Para muchos millennials, la propiedad de vivienda parece un objetivo inalcanzable. Y con el aumento de los precios de las viviendas, el historial crediticio deficiente, la deuda de préstamos estudiantiles y los salarios estancados, día de cierre se siente tan lejos (si es imposible) para muchos. Aunque es posible que no pueda comprar una casa hoy, mañana o incluso cinco años a partir de ahora, puede comenzar hábitos que harán que convertirse en propietario parezca menos un sueño y más una realidad.
Hablé con algunos expertos en bienes raíces y finanzas para conocer sus principales consejos para entrar en el estado mental de un propietario. Una vez que comience a implementar estas estrategias, algún día estará más cerca de tener un lugar propio.
Seamos claros: tampoco estamos sugiriendo que alquilar te hace menos adulto. Es solo que algunos de estos hábitos no son muy divertidos y requerirán que evites algunas de las actitudes de tu juventud. También tendrás que pensar en el futuro. Suena como algo bastante adulto para ti, ¿no te parece?
Esto puede ser obvio, pero vale la pena repetirlo. Un puntaje de crédito saludable es imprescindible en el proceso de compra de una casa, dice Tania Isacoff Friedland, un agente de Warburg Realty en la ciudad de Nueva York. Una de las mejores maneras de aumentar su puntaje de crédito es simplemente pagar sus facturas a tiempo. De hecho, la mayor parte (35 por ciento) de la composición de su puntaje FICO (el puntaje de crédito que usa el 90 por ciento de los prestamistas) proviene de historial de pago de crédito.
Otro hábito que vale la pena cuando compra una casa es simplemente mantener su deuda al mínimo, dice Isacoff Friedland. De acuerdo a Nerdwallet, cuando solicite una hipoteca, su prestamista analizará dos números para medir la asequibilidad, denominados sus relaciones de deuda a ingresos (DTI) iniciales y finales. Los DTI son la cantidad que paga en deuda cada mes, dividida por sus ingresos antes de impuestos.
Su DTI front-end, o índice de hogares, incluye todos sus cargos mensuales de vivienda (por ejemplo, pago hipotecario esperado, impuestos a la propiedad, seguro, tarifas de HOA). Debe intentar mantener esto en o por debajo del 28 por ciento.
Su DTI de fondo son sus cargos de vivienda más todas sus deudas mensuales (por ejemplo, pagos mínimos mensuales con tarjeta de crédito, préstamos para automóviles / estudiantes / personales). Es el DTI que generalmente es más importante para los prestamistas hipotecarios, y se recomienda mantener este número por debajo del 36 por ciento.
Incluso si la propiedad de la vivienda no es para usted en un futuro cercano, puede ser útil tener en cuenta estos números a medida que toma decisiones financieras como alquilar un nuevo departamento, abrir una nueva tarjeta de crédito o comprar uno nuevo coche. Y si algún día decide solicitar una hipoteca, este hábito le ayudará a evitar que tenga que hacer grandes ajustes de última hora para reducir su DTI.
Parece que las propiedades inmobiliarias siempre requieren una carrera loca para poner en orden su documentación. Pero un buen hábito para comenzar ahora es mantener todos sus documentos importantes juntos en un archivo claramente marcado. Necesitará muchos documentos oficiales como declaraciones de impuestos, declaraciones de empleo y registros bancarios cuando solicite una hipoteca, por lo que reunirlos lo antes posible ayudará a prevenir dolores de cabeza.
Jamie Heiberger Harrison, un abogado de Heiberger & Associates, dice que si cree que una cooperativa o un condominio está en su futuro, este archivo ayudará especialmente a venir tiempo de solicitud de la junta, cuando es probable que necesite todo esto, más cartas de referencia de su empleador, propietario y amigos y familia. Incluso si es demasiado pronto para poner en orden estos documentos más oportunos, puede ser una buena idea comenzar a investigar los requisitos y compilar los nombres y números. De esa manera, puedes comunicarte cuando llegue el momento.
Si decide comprar una casa, es probable que contrate una póliza de seguro hipotecario y para propietarios. Heiberger Harrison recomienda contactar ahora a ambos corredores para obtener información preliminar.
Un corredor de seguros puede ayudarlo a comprender lo que se necesita para calificar para una póliza de seguro para propietarios de viviendas. Y un corredor de hipotecas puede ayudarlo a determinar qué tipo de pago inicial necesita y qué tan agresivamente puede ahorrar, dice John Holloway, cofundador de NoExam.com, una corredora de seguros digital.
"Una vez que sepa cuánto dinero puede ahorrar cada mes, tendrá una buena idea de cuándo estará en condiciones de comprar una casa", dice.
Hablando de planificación para el futuro: Heiberger Harrison dice que la mayoría de los bancos comerciales requieren dos años en el mismo trabajo para un préstamo hipotecario. Si está planeando un cambio de trabajo o carrera en el futuro cercano, sepa cómo podría afectar sus opciones de hipoteca.
Al ahorrar para comprar una casa, una alcancía no puede cortarla. En cambio, Isacoff Friedland sugiere hacer que su dinero trabaje para usted reservando una parte de cada cheque de pago en una cuenta de ahorros que devengue intereses. Trabaje con su banco u otro profesional financiero para determinar qué porcentaje funciona para usted.
Si está intimidado por el mercado de valores, ella alienta a los compradores de vivienda potenciales a visitar aplicaciones me gusta Bellotas, lo que simplifica la inversión para principiantes.
"Integrar cosas como esta en su vida diaria lo ayudará a ahorrar dinero más rápido para la compra de su casa", dice ella.
