Un programa de condonación de deudas para estudiantes prestatarios parecía prometedor: trabajar en un sector de servicios públicos durante 10 años mientras realiza los pagos de préstamos a tiempo. Luego, después de una década de trabajar, digamos, como enfermera, oficial de policía, maestro, trabajador social, personal de primeros auxilios o en algún otro trabajo de servicio del sector público, borre el saldo restante de su préstamo estudiantil.
Pero, dado que el Condonación de préstamos por servicio público (PSLF) comenzó a aceptar solicitudes hace un año (se estableció en 2007), más de 99 por ciento de los solicitantes han sido rechazados. Aunque 28.000 prestatarios solicitaron el programa, solo 96 (!) Prestatarios recibieron la condonación de préstamos a través del programa, según el Departamento de Educación. (El programa está siendo criticado por mala administración.)
No queremos ser totalmente negativos aquí, pero si estaba planeando la condonación de sus préstamos, y tal vez incluso esperando para comprar una casa hasta que esa deuda se redujo a un saldo de $ 0; las cifras preliminares que rodean la condonación de préstamos estudiantiles son desalentadoras, para decir menos.
Sin embargo, existe la posibilidad de que más prestatarios califiquen para la condonación en el futuro. Además, los expertos dicen que existen algunas estrategias alternativas para ayudar a quienes tienen préstamos para estudiantes a ingresar al mercado de la vivienda mientras esperan (y esperan) que se elimine esa deuda.
Por ejemplo, una tendencia emergente: algunos empleadores están incorporando programas de alivio de préstamos para estudiantes a ofertas de contratación, dice Tisa L. Canady de plata, un autor y educador que se especializa en educación financiera universitaria.
“Algunos están creando programas de jubilación que invierten para los prestatarios de préstamos estudiantiles que sienten que no obtener ingresos suficientes para invertir en un plan de jubilación y pagar la deuda de préstamos estudiantiles simultáneamente ”, dijo dice.
Aproximadamente el 70 por ciento de los Aplicaciones PSLF fueron rechazados por no cumplir con los requisitos de elegibilidad, que podrían incluir criterios como estar inscrito en el plan de pago incorrecto, trabajar en un trabajo que no califica para el programa o tener el préstamo incorrecto tipo. Basta decir que muchos prestatarios se sienten frustrados y confundidos en cuanto a por qué no califican. El Fiscal General de Massachusetts incluso llegó tan lejos demandar el administrador por su manejo del programa.
A las solicitudes restantes del PSLF que fueron rechazadas, aproximadamente tres de cada 10, les faltaba información, por lo que Existe cierta esperanza de que una vez que se corrijan y vuelvan a enviar, la tasa de condonación de préstamos estudiantiles incrementar.
Además, es posible que más prestatarios puedan calificar en el futuro mediante la consolidación de sus préstamos. Solo aquellos con préstamos federales directos calificado para PSLF.
Por ejemplo, el Programa Federal de Préstamos para la Educación de la Familia y los préstamos Perkins no califican para la condonación, pero los prestatarios pueden ser elegibles para consolidarlos en un Préstamo directo de consolidación. ¿La baja? Solo los pagos que califiquen que realice en el nuevo Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program pueden contarse para los 120 pagos requeridos para el PSLF, lo que significa que su reloj de 10 años se reiniciará.
El ochenta por ciento de los millennials no posee una casa (según un encuesta por la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios) —de este grupo, el 83 por ciento cree que la deuda de sus préstamos estudiantiles ha afectado su capacidad de compra. Los millennials esperan que los préstamos para estudiantes retrasen la compra de su vivienda en una mediana de siete años.
Los millennials con préstamos para estudiantes también tienen un promedio de 75 por ciento menos de riqueza que aquellos que no los tienen, según un análisis reciente, lo que dificulta ahorrar para el pago inicial. Además, los préstamos para estudiantes influyen en la relación deuda-ingresos (DTI) de los prestatarios, lo que podría dificultar la aprobación de una hipoteca. (Sin embargo, a menudo, un plan de pago basado en los ingresos puede ayudar a reducir el DTI).
