¿Cuál es el trato con una ayuda para comprar ISA?

Parece que el sueño de un comprador primerizo se hace realidad: la Ayuda para comprar ISA promete efectivo gratis si ahorra para un depósito para comprar una casa. Y es libre de impuestos.

El ISA de ayuda para comprar, lanzado a principios de diciembre, está diseñado para ayudar a todos los compradores por primera vez en el Reino Unido. También funciona en conjunto con las iniciativas existentes para ayudarlo a subir en la escalera de la propiedad. "Puede usar la Ayuda para comprar ISA junto con otros esquemas de Ayuda para comprar, incluidos los elementos de garantía de préstamos hipotecarios y de capital", explica Charlotte Nelson, experta en finanzas de Hechos de dinero.

CÓMO FUNCIONA

• Cuando abre el ISA, puede ahorrar £ 1,000 como suma inicial más un extra de £ 200 ese mes, lo que significa que se puede guardar un total de £ 1,200 en el primer mes para comenzar. No tiene que comenzar con £ 1,000. La contribución mensual mínima podría ser de tan solo £ 1, pero consulte con el proveedor.
instagram viewer
• Después del primer mes, puede ahorrar un máximo de £ 200 por mes y el gobierno aumentará sus contribuciones en un 25 por ciento, por lo que obtendrá otras £ 50 por mes. Si pierde una contribución un mes, no es un problema, pero no puede compensarla el próximo (es decir, pagar un máximo de £ 400 para cubrir los dos meses) y aun así atraer la recarga del gobierno por dos meses. La idea es apoyar el ahorro regular.
• En total, el gobierno contribuirá con un máximo de £ 3,000 a su ISA, pero necesitaría ahorrar £ 12,000 para calificar para esto.
• Por supuesto, ganará intereses sobre sus ahorros, por lo que, dependiendo de cuánto invierta cada mes y la tasa de interés de su producto, alcanzará la suma de £ 12,000 antes. Sin embargo, los intereses se pagan solo por sus ahorros, no por la contribución del gobierno.
• Para calificar para cualquier contribución del gobierno, debe ahorrar al menos £ 1,600, cuando se aplicará un bono de £ 400.
• Cuando esté listo para mudarse, la cuenta se cierra y su abogado o transportista solicita el dinero en su nombre para comprar la propiedad; en realidad, nunca ve el efectivo. Pueden cobrar una tarifa máxima de £ 60 (£ 50 más IVA) para procesar esto.

LOS BENEFICIOS

• Las tasas de interés en la Ayuda para comprar ISA son muy competitivas; actualmente, Halifax ofrece un 4 por ciento.
• Dos personas que compran juntas pueden abrir una Ayuda para comprar ISA individualmente, por lo tanto, con contribuciones máximas de £ 200 al mes, usted podría beneficiarse de un total de £ 6,000 de recarga del gobierno.
• La propiedad que compre puede ser vieja o nueva, siempre que esté en el Reino Unido y no se vaya a alquilar.
• Aunque la cantidad que puede ahorrar cada año en un ISA de ayuda para comprar es mucho menor que en un ISA en efectivo (actualmente £ 15,240 por año), el aumento del 25 por ciento es mucho mayor de lo que ganaría solo con intereses.
• No tiene que contratar una hipoteca con el mismo proveedor con el que está su ISA, por lo que es libre de darse una vuelta.
• Cualquier persona mayor de 16 años puede abrir una Ayuda para comprar ISA, por lo que es una buena manera para que los jóvenes comiencen a ahorrar temprano para su primer hogar.
• Su Ayuda para comprar ISA puede contener más de £ 12,000, pero el efectivo por encima de este umbral no calificará para un bono.
• Puede abrir una Ayuda para comprar ISA entre ahora y diciembre de 2019, pero no hay límite de tiempo para ahorrar, no tiene que usar el efectivo para comprar una propiedad hasta 2030.
• Puede retirar sus ahorros en cualquier momento para usarlos como desee, para gastar en vacaciones o en automóvil, por instancia, pero solo recibirías tu propia contribución, más intereses, no el gobierno prima.
• Tenga en cuenta: a diferencia de los ISA existentes, no puede abrir una nueva Ayuda para comprar ISA cada año fiscal; solo puede tener una. Sin embargo, puede comenzar una nueva ISA de efectivo o efectivo / acciones y acciones en el próximo año fiscal después de solicitar una Ayuda para comprar.

