Es difícil ahorrar dinero, punto, y mucho menos acumular fondos suficientes para todos los gastos en competencia que podríamos enfrentar en nuestra vida. Incluso la mayoría de los programas de pago inicial compradores de vivienda por primera vez requieren que pague al menos unos pocos miles de dólares, si no una cantidad mucho mayor. Tal vez esté esperando que la universidad sea gratuita para cuando su hijo de dos años se gradúe de la escuela secundaria, pero ¿y si no es así? Y si alguna vez esperas escapar de los engranajes de la máquina capitalista, vas a necesitar muchísimo más de $ 24,000, la cantidad mediana de ahorros para la jubilación entre los millennials, según el Centro de Estudios de Jubilación Transamerica.
Ahorrar para cualquiera de esos objetivos es lo suficientemente abrumador, y mucho menos una combinación de los tres. Entonces, ¿por dónde empiezas? Bueno, hay una cuenta de ahorros fabulosamente flexible y con ventajas impositivas que le permite ahorrar para las tres a la vez: la Roth IRA.
A diferencia de un lugar de trabajo 401 (k) o una IRA tradicional, una cuenta IRA Roth se financia con dólares después de impuestos, es decir, su salario neto, la forma en que puede transferir $ 100 de su cuenta corriente a sus ahorros. Eso no suena particularmente especial, pero marca una gran diferencia. Como ya pagó su parte de los impuestos, el dinero de una cuenta IRA Roth puede crecer libre de impuestos. Entonces, a diferencia de esas otras cuentas de jubilación, cuando retira su dinero de una cuenta IRA Roth después de los 59 ½ años, no pagará impuestos (siempre que haya tenido la cuenta durante más de cinco años).
(Para usar un ejemplo extremo, digamos que un hombre de 40 años puso $ 1,000 en una cuenta IRA Roth hace 20 años y fue lo suficientemente profético como para invertirlo todo en Apple, sin tocarlo nunca más. A estas alturas, a los 60 años, valdría más de $ 100,000 y podría retirar cada centavo completamente libre de impuestos).
Pero la IRA Roth también tiene otras ventajas clave que pueden convertirla en un vehículo de ahorro útil para todo uso. Le permite retirar dinero antes de la edad de jubilación en algunas circunstancias especiales.
Además, puede retirar su contribuciones (es decir, el dinero que ya ha invertido, pero no las ganancias de inversión ni los intereses devengados) en cualquier momento, por cualquier motivo, sin pagar penalidad ni impuestos. Eso significa que puede ahorrar agresivamente, con la tranquilidad de que puede utilizar su Roth IRA como un fondo de emergencia de último recurso si es necesario. (En los escenarios anteriores, incluso puede retirar su ganancias antes de la edad de jubilación sin pagar la multa típica del 10%. Sin embargo, deberías impuestos regulares sobre cualquier ingreso de inversión retirado antes de los 59 años y medio).
Debido a todas esas ventajas, existen límites sobre quién puede contribuir a una cuenta IRA Roth y cuánto. Al igual que las cuentas IRA tradicionales, las contribuciones tienen un límite de $ 6,000 por año (o $ 7,000 si tiene más de 50 años). Pero las IRA Roth tienen límites de ingresos también: En 2020, los contribuyentes solteros que ganan hasta $ 124,000 y las parejas casadas que ganan hasta $ 196,000 son elegibles para contribuir con todos los $ 6,000 por año a una cuenta Roth IRA. Las personas que ganan más que eso pueden contribuir con cantidades reducidas, hasta que la elegibilidad se elimine por completo en $ 139,000 y $ 206,000, respectivamente.
La belleza de Roth IRA es la flexibilidad que ofrece a medida que intenta ahorrar para alcanzar objetivos competitivos en diferentes plazos. Ponga todo el dinero que pueda apartar, sabiendo que podría aprovechar una parte para el pago inicial. Pero, si continúa alquilando, el fondo de su casa puede reinvertirse instantáneamente en uno de sus otros objetivos de ahorro. ¿Si su hijo obtiene una beca o no va a la universidad? Deje que ese dinero extra siga creciendo para su jubilación. Y si se enfrenta a una catástrofe financiera, puede sacar algo de efectivo escondido sin tener que pagar impuestos ni pagar una multa.
No soy un planificador financiero, pero aquí hay un ejemplo demasiado simplificado de cómo podría usar una cuenta IRA Roth para ahorrar para los tres objetivos. Supongamos que espera comprar una casa en tres años, quiere reservar algo de dinero para la educación de su hijo en 15 años y espera jubilarse en 35 años.
Una buena regla general es no mantener el dinero en acciones que necesitará dentro de 5 a 10 años, porque si hay un colapso, es posible que no pueda esperar a que el mercado se recupere por completo. Por lo tanto, querrá que todo el dinero destinado a su pago inicial esté destinado a una inversión más segura a corto plazo, como certificados de depósito, bonos del gobierno o una cuenta del mercado monetario.
Mientras tanto, si aún faltan tres o cuatro décadas para la jubilación, probablemente desee ese dinero en una cartera de acciones bastante agresiva para maximizar el crecimiento. Si hay un accidente importante, tiene mucho tiempo para esperar.
Y cuando se trata del dinero para la universidad de su hijo, es posible que desee que se invierta de manera agresiva durante los primeros años, pero que sea cada vez más conservador a medida que se acerca el primer año.
Para lograr los tres, simplemente puede dividir sus contribuciones en diferentes fondos de fecha objetivo. Estos son fondos mutuos de bajo costo que ajustan automáticamente su combinación de inversiones a medida que pasa el tiempo, pasando gradualmente de acciones más riesgosas a inversiones más seguras a medida que se acerca la fecha objetivo.
Supongamos que puede ahorrar el total de $ 500 al mes. Puede configurar su cuenta para que el 50% de las contribuciones se vuelquen en un fondo con fecha objetivo de 2060 para la jubilación, el 10% ir a un fondo con fecha objetivo 2035 para la universidad, y el 40% irá a un CD o una cuenta de ahorros con intereses altos para el casa. (La mayoría de los expertos financieros recomiendan priorizar los ahorros para la jubilación sobre la universidad, ya que los préstamos para estudiantes son fáciles de conseguir, pero nadie te va a prestar dinero para que envejezcas).
Después de tres años, tendrías alrededor de $ 7,500 en su fondo de pago inicial, aunque podría retirar otros $ 2,500 sin penalización si fuera necesario. A partir de ese momento, podría aumentar sus contribuciones para la universidad y la jubilación, utilizando, digamos, una división de 60/40. Para el año 15, tendría aproximadamente $ 43,000 ahorrados para ayudar con las facturas de matrícula de su hijo (y podría acceder a otros $ 60,000 + en contribuciones anteriores si realmente lo necesitara, aunque no se recomienda). Después de eso, ir con todo incluido en la jubilación con el resto de sus contribuciones de $ 500 al mes lo dejaría con aproximadamente $ 920,000 para 2060: todo suyo, todo libre de impuestos y todo de la misma inversión única y poderosa cuenta.
(Nota: hemos asumido una tasa de interés del 2% en los CD o ahorros, un rendimiento promedio del 5% en las inversiones universitarias a medio plazo y un rendimiento promedio del 7% en las inversiones para la jubilación a largo plazo).
Jon Gorey
Contribuyente
Soy músico de vidas pasadas, padre que se queda en casa a tiempo parcial y fundador de House & Hammer, un blog sobre bienes raíces y mejoras para el hogar. Escribo sobre hogares, viajes y otros elementos esenciales de la vida.