El programa de condonación de préstamos podría haber sido un salvavidas para quienes tenían deudas por préstamos estudiantiles y trabajaban en campos con salarios modestos. Sobre todo porque la evidencia anterior vincula directamente los préstamos estudiantiles como un factor principal que frena a los millennials cuando se trata de ahorrar para la jubilación e invertir en viviendas.
Si no espera que la condonación de préstamos estudiantiles sea en su futuro cercano, aquí hay algunas formas creativas y alternativas de ahorrar para una casa mientras todavía está emitiendo esos cheques de pago mensuales.
Si bien el PSLF es el más conocido, existen otros programas de condonación de préstamos para ciertos profesionales que vale la pena consultar, dice Silver Canady. Por ejemplo, bajo el Programa de condonación de préstamos para maestros, si enseña a tiempo completo durante cinco años académicos consecutivos en una escuela de bajos ingresos, puede ser elegible para el perdón de hasta $ 17,500 en sus préstamos directos subsidiados y no subsidiados y su Federal Stafford subsidiado y no subsidiado Préstamos. La Cuerpo del Servicio Nacional de Salud también tiene un programa que condona préstamos estudiantiles para trabajadores de la salud que toman trabajos en áreas desatendidas.
Encuentre un propietario que esté dispuesto a vender "Rent to Own", sugiere Don Wede, presidente de la empresa de inversión inmobiliaria Heartland Funding Inc. Esto también podría denominarse Opción de arrendamiento, Venta por contrato, Financiamiento por transferencia del propietario, todos los cuales tienen términos ligeramente diferentes, pero permiten que el propietario actúe como el banco, dice Wede. Normalmente, se requerirá un pago inicial, pero alivia parte de la presión entre la deuda y los ingresos. Esto es lo que necesito saber antes de firmar un contrato de alquiler con opción a compra, y tenga cuidado, estos pueden convertirse en una estafa rápidamente.
Esto puede ser extremo, pero si es un recién graduado y está considerando mudarse, Maine tiene un programa de incentivos fiscales que le ayudará a aliviar la presión sobre los préstamos estudiantiles. Los Estados Crédito fiscal por oportunidad educativa está disponible para quienes se hayan graduado de cualquier universidad en los Estados Unidos, siempre y cuando sea después de 2016. Los detalles del programa varían, pero en pocas palabras, quienes viven y trabajan en Maine pueden restar los pagos de sus préstamos estudiantiles durante el año de su impuesto estatal sobre la renta. Entonces, si debe $ 2,200 en impuestos estatales sobre la renta y pagó $ 2,000 en préstamos estudiantiles, le debe al estado solo $ 200.
Depender de un inquilino para ayudar a pagar la hipoteca es una ruta que Shawn Breyer de Compradores de viviendas Breyer tomó. Cuando él y su esposa se graduaron de la escuela, tenían una deuda de préstamos estudiantiles por valor de 210.000 dólares de sus respectivos programas de derecho e ingeniería. En lugar de alquilar un posgrado, compraron un dúplex en Grand Rapids, Michigan, viviendo en un lado y alquilando el otro.
“Los beneficios de este enfoque son que el 75 por ciento de los ingresos por alquiler se cuenta como su ingreso personal cuando solicita el préstamo”, dice. "También está eliminando sus gastos de vivienda, lo que le permite reasignar dinero para pagar sus préstamos estudiantiles más rápido".
También puede usar parte de esos ingresos de alquiler para invertir en otra propiedad de alquiler para ayudar a pagar los préstamos estudiantiles, dice.
Una advertencia cuando se trata de piratería de la casa: Si planea comprar una casa unifamiliar grande y alquilar una habitación, no podrá usar ese ingreso de alquiler proyectado para calificar para una hipoteca. Tiene que ser una casa multifamiliar con unidades excavadas, y una de esas unidades debe ser su residencia principal.
Además, será propietario, lo que incluye todo tipo de costos inesperados y cargas. Por supuesto, también necesitará un pago inicial.
