Refinanciando tu viene la hipoteca con tantos honorarios puede hacerte girar la cabeza. Hay tarifas por procesamiento, tarifas por seguro de título, tarifas por registrar la escritura, la lista sigue y sigue.
Durante el proceso de refinanciación, su prestamista generalmente ordenará una tasación de su vivienda para determinar su valor actual. Espera un minuto, estás pensando, pero ¿no me hicieron una evaluación cuando compré mi casa en primer lugar? Sí, lo hizo, pero es probable que haya pasado algún tiempo, lo que significa que el valor de su casa probablemente cambió para bien o para mal. Al igual que con su préstamo hipotecario original, un refinanciamiento involucra a su prestamista, lo que le permite tomar prestadas toneladas de dinero, cientos de miles de dólares, en la mayoría de los casos, y quieren asegurarse de que su hogar sea realmente vale la pena. En el peor de los casos, si no cumple con este nuevo préstamo, deben saber que podrían recuperar su inversión vendiendo su propiedad.
Dependiendo de dónde viva, la tasación de una vivienda puede variar en precio desde $ 300 a $ 700. Donde vivo en Colorado, una tasación cuesta alrededor de $ 625. Y esa tarifa de tasación viene de su bolsillo, ya sea que esté comprando una casa nueva o refinanciando su hipoteca existente. Claro, en el gran esquema de su hipoteca, un par de cientos de dólares no es mucho. Pero cada centavo cuenta cuando intenta hacer movimientos inteligentes de bienes raíces, y ese es el dinero que podría gastar en renovaciones de viviendas o paisajismo.
Recientemente, durante el refinanciamiento de mi casa, supe que puede evitar esta tarifa de tasación por completo con un simple factor: Una exención de tasación. Como su nombre indica, una exención de tasación simplemente significa que su prestamista no requiere una tasación para seguir adelante con su préstamo. Además de ahorrarle dinero, una exención de tasación también puede acelerar el proceso de refinanciación. Pero, ¿por qué un prestamista renunciaría a la tasación? ¿Y cómo funciona exactamente la exención? Esto es lo que necesitas saber.
Para obtener una exención de tasación, debe solicitar un determinado tipo de préstamo. Específicamente, un préstamo convencional, también conocido como uno respaldado por un prestamista privado. No puede obtener una exención de tasación para un préstamo VA, un préstamo FHA o un préstamo USDA, que son todos los tipos de préstamos respaldados por el gobierno federal.
Fannie Mae y Freddie Mac, las empresas respaldadas por el gobierno que ayudan a los prestamistas a originar hipotecas, establecen las reglas para las exenciones de tasación. (Fannie Mae y Freddie Mac no otorgan hipotecas, pero sí las compran a su prestamista en lo que se conoce como el mercado secundario).
Cuando solicita un refinanciamiento hipotecario, su prestamista toma medidas para evaluar qué tan riesgoso es usted como prestatario. Es por eso que solicitan tanta información sobre sus finanzas. Además de su propia diligencia debida, también pueden ejecutar su documentación a través de un software especial de suscripción ofrecido por Fannie Mae o Freddie Mac.
El software emite una recomendación: Sí, esta propiedad requiere una evaluación o no, esta propiedad es elegible para una exención de evaluación (estamos parafraseando un poco aquí). Debido a que Fannie Mae y Freddie Mac tienen acceso a tantos datos hipotecarios, el software puede revisar decenas de millones de informes de tasación para ver cómo se acumula su casa.
Si su prestamista opta por aprovechar esta exención de tasación, obtendrá su propia estimar cuánto vale su casa y presentársela durante las conversaciones sobre su refinanciar.