Los sorteos

• El dinero que ahorra solo se puede usar para comprar una propiedad, no para obtener ayuda con los honorarios legales o los costos de mudanza. A medida que se acerca el momento de comprar, es aconsejable guardar suficiente efectivo para cubrir estos gastos en una cuenta de ahorro de fácil acceso; consulte el consejo de Mark Harris a continuación.
• La ayuda para comprar ISA podría ralentizar el mercado de la vivienda, porque se alentará a los posibles compradores a tomar mucho tiempo acumular su depósito para beneficiarse de la contribución máxima del gobierno. Incluso si aprovecha el subsidio de suma global de £ 1,000, le tomaría cuatro años y siete meses pagar £ 200 por mes antes de poder reclamar el depósito total de £ 3,000.
• Algunos críticos han argumentado que solo beneficiará a aquellos que ya pueden permitirse ahorrar para un depósito, en lugar de ayudar a aquellos que están luchando. El resultado neto podría ser que los precios de la vivienda en realidad son impulsados ​​por aquellos que tienen estos depósitos impulsados ​​por la contribución del gobierno.
• No hay garantías sobre lo que sucederá con las tasas de interés para la Ayuda para comprar ISA en el futuro, aunque podrá cambiar de proveedor para obtener el mejor trato. No permita que su inversión "se desplace": las tasas introductorias atractivas podrían caerse en los años siguientes.
• Los límites máximos para comprar una casa son de £ 250,000 en todo el Reino Unido y £ 450,000 en Londres. Esto podría ser limitante para los compradores por primera vez en la capital, donde los precios promedio de la vivienda ahora son más de £ 500,000.
• Solo puede ser utilizado por compradores por primera vez, no aquellos que desean 'segundo paso'.
• Si ha heredado una propiedad o incluso se le ha dejado una participación en una propiedad en un testamento, esto se clasifica como 'propiedad', por lo que no es elegible para la ISA.
• Sin embargo, si es la primera vez que compra con alguien que anteriormente ha sido propietario de una casa, usted califica aunque su pareja no lo haga.
• Para más consejos imparciales, ver El servicio de asesoramiento de dinero

DONDE OBTENER AYUDA PARA COMPRAR ISA

Actualmente hay 14 marcas que ofrecen el producto: • Aldermore • Barclays • Bank of Scotland • Clydesdale Bank • Halifax • HSBC • Lloyds • A nivel nacional • NatWest • Newcastle Building Society • Santander • Ulster Bank • Virgin Money • Yorkshire Bank'Para obtener las mejores tarifas, es posible que deba establecer una orden permanente para comprometerse a una cierta cantidad de contribución cada mes ', dice Charlotte Nelson en Hechos de dinero.

¿Y SI YA TENGO UNA ISA?

Es posible que los ahorradores expertos ya estén retirando efectivo cada mes en un ISA. Pero no puede abrir más de un ISA a su nombre cada año fiscal, por lo que el límite de £ 200 al mes le impide aprovechar su límite de depósito anual completo de Cash Isa. Sin embargo, como explica Charlotte Nelson, usted puede 'transferir hasta £ 1,200 de su saldo de ISA en efectivo activo a su Ayuda para comprar ISA. Cualquier cosa por encima de esta cantidad debe trasladarse a un ISA de acciones y acciones (se le permite un ISA de acciones y acciones y una Ayuda para comprar ISA en el mismo año fiscal, sujeto a las pautas y deducciones fiscales actuales) o una cuenta de ahorro que no sea ISA. 'Para obtener más información sobre la transferencia entre ISA, visite Hechos de dinero.

¿CUÁL ES LA ALTERNATIVA?

• Aunque la Ayuda para comprar ISA ofrece beneficios obvios, los compradores por primera vez no deben considerarlo como una solución mágica. "Si está ahorrando para un depósito, es importante tener en cuenta todas las opciones disponibles", dice Mark Harris, director ejecutivo del agente hipotecario SPF Private Clients. Aquí están sus recomendaciones:
• Una cuenta de ahorro de acceso instantáneo es quizás el lugar más fácil para ahorrar sin restricciones para retirar su efectivo, pero las tasas de interés son bajas. Tenga en cuenta que a partir del nuevo año fiscal en 2016, los primeros £ 1,000 de intereses en una cuenta de ahorros están libres de impuestos para los contribuyentes con tasas básicas (primeras £ 500 para los contribuyentes con tasas más altas).
• Nationwide ofrece Save to Buy: una cuenta de ahorros, acceso a préstamos de mayor valor por préstamo y una recompensa de devolución de efectivo de hasta £ 1,000 al completar una hipoteca Save to Buy. Los ahorradores deben pagar al menos £ 50 por mes, pero se le permite perder tres meses durante los 12 meses antes de solicitar la hipoteca.
• Si los padres o familiares quieren ayudar, considere una compensación familiar de un prestamista como la Sociedad de Construcción de Newcastle. Abren una cuenta de ahorro, que se compensa con la hipoteca al calcular la cantidad de interés que paga. Tiene el mismo efecto que un depósito más grande, pero la ventaja es que su familia todavía 'posee' sus ahorros.

• Palabras: Jayne Dowle
• Imágenes: Getty