Si tiene una hipoteca, probablemente haya oído hablar sobre los planes de indulgencia disponibles para ayudar a los propietarios a superar las dificultades financieras durante la pandemia. Es posible que su prestamista le haya enviado algo por correo sobre las opciones de indulgencia o tenga información sobre la indulgencia en su sitio web.
Pero, ¿qué es exactamente la indulgencia? ¿Debería aceptar a su prestamista? Los términos de indulgencia varían según el prestamista, pero en general, permiten a los propietarios con dificultades económicas Evite la ejecución hipotecaria permitiéndoles hacer una pausa en sus pagos hipotecarios mensuales hora. (Como parte de los esfuerzos de ayuda de COVID-19, la administración Biden acaba de anunciar que los propietarios pueden ahora mantenga sus pagos en pausa hasta por 18 meses.)
"La indulgencia debe ser utilizada como una red de seguridad por un propietario que cree que se enfrenta a una ejecución hipotecaria", dice Andrina Valdés, directora de operaciones de
Préstamos para viviendas Cornerstone, Cía. Es importante reunirse primero con su oficial de préstamos para determinar si esa es realmente su situación, dice Valdés.Aquí, cuatro preguntas que debe hacerle a su prestamista si está pensando en aceptarlas en una oferta de indulgencia.
Si opta por la tolerancia, es imperativo que se familiarice bien con los términos del plan. Si bien el dinero debe devolverse en algún momento, los prestamistas tienen una lista de opciones de pago y es crucial saber cómo y cuándo tendrá que compensar los pagos omitidos, especialmente si un plan de indulgencia agregará más interesar.
Algunos planes, dice Valdés, pueden requerir que pague lo que debe en una suma global después del período de indulgencia. Pero adeudar varios meses de pagos hipotecarios a la vez podría ejercer una gran presión financiera sobre usted.
Su prestamista también puede permitirle pagar más en sus pagos regulares hasta que se completen los pagos omitidos, dice Tony Grech, un originador de préstamos hipotecarios senior de Luxury Mortgage Corp en Michigan. O, un prestamista puede posponer potencialmente sus pagos atrasados hasta el final del préstamo.
“Desde el punto de vista crediticio, su prestamista debe informar su préstamo como vigente pero con indulgencia”, dice Grech. "Si lo informan correctamente, no debería afectar su puntaje crediticio".
Pero aquí es donde las cosas podrían complicarse: si ingresa en un plan de indulgencia y ya está atrasado en su hipoteca por 30 o 60 días, podría seguir informándose como tarde cada mes que esté en paciencia.
Las tasas de interés se mantienen en mínimos históricos, lo que significa que es posible que desee refinanciar en el futuro. ¿Cuánto afectará una tolerancia su capacidad para hacerlo? No mucho, dice Valdés. Una actualización reciente proporcionada por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda ahora permite a los propietarios refinanciar después de un período de tolerancia.
“Todo lo que tienes que hacer es hacer tres pagos de hipoteca seguidos y luego serás elegible”, dice Valdés. "Antes de que se hiciera esta actualización, tenía que esperar todo un año para realizar los pagos de la hipoteca".
Si no sabe si la tolerancia es la opción adecuada para usted, existen algunas otras alternativas, dice Andy Taylor, gerente general de Crédito Karma Hogar. Debido a que los niveles de garantía hipotecaria se mantienen en niveles récord, los propietarios pueden considerar un refinanciamiento con retiro de efectivo que le permitiría retirar el capital que ha acumulado en su casa, mientras que asegura un interés más bajo Velocidad.
O, dice Taylor, una línea de crédito con garantía hipotecaria (o HELOC) le permite pedir dinero prestado con una línea de crédito renovable contra el valor líquido de su vivienda. Puede asegurar un HELOC ahora, incluso si no planea usarlo por un tiempo. ¿Otra alternativa más? Si ya no puede pagar su pago tal como está, es posible que pueda modificar su préstamo, dice Grech. Por ejemplo, esto podría significar extender su préstamo de 30 a 40 años, lo que podría hacer que sus pagos mensuales sean un poco más asequibles.
