Encontrar una casa en este mercado inmobiliario sobrecalentado es lo suficientemente difícil para quienes compran por primera vez. Pero a medida que los bancos endurecen sus reglas de préstamos, el aspecto financiero de la compra de una vivienda presenta otro conjunto de desafíos. ¿Entre ellos? Más prestamistas quieren ver que tiene una pila de efectivo en ahorros que le sobra incluso después usted desembolsa un anticipo y paga los costos de cierre.
Siempre ha sido común que los prestatarios de hipotecas gigantes tengan que demostrar a los prestamistas que tienen suficientes reservas en activos líquidos, explica Melissa Cohn, banquero hipotecario ejecutivo de William Raveis Mortgage. (Una explicación rápida: los préstamos Jumbo, también conocidos como préstamos no conformes, son hipotecas que financian viviendas que son demasiado caras para calificar para préstamos conformes. La Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda establece estos estándares - el máximo para un préstamo conforme en 2021 es $ 548,250 en la mayor parte de los Estados Unidos. En códigos postales más caros, el límite máximo es de $ 822,375).
Pero ahora, Cohn, que tiene 40 años de experiencia en la industria hipotecaria, está viendo requisitos similares para algunos préstamos conformes, que son populares entre los compradores primerizos. Gracias a la incertidumbre económica provocada por la pandemia, a algunos prestamistas les gustaría ver que tiene suficiente dinero en ahorros para pagar su hipoteca durante tres a seis meses, dice. Por lo tanto, si su pago hipotecario mensual es de $ 1,800, querrán ver $ 5,400 a $ 10,800 en reservas.
Requisitos de reserva, o el dinero necesario más allá de lo que se requiere para depósito y costos de cierre: varían de un cliente a otro y de un prestamista a otro, dice Tony Grech, un originador de préstamos hipotecarios senior de Luxury Mortgage Corp en Michigan. Las reservas, explica, pueden considerarse un "factor de compensación" en la toma de decisiones hipotecarias y pueden agregar fuerza a una solicitud del prestatario si hay otras debilidades, como un puntaje crediticio más bajo, un pago inicial más bajo o una mayor relación deuda-ingresos.
“La presencia de reservas a menudo puede convertir un préstamo que de otro modo sería denegado en uno que puede ser aprobado”, dice Grech. "Por lo general, si tengo un préstamo que no está recibiendo aprobación, probaré las cosas para ver si un mes, dos meses o seis meses de reservas ayudarían, y con bastante frecuencia lo hace".
Si está atascado sin una gran cantidad de cambio en los ahorros, la buena noticia es que los prestamistas a menudo pueden considerar hasta el 60 por ciento del saldo conferido en cuentas 401K / IRA como un fondo de reserva, dice Grech. (No tendría que aceptar distribuciones; solo necesita demostrar que el dinero está en su cuenta).
Aunque algunos prestamistas no requieren prueba de un fondo de reserva, tener un fondo de ahorro de emergencia para pagar al menos tres a seis meses de facturas es algo que sugieren los expertos en finanzas personales. Una forma de ayudar a apuntalar el fondo de reserva es reservar dinero para la devolución de impuestos o cheques de estímulo si es posible, dice Grech.