Los globos son un pilar de las celebraciones de todo tipo. Inyectan diversión en cumpleaños, graduaciones y otras fiestas. Pero cuando llega el momento de solicitar una hipoteca, probablemente debería saltarse los globos.
Existe el "pago global" en el mundo de las hipotecas, y es lo opuesto a la diversión. El pago funciona como lo hace inflar un globo: comienza bastante fácil, pero a medida que avanza, se da cuenta de que existe la posibilidad de que el globo explote. Si estallara y cuando estallara, las cosas podrían ir hacia el sur con bastante rapidez. Esto es lo que debe saber antes de considerar uno.
Todd McCotter, vicepresidente senior de Hipoteca First Reliance en Mount Pleasant, Carolina del Sur, explica que una hipoteca de pago global es similar a una hipoteca normal, pero con una gran (y a veces desagradable) sorpresa al final.
“Es una hipoteca típica o tradicional por un período de tiempo determinado, generalmente de cinco a siete años; sin embargo, normalmente se amortiza en 30 años ”, dice. En otras palabras, permite el mismo tipo de pago hipotecario fijo que disfrutaría con una hipoteca a 30 años, pero la vida del préstamo solo dura siete años.
Cuando finaliza ese período de cinco a siete años, el saldo restante que le queda vence, como en inmediatamente debido. “Ese saldo restante adeuda es la parte 'global' del préstamo y, dependiendo del monto de su hipoteca, podría equivaler a varios miles de dólares”, dice McCotter.
McCotter señala un ejemplo: si presenta una solicitud y se le aprueba un préstamo global por $ 200,000 con un plazo de siete años y una tasa de interés del tres por ciento, el período de amortización típico de dicho préstamo sería de 30 años.
“Después del séptimo año, u 84 meses, de pagos, todavía deberías aproximadamente $ 167,900 y tendrías que pagarlo en una suma global o un pago global”, explica. Por lo tanto, está pagando todo el dinero que habría debido durante los 21 años restantes en una suma global.
“Los propietarios que solo planean vivir en una casa por un período más corto podrían considerar una hipoteca tipo globo”, dice, ya que el propietario podría vender la casa antes de que venza el pago global. “Otro perfil de cliente para este tipo de préstamo sería alguien que recibe una gran bonificación, comisión u otra compensación además de su salario base y también tiene un plan financiero para pagar la hipoteca antes del globo pago."
De acuerdo a Julie Aragon, propietaria del equipo de préstamos Julie Aragon en Los Ángeles, los desarrolladores y los fanáticos de las casas son fanáticos de este tipo de préstamos. "Eso se debe a que los pagos son muy bajos, a veces pagos de solo intereses, y estos prestatarios esperan vender la propiedad antes de que finalice el plazo".
El uso de una hipoteca de pago global les permite maximizar el capital que tienen disponible para invertir. “Estos préstamos también son opciones más populares para las personas que normalmente no podrían obtener financiamiento convencional, por ejemplo, si están reparando su crédito”, dice Aragon.
Si cree que esto suena a ruleta rusa financiera, no está solo. Suponga que no obtiene ese bono o comisión en el trabajo, o su pariente rico no lo pone en el testamento.
“El riesgo número uno absoluto de una hipoteca global es no poder pagar la hipoteca antes de la fecha de vencimiento del pago global”, dice McCotter. "Podría haber muchos factores que explican por qué: pérdida de empleo, cambio en la economía, la pandemia y más".
Podría refinanciar la hipoteca para pagar el saldo adeudado, pero esa también es una propuesta arriesgada. “Incluso en este escenario, el propietario debe tener la posición de equidad para calificar y poder calificar financieramente para la nueva hipoteca”, explica McCotter. Además, cuando refinancia, las tasas de interés pueden haber aumentado, advierte Aragon.
También existe la opción de vender la casa si no puede pagar el pago global, pero si el mercado cambia para favorecer a los compradores, es posible que deba reducir el precio de venta.
“Si no hay opción para refinanciar la hipoteca o vender la casa, un cliente de hipoteca global tendría que asociarse con el titular de la hipoteca actual y ver si hay una opción para extender los términos de la hipoteca global ”, McCotter dice. Advierte que esto debería abordarse antes de la fecha del globo. "Si la fecha del pago global ha pasado, ahora está en incumplimiento y un prestamista puede comenzar el proceso de ejecución hipotecaria". ¡Ay! Allí no hay celebraciones llenas de globos.
Terri Williams
Contribuyente
Terri Williams tiene una amplia cartera que incluye las firmas de The Economist, Realtor.com, USA Today, Verizon, US News & World Report, Investopedia, Heavy.com, Yahoo y varios otros clientes que probablemente haya oído hablar de. Tiene una licenciatura en inglés de la Universidad de Alabama en Birmingham.