Quizás la parte más importante del proceso de compra de una vivienda, además de encontrar la vivienda adecuada, es obtener una hipoteca. Una casa es, sin duda, la compra más grande que hará la mayoría de las personas, y tienden a no tener cientos de miles de dólares para ofrecer una oferta en efectivo. Una hipoteca proporciona los medios para hacer pagos mensuales en una casa, generalmente en un plan de 15 o 30 años. Las hipotecas también se pueden refinanciar, generalmente para crear condiciones más favorables o para acceder al capital de la vivienda.
Sin embargo, los préstamos abusivos pueden crear un escenario de pesadilla para los compradores potenciales y para aquellos que buscan una revisión. ¿Qué son los préstamos abusivos y por qué debería protegerse contra las tácticas de préstamos abusivos?
Según Ronald Gapp, asesor general de Préstamos hipotecarios de Axia, el préstamo predatorio es un término amplio, y la definición real puede variar entre las leyes federales y estatales. "En términos generales, los préstamos abusivos implican prácticas de préstamos injustas o poco éticas que engañan a los consumidores en términos de préstamos muy desfavorables", dice. "Puede incluir una transacción que no tiene sentido para el bienestar financiero del consumidor o el consumidor podría ser engañado para comprar otros productos que son caros e innecesarios junto con su préstamo hipotecario transacción."
Los prestatarios con excelentes calificaciones crediticias tienden a ofrecer una tasa preferencial (lo que implica tasas de interés más bajas y condiciones favorables). Por otro lado, los prestatarios con una calificación crediticia inferior a la ideal están sujetos a tasas subprime (tasas de interés más altas y condiciones menos favorables). "Los préstamos abusivos aprovechan a los prestatarios que los necesitan y les prestan dinero a través de términos de préstamos injustos, engañosos e inasequibles", explica Andrina Valdes, directora de operaciones de Préstamos para viviendas Cornerstone en San Antonio, Texas
Los préstamos abusivos explotan a los prestatarios para obtener mayores ganancias. Y es en gran parte el culpable de las ejecuciones hipotecarias generalizadas que condujeron a la crisis financiera de 2008. Sin embargo, las raíces de los préstamos abusivos provienen de prácticas de vivienda discriminatorias sistémicas y segregación de viviendas en Estados Unidos. Lisa Rice, presidenta y directora ejecutiva de la Alianza Nacional de Equidad de Vivienda, explicó esto en una oracion para la Comisión de Derechos Civiles de EE. UU.
"La segregación ayuda a fomentar la discriminación sistémica y exacerba sus efectos nocivos" ella dice. “La discriminación sistémica ha abundado en nuestros mercados financieros durante siglos. Estados Unidos tiene un sistema de préstamos bifurcados que tiene efectos negativos en los afroamericanos y los latinos. Siempre lo ha hecho. Nunca ha habido un momento en nuestra historia en que los afroamericanos y los latinos hayan participado en la corriente principal financiera en el mismo grado que sus homólogos blancos ".
Incluso antes del comenzó la práctica generalizada de forro rojo, Las leyes de Jim Crow dificultaron que las personas de color "utilicen la corriente financiera principal", dice Rice. Esto, a su vez, afectó acceso de las minorías a la vivienda, ya que los agentes inmobiliarios, los prestamistas hipotecarios y otros proveedores de vivienda siguieron prácticas que restringían los derechos de los compradores no blancos. Por lo tanto, los préstamos abusivos en Estados Unidos no pueden separarse de sus motivaciones discriminatorias.
Aunque existen leyes estatales y federales que prohíben las prácticas de préstamos abusivos, todavía no es cosa del pasado. La conciencia y la educación son dos formas de evitarlas. "Lo mejor que pueden hacer los prestatarios es educarse sobre el proceso del préstamo y qué productos pueden tener disponibles", dice Gapp. Recomienda leer cuidadosamente todas las divulgaciones, especialmente las divulgaciones emitidas por el gobierno federal, como la Estimación de préstamo y la Divulgación de cierre.
"Sin embargo, lo mejor que puede hacer un prestatario es darse una vuelta al comienzo de obtener una hipoteca". Gapp aconseja obtener múltiples cotizaciones de varios prestamistas o corredores. Además, aplique el viejo adagio de que si parece demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea. “Si una cotización parece irrazonablemente baja en comparación con el resto, tenga cuidado y asegúrese de que el prestamista no participe grado de cebo y cambio ". Por el contrario, también advierte contra prestamistas o corredores que cobran mucho más que todos más.
Además, haga muchas preguntas a su prestamista y corredores, pero también a otras personas. "Dedique un tiempo a conocer a la compañía hipotecaria y al oficial de préstamos que le está prestando dinero", aconseja Valdés. "Esta es probablemente la mayor inversión de su vida, así que dedique unos minutos a investigar el préstamo oficial y compañía hipotecaria a través de revisiones de consumidores en línea, la agencia reguladora de hipotecas de su estado, o el CFPB.”
También recomienda pedir referencias a sus amigos y familiares, oa un agente de bienes raíces con licencia.
Y finalmente, si algo no tiene sentido, no tengas miedo de tomar medidas. "Exprese sus inquietudes por escrito y obtenga una respuesta por escrito", dice Gapp.