Hace dos años me divorcié. Como necesitaba dinero en efectivo para pagarle a mi abogado, puse mis gastos diarios en una tarjeta de crédito. Antes de darme cuenta, entre lo que cobraba y las altas tasas de interés, tenía una deuda considerable. Tenía un poco más de $ 17,000 en dos tarjetas.
Busqué transferir mi deuda a una tarjeta de crédito sin intereses de 18 meses y gastar cada centavo que pude para pagar mi deuda antes de que aparecieran los intereses. Pero cuando corrí los números, no lo lograría. Ya estaba luchando por pagar los $ 580 combinados en pagos mensuales con tarjeta de crédito. Me di cuenta de que necesitaba liberar dinero en efectivo cada mes, no atar más tratando de ganarle al reloj de los 18 meses. Si intentara superarlo, me quedaría sin dinero en efectivo y no tendría dinero si ocurriera un gasto inesperado. Hacer los mismos pagos mensuales que hago actualmente con la tarjeta de 18 meses era una opción, pero al final, aún quedaría un saldo por pagar. Y me quedaría poco espacio para respirar en mi presupuesto cada mes.
Después de investigar alternativas, descubrí que la mejor opción para mí era utilizar el valor líquido de mi vivienda. Mi exmarido y yo compramos la casa hace 20 años, pero entre varias refinanciaciones, incluida una hecha poco antes de separarnos de donde sacamos una cantidad significativa de efectivo, todavía había una hipoteca sobre el hogar. Decidí quedarme con la casa y asumir la hipoteca solo para que nuestros hijos pudieran permanecer en su sistema escolar.
Aún así, había una buena cantidad de capital en la casa y decidí pedir prestados $ 25,000 para pagar mi crédito. deuda de tarjeta, tener pagos mensuales más bajos para un poco de espacio para respirar y tener algo adicional para cualquier gasto que pueda surgir a lo largo de.
En términos de acceder a mi capital, tenía tres opciones: refinanciar, obtener un préstamo con garantía hipotecaria o abrir una línea de crédito con garantía hipotecaria. Así es como funcionaron los pros y los contras de cada uno:
Si refinanciara mi hipoteca y sacaba $ 25,000 en equidad, el pago de mi hipoteca sería $ 182 más cada mes, pero eso liberaría alrededor de $ 400 para mí cada mes ($ 580 de pago con tarjeta de crédito cada mes - $ 182 para la hipoteca = $ 400 libre).
Las tasas de interés han subido desde que obtuve mi hipoteca por primera vez. Mi nueva tasa de interés sería 4.75, medio punto más que la tasa que tengo actualmente.
También tendría que pagar $ 6,000 en costos de cierre (que se incorporarían a la hipoteca refinanciada). En lugar de agregar $ 25,000 a mi hipoteca, estaría agregando $ 31,000.
Una vez que liquidara mis tarjetas de crédito, me sobraron alrededor de $ 8,000 que pondría en una cuenta de ahorros como reserva para gastos inesperados. Como estoy bastante seguro de que necesitaré la remoción de árboles en mi propiedad que costará al menos $ 4,000, quiero el búfer, pero tener un fácil acceso no es prudente. Podría sentir la tentación de echar mano de ese búfer de vez en cuando por deseos, no por necesidades, justificando el uso de "solo un poco" para comprar entradas para conciertos o un viaje de fin de semana que "merezco".
Un préstamo con garantía hipotecaria tiene una tasa fija; la tasa nunca cambiaría durante la vigencia de mi préstamo. Investigué préstamos con garantía hipotecaria de $ 25,000 en dos instituciones: una cooperativa de crédito a la que pertenezco y un pequeño banco local de ahorros y préstamos. Las cuentas de ahorro y préstamo tenían la mejor tasa para un préstamo a diez años: 3,75.
Podría agregar pagos adicionales para pagar el capital más rápidamente y no habría una multa por pago anticipado.