Las exenciones de tasación son, en general, bastante infrecuentes en el mundo inmobiliario (Sitio web de Fannie Mae dice que "la mayoría" de los hogares no recibirán una oferta de exención de tasación). Sin embargo, la pandemia de coronavirus los ha hecho más populares. ¿Por qué? Porque el distanciamiento social y pautas de cuarentena hacer que sea más difícil para un tasador visitar su hogar en persona. De hecho, Fannie Mae incluso alentó a los prestamistas a renunciar a las evaluaciones siempre que sea posible durante la pandemia. Otras evaluaciones menos invasivas también están en aumento debido a COVID-19.
"Las exenciones de tasación son poco comunes dada la importancia crítica de una valoración precisa de la propiedad en las transacciones inmobiliarias". explica Glenn Brunker, ejecutivo hipotecario de Ally Home. "Sin embargo, Ally ha visto un repunte en el exterior solamente, donde el tasador evalúa la propiedad sin entrar, y evaluaciones de escritorio, donde el valor de la vivienda se deriva de los datos existentes sobre la propiedad, debido a las preocupaciones de COVID-19 ".
Fannie Mae comenzó a ofrecer exenciones de tasación en agosto de 2017 para dar a los prestatarios más flexibilidad. Han estado tarareando silenciosamente en el fondo desde entonces. Sin embargo, su uso durante la pandemia probablemente generará una mayor conciencia entre los prestatarios.
En pocas palabras: no tenga miedo de preguntarle a su prestamista si es elegible para una exención de tasación, ahora o en el futuro.
"No es tabú pedirle a un prestamista, siempre y cuando los propietarios cumplan con los requisitos necesarios", dice Brunker.
Hablando de esas calificaciones necesarias, las reglas varían entre Fannie Mae y Freddie Mac, pero en general, si está refinanciando una casa o condominio unifamiliar, es elegible. También puede ser elegible para una exención de tasación para una segunda casa o una propiedad de inversión, dependiendo de cuánto dinero está pidiendo prestado. Las exenciones de tasación están disponibles para algunas refinanciaciones de retiro de efectivo (cuando refinancia para sacar dinero del La equidad en su hogar).
No es elegible para una exención de tasación si posee otros tipos de viviendas, como un duplex, un triplex, un fourplex, una casa prefabricada, una cooperativa o una nueva construcción.
Aunque Fannie Mae y Freddie Mac establecen las reglas, su prestamista puede decidir si ofrecerle una exención de tasación al final. Hay toneladas de escenarios complicados y excepciones, pero la razón general para exigirle una evaluación, incluso cuando Fannie y Freddie dicen que no necesita uno, es esto: "El prestamista tiene alguna razón para creer que una tasación está justificada", según Fannie Mae's sitio web. Eso es bastante amplio y abarca todo, pero su prestamista es el que está al frente del dinero después de todo. Si hay algo en su situación que le está dando una pausa a su prestamista, pueden exigirle que proceda con una evaluación. Usted, por supuesto, es libre de darse una vuelta con diferentes prestamistas para asegurarse de obtener los mejores términos, que pueden incluir una exención de tasación.
Consejo profesional: es más probable que su prestamista le ofrezca una exención de tasación si es un prestatario sólido como una roca: puntaje crediticio muy alto, poca o ninguna deuda, un historial de pagos constantes a tiempo y en su totalidad, y toneladas de capital existente en su casa.
Es su casa, después de todo, y siempre puede solicitar una tasación, incluso si califica para una exención. Es posible que simplemente desee saber qué piensa un tasador independiente sobre el valor de su casa, punto. Tal vez haya completado amplias renovaciones de valor agregado desde que compró su casa. O tal vez sienta que el valor estimado de su prestamista para su casa es demasiado bajo, lo que podría significar que no está obteniendo los mejores términos de financiamiento. Siempre tiene la opción de una evaluación, solo tenga en cuenta que usted será el que pagará la factura.
"Siempre es bueno saber lo que un profesional cree que realmente vale una casa, especialmente porque un tasador la comparará con casas similares en el área", dice Jeremy Sopko, CEO de Préstamo de naciones.
