Después de ver a nuestros padres retirarse y aún tener que hacer pagos de la hipoteca con un ingreso fijo, mi esposo y yo decidimos que haríamos cualquier cosa para evitar eso por nosotros mismos. Así que abordamos nuestras hipotecas con pasos agresivos y listos para usar que no son para todos, pero definitivamente funcionaron para nosotros.
Para nuestra primera casa, compramos una casa que cuesta menos que la hipoteca para la que fuimos aprobados, casi duplicamos nuestra mensualidad pagos para reducir el capital, pagar el dinero al capital una vez que no somos responsables de PMI, e incluso refinanciado Logramos reducir el saldo de nuestra hipoteca de $ 180,000 con una tasa fija de 8 por ciento a 30 años a $ 60,000 en solo 10 años, ahorrando cientos de miles de dólares en posibles pagos de intereses en el camino.
Pero todo eso cambió cuando tuvimos que mudarnos a Nashville para el nuevo trabajo de mi esposo. Nos alejamos de nuestra casa casi pagada a cambio de un pago inicial de $ 150,000. El mercado de Nashville estaba de moda, pero también era mucho más caro que los suburbios de Atlanta (y con dos niños necesitábamos una casa más grande). Encontramos una casa de $ 635,000 que amamos, pusimos $ 135,000 y solicitamos una nueva hipoteca de tasa fija a 30 años y 5 por ciento. Aunque deseábamos poder obtener una hipoteca de 15 años (¡estábamos tan cerca de pagar en Georgia!), No pensamos que fuera financieramente práctico o inteligente en un mercado inmobiliario volátil.
Terminamos pagando $ 3,600 al mes: $ 1,000 más al mes de lo que habíamos estado pagando, y $ 2,000 más de lo que debíamos pagar en nuestra antigua hipoteca en Atlanta. No podíamos permitirnos duplicar estos pagos como lo habíamos hecho antes, por lo que decidimos mantener los pagos programados del préstamo, aunque calculamos que pagaríamos $ 512,000 adicionales en intereses. Esto fue abrumador ya que era mucho más grande atacar financieramente que nuestra primera hipoteca de vivienda. Pero aunque la casa era más cara de lo que estábamos acostumbrados a pagar, nuevamente elegimos comprar una casa por debajo de lo que el banco nos había aprobado, por lo que teníamos margen de maniobra.
Cuando la economía se derrumbó cinco años después, el mercado inmobiliario cambió drásticamente: las tasas de interés cayeron a casi el 2 por ciento... y el valor de nuestra vivienda cayó un 15 por ciento. Intentamos refinanciar nuevamente para reducir nuestra tasa de interés, pero se requirió una tasación con costos de cierre cercanos a $ 10,000. Decidimos que no era práctico y que el dinero se invertiría mejor para pagar el capital.
Así que comencé a investigar otras opciones y encontré un proceso poco conocido que esencialmente haría lo mismo por solo $ 100 en tarifas: Refundición, o cuando paga una gran suma de dinero en su hipoteca y esto afecta directamente al monto del capital. Si bien el plazo del préstamo no se acorta, el pago total completo va al principal en lugar de intereses. Y dado que las tasas de interés bancarias también se redujeron significativamente, pensamos que obtendríamos más dinero si invertimos este dinero en nuestra hipoteca que si lo dejamos en ahorros.
Afortunadamente, a la industria de la tecnología le estaba yendo bien, y el trabajo de mi esposo nos dio bonos anuales y opciones sobre acciones, y decidimos usar parte de este dinero extra para hacer mella en nuestra hipoteca. Después de consultar con nuestro abogado y prestamista de impuestos, tomamos $ 200,000 que habíamos ahorrado a lo largo de los años y refundimos: ¡Nuestro monto de pago mensual se redujo a la mitad!
Y aún así, pagamos $ 3,600 por mes. Y luego, dentro de los dos años de esa refundición, mi esposo fue despedido y recibió una gran indemnización. ¡Afortunadamente, tenía otro trabajo en fila y pudimos usar ese dinero junto con otros ahorros para pagar la hipoteca!
Pero aún no estábamos en casa gratis: a pesar de que nuestra hipoteca fue pagada, nuestra equidad en nuestra casa fue menor de lo que habíamos pagado por ella, y tomaría una década completa para que el valor regresara a lo que nosotros pagamos. pagó por ello (y afortunadamente, ¡solo dos años después vale $ 100,000 más!) Y como dedicamos muchos de nuestros ahorros a la plusvalía de nuestra casa, no teníamos tanto efectivo como tendríamos gustó. Entonces, siguiendo el consejo de nuestro prestamista, abrimos una línea de crédito con garantía hipotecaria de $ 50,000 para proporcionarnos algunos activos líquidos. También tuvimos que ver cómo esto afectó nuestros puntajes de crédito porque ya no teníamos préstamos mensuales (tampoco teníamos notas de automóvil ni cuentas de cargo rotativo). Aunque hubo una caída inicial después del pago, nuestro puntaje de crédito logró decir en los bajos 800 incluso sin préstamos a plazos.
Pero en general, se sintió genial no tener la presión dominante de un gran pago mensual, especialmente cuando mi esposo fue despedido unos años más tarde. Todavía tenemos que pagar impuestos y seguros (alrededor de $ 6,200 al año, que pagamos en una suma global al comienzo del año; nunca es algo divertido después de las vacaciones). Pero es un gran alivio tener $ 3,800 adicionales cada mes para destinar a nuestros otros objetivos de ahorro como la planificación universitaria, los principales proyectos de vivienda, los fondos de emergencia y los ahorros para la jubilación. ¡Realmente se siente increíble estar libre de hipotecas por 45 (en lugar de 65, como habíamos esperado originalmente) y realmente fenomenal ver cuánto ahorramos!
