Hamilton y Burr. Kanye y Drake. Dientes recién cepillados y jugo de naranja. Estos son pares que nunca se mezclarán. Y, en general, uno diría que la deuda y la propiedad de vivienda son uno de estos pares mutuamente excluyentes, pero eso puede estar cambiando, dice un nuevo reporte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU.
La Autoridad Federal de Vivienda (FHA) informe anual de hipoteca confirma las sospechas de que las deudas como los préstamos estudiantiles están afectando la entrada de los compradores de vivienda por primera vez en el mercado inmobiliario. Pero en lugar de dejar que la deuda los mantenga alquilados, ahora están encontrando formas de comprar casas de todos modos, deuda y todo.
Según el informe, la proporción promedio de deuda a ingresos (DTI) de las hipotecas de compra de la FHA alcanzó el 43.09 por ciento, un aumento año tras año por sexto año consecutivo, y el DTI promedio más alto de la historia. Además, la cantidad de hipotecas aseguradas por la FHA de mayor riesgo, o aquellas con una relación DTI de más del 50 por ciento, también aumentó cuatro puntos porcentuales desde 2017 al 24,80 por ciento. Para el contexto, su relación DTI debe ser inferior a
43 por ciento para la mayoría de los prestamistas que lo aprueban para un préstamo convencional, el informe encontró que la mayoría (54.60 por ciento) de los que compraron hipotecas de la FHA tenían un DTI por encima de este umbral.Tradicionalmente, Préstamos de la FHA Su objetivo es ayudar a aquellos tradicionalmente excluidos de las hipotecas convencionales a lograr la propiedad de vivienda. Debido a que tienen seguro federal, quienes reciben préstamos de la FHA generalmente tienen puntajes de crédito más bajos y pagos iniciales más pequeños. Debido a esto, los préstamos de la FHA juegan un papel importante en ayudar a los compradores de viviendas minoritarias y de bajos y moderados ingresos. comprar sus primeras casas con financiamiento; de hecho, el 33.76 por ciento de los avales de la FHA fueron a prestatarios minoritarios en 2018 En total, la FHA ha otorgado más de 47.5 millones de hipotecas, o el 12.10 por ciento de las originaciones de hipotecas residenciales unifamiliares, desde su inicio en la década de 1930.
Si bien este salto en DTI puede parecer impactante, esto no solo sucede con los préstamos de la FHA. En general, las normas de aprobación de hipotecas parecen ser relajantes. En junio pasado un análisis by CoreLogic descubrió que el porcentaje de todos los préstamos conformes convencionales iban a prestatarios tradicionalmente "riesgosos". Este cambio puede estar relacionado en gran medida con la desaceleración general del mercado inmobiliario. Y dado que más millennials tienen grandes sumas de deuda debido a los préstamos estudiantiles y al estancado crecimiento salarial, los bancos deben ampliar su grupo de solicitantes para que la gente todavía solicite y compre hipotecas.
¿Otra pepita interesante en el estudio? Más solicitantes de la FHA obtienen asistencia financiera de las familias mientras aseguran su hipoteca. En 2018, el 26.16 por ciento de los prestatarios recibió un fondo de regalo de un miembro de la familia elegible. No es sorprendente que los millennials necesiten en gran medida la ayuda financiera de amigos y familiares para comprar una propiedad porque es hella costoso. De hecho, Zillow informó en diciembre que 54 por ciento de los compradores urbanos están utilizando regalos financieros de familiares o amigos para ayudar a cubrir el pago inicial.
Pero es algo inesperado descubrir que una gran parte de los solicitantes de la FHA están recibiendo asistencia, ya que la hipoteca tiene como objetivo ayudar a los solicitantes económicamente desfavorecidos a crear riqueza a través de propiedad de la vivienda. Una interpretación de estos datos podría ser que aquellos que tradicionalmente podrían obtener un préstamo convencional con ayuda de los padres ahora deben comprar con un préstamo de la FHA debido a deuda de préstamos estudiantiles, Menos activos financieros, puntajes de crédito bajosy precios de casas súper caros—Cuatro factores que afectan al mercado milenario. Y si eso es cierto, eso significa que muchos de los que ya están en desventaja financiera se habrían beneficiado de la FHA los préstamos podrían ser expulsados del mercado de compra de viviendas por completo ya que no tienen acceso a servicios financieros externos asistencia.
De cualquier manera, este aumento muestra cuanto mas dificil Por primera vez, los compradores de vivienda obtienen una hipoteca de lo que las generaciones mayores considerarían una forma "tradicional" o menos riesgosa. Hacen lo que pueden.