Con el préstamo con garantía hipotecaria, necesitaría tomar la totalidad de los $ 25,000 de una vez. Tendría el mismo problema que enfrentaría con el refinanciamiento. Habría $ 8,000 a mi alcance, tentándome.
Con una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda, me aprobarían los $ 25,000 en su totalidad, pero solo se me cobrarían intereses sobre la cantidad que usé. Usaría $ 17,000 para liquidar mis tarjetas de crédito de inmediato y tendría la opción de pedir prestados los $ 8,000 adicionales si los necesitara. Y, a medida que devolviera el dinero, volvería a estar disponible para pedir prestado.
La tasa de porcentaje anual actual (APR) que podría obtener por un HELOC es 4.127, amortizado en 20 años. Eso significa que al principio, una mayor parte de mi pago mensual se destinaría a intereses en lugar de capital, al igual que en los primeros años de una hipoteca tradicional. Sin embargo, debido a la baja tasa de interés, mi pago mensual sería razonable.
Por los $ 17,000 originales que sacaría, mi pago mensual mínimo sería de aproximadamente $ 115, liberando alrededor de $ 465 en efectivo cada mes.
Al igual que el préstamo con garantía hipotecaria, no existe una multa por pago anticipado con un HELOC, pero hay un incentivo para agregar un poco más al pago cada mes si puedo hacerlo. Ese extra se destinará al pago del principal.
Una línea de crédito con garantía hipotecaria tiene una tasa variable, lo que significa que puede cambiar en cualquier momento. La tasa es razonable en este momento, pero no hay garantía de que no aumente en el futuro. De hecho, la Reserva Federal ya ha subido las tasas de interés. dos veces este año, y se espera que los aumente nuevamente en el otoño. Sin embargo, se garantiza que mi APR nunca superará los 10.174, que es mucho mejor que la tasa actual de 23.74 en mi única tarjeta de crédito con la mayor parte de mi deuda.
A pesar de la tasa variable, decidí que mi mejor opción sería la línea de crédito con garantía hipotecaria. Aún así, quería saber si había algo más que necesitaba saber, así que hablé con Stephanie Bittner, gerente de educación en Clarifi, un servicio de asesoría crediticia al consumidor sin fines de lucro. Ella dijo que además de la tasa de interés variable (la única desventaja en la que pensé) hay otras dos grandes aspectos a considerar con una línea de crédito con garantía hipotecaria: es un préstamo garantizado y hay nuevos impuestos trascendencia.
“Estás poniendo tu casa como garantía”, dijo Bittner. "Si llega a un punto en el que no puede hacer los pagos del préstamo, el banco puede venir y ejecutar la ejecución hipotecaria de su propiedad".
Finalmente, Bittner dice que las implicaciones fiscales han cambiado. “En el pasado”, dice, “podías cancelar todo el interés, pero eso cambió recientemente. No puede cancelar los intereses ahora a menos que el dinero del préstamo se utilice específicamente para mejorar significativamente la casa o la propiedad ". Esa nueva regla fiscal también se aplica a los préstamos con garantía hipotecaria. Si hubiera refinanciado mi hipoteca para acceder al capital, el interés sería deducible de impuestos.
Me decepcionó no poder cancelar los intereses de mis impuestos, pero aún así decidí que la línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda era la adecuada para mí. Con él, puedo pagar mis tarjetas de crédito con altos intereses y, en última instancia, pagar menos intereses sobre la deuda. Tendré dinero extra para utilizar si surge un gran gasto, pero ese dinero no estará a mi alcance. Y, lo más importante, liberará efectivo cada mes, dándome un respiro con mi presupuesto mensual.
El hecho de que este sea un préstamo garantizado es un poco preocupante, pero a menos que haya una disminución significativa en mis ingresos, estoy seguro de que puedo hacer los pagos. El banco también lo es. Aprobó mi solicitud y cerré el HELOC la semana pasada. Ya estoy respirando mejor cuando pienso en las facturas del próximo mes.
