Comprar una casa para el primera vez fue lo suficientemente confuso. Pero luego la pandemia de Coronavirus golpeó y las tasas de interés cayeron a mínimos históricos. Empecé a ver un título tras otro sobre refinanciación. "¿Es esto algo que debería estar haciendo?" Pensé dentro de mí. Compré mi casa en Colorado solo un año antes, ¿era demasiado pronto para refinanciar?
Resulta que el refinanciamiento tenía sentido para mi situación, algo que solo aprendí después de una investigación bastante extensa. Incluso después de que decidí seguir adelante, seguí investigando, en gran parte porque mi prestamista hablaba a una milla por minuto y soltaba toneladas de siglas que zumbaban sobre mi cabeza.
Si está tan perplejo como yo acerca de la refinanciación, permítame ayudarlo. Aquí hay algunas de las cosas que tenía en Google antes, durante y después del proceso.
Aquí está la primicia. Fannie Mae y Freddie Mac son empresas patrocinadas por el gobierno que ayudan a que el mercado inmobiliario de EE. UU. funcione sin problemas mediante la compra de hipotecas a bancos y prestamistas en el llamado mercado secundario. En esencia, Fannie y Freddie se aseguran de que los bancos tengan suficiente efectivo para poder ofrecerle una hipoteca asequible. O se aferran a las hipotecas o las empaquetan juntas en valores respaldados por hipotecas, que los inversores pueden comprar. Fannie tiende a comprar hipotecas de grandes bancos, mientras que Freddie las compra a pequeños prestamistas.
Aquí hay otro término que me dejó perplejo: un exención de tasación. En lugar de ordenar una tasación tradicional para determinar el valor de mercado de mi casa, mi prestamista se ofreció a renunciar a la tasación y en su lugar calculó el valor de mi casa usando los datos disponibles.
Las exenciones de tasación, también conocidas como exenciones de inspección de propiedad, se han vuelto más comunes durante la pandemia de coronavirus, ya que no es muy seguro que un tasador ingrese a varias casas en la misma día. Una exención de tasación puede ahorrarle dinero ya que no está pagando por una tasación ($ 625 en mi caso) y ayuda a acelerar su cierre.
La refinanciación implica reemplazar su préstamo hipotecario existente por uno nuevo, idealmente con mejores condiciones. Como parte de ese proceso, su nuevo prestamista cancelará su préstamo anterior; literalmente, emitirá un cheque por el saldo restante de su hipoteca. Esto es lo que se conoce como liquidación de un préstamo y ocurre justo antes de cerrar su nuevo préstamo. Es confuso porque, durante unos días, estás en un limbo hipotecario mientras pasas de un préstamo a otro. Pero todo es solo una parte normal del proceso de refinanciamiento. Una vez que se cancele su préstamo anterior, puede comenzar de cero con su nuevo préstamo y comenzar a aprovechar las mejores condiciones.
Mientras escaneaba los miles de millones de páginas de documentos asociados con mi refinanciamiento (¡de acuerdo, tal vez estoy exagerando un poco aquí!), Vi la frase "función de demanda" con una casilla marcada "no" al lado. ¿Qué significa esto?
Una hipoteca con un característica de demanda significa que su prestamista puede exigirle que pague el préstamo por cualquier motivo y en cualquier momento. Como puede imaginar, ese es un concepto bastante aterrador: no muchas personas tienen cientos de miles de dólares por ahí. Afortunadamente, las funciones de demanda no son tan comunes, pero este es un buen recordatorio para leer todos los documentos que su prestamista le envía con mucho cuidado; usted quiere estar más seguro de no pasar por alto accidentalmente alguna cosa.
Debido a que cerré mi nuevo préstamo durante la pandemia, no hubo una gran reunión de cierre alrededor de una mesa de conferencias con mucha gente. En cambio, un notario que firmaba el contrato vino a mi casa; éramos solo nosotros dos. Nos sentamos en la encimera de mi cocina y ella me explicó todos los documentos de cierre antes de que los firmara.
Pero que es un agente de firma del notario, ¿de todas formas? Probablemente haya escuchado el término "notario público" antes. Esta es una persona a la que se le ha otorgado autoridad, a menudo por parte del gobierno de su estado, para actuar como testigo imparcial en momentos importantes que involucran la firma de documentos. Un notario que firma agente es un tipo más específico de notario, uno que comprende los entresijos de las transacciones inmobiliarias. Y también juegan un papel importante durante el cierre. Estos agentes independientes verifican su identidad, se aseguran de que comprenda lo que está firmando y se aseguran de que lo firme por su propia voluntad.