las tres agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) cuando determinar su crédito, explica Aziz, y generalmente usan el puntaje medio para su decisión haciendo. (Para su información: su puntuación puede variar a través de las tres oficinas porque los prestamistas y acreedores deciden a qué oficinas reportar información).
Aziz señala que cada prestamista tiene diferentes requisitos de crédito y varían según el tipo de préstamo que está buscando. Los préstamos de la FHA permiten puntajes de crédito tan bajos como 580 con un pago inicial del 3.5 por ciento para los compradores de vivienda por primera vez y los que repiten, dice ella. Los prestatarios pueden obtener un préstamo de la FHA con un puntaje de crédito entre 500 y 579, pero deben traer un pago inicial mínimo del 10 por ciento a la mesa de cierre.
Para los préstamos convencionales (es decir, un préstamo que no está respaldado por el gobierno), generalmente necesitará una puntuación mínima de 620, según los expertos en hipotecas. Pero necesitará un puntaje de mediados de los 700 si desea obtener esas tasas de interés históricamente bajas de las que ha estado escuchando, explica Andy Taylor, gerente general de Credit Karma Home.
“Un crédito saludable es esencial en este entorno crediticio actual, ya que COVID-19 lo ha convertido en un factor especialmente importante. Los prestatarios con puntajes en el rango medio a bajo de 600 tendrán más dificultades para encontrar un préstamo, y si pueden seguro uno, probablemente vendrá con tasas de interés más altas que podrían poner a los prestatarios en riesgo de incumplimiento ”, dice Taylor. "Estos términos de préstamo más estrictos no estarán vigentes para siempre, pero si está buscando comprar una casa ahora, es importante que lo tenga en cuenta".
También es importante tener en cuenta que los prestamistas no solo miran los puntajes: una ejecución hipotecaria o una quiebra actual podrían descalificarlo de una hipoteca, dice Khari Washington, corredor y propietario de 1st United Realty & Mortgage.
Tabitha Mazzara, director de operaciones de prestamista hipotecario MBANC, dice que la mayoría de las denegaciones ocurren debido a marcas despectivas por pagos atrasados. Los incumplimientos y los pagos atrasados también tienen un impacto significativo en su puntaje crediticio, porque historial de pagos constituye el 35 por ciento de la puntuación.