Usted ha ahorrado, ahorrado y pasado más tiempo en Zillow del que le gustaría divulgar, y está listo para agregar "propietario" a su lista de logros. Ahora, para elegir la hipoteca adecuada para usted. Cuando se trata de programas de préstamos a tasa fija, hay varias opciones, de cinco a 50 años. Pero es la hipoteca a 30 años que ha sido más popular entre los estadounidenses durante décadas.
Alex Daniel, un prestamista hipotecario e inversor inmobiliario con sede en Los Ángeles, dice, en su infancia, las hipotecas se entendían como obligaciones a corto plazo. De hecho, el préstamo VA se originó como un préstamo a 20 años, pero se extendió a 30 años porque el plazo original del préstamo precios de la vivienda asequibles.
"El plazo de 30 años evolucionó porque cuanto más largo es el plazo, menores son los pagos", dice Casey Fleming, un asesor hipotecario con sede en California de C2 Financial Corporation y autor de "La guía de préstamos: cómo obtener la mejor hipoteca posible."" Y, durante muchos años, 30 fue el plazo máximo, y por lo tanto el pago más bajo. Finalmente, llegaron al mercado plazos de 40 años, y luego incluso 50 años por un corto tiempo, pero la diferencia de pago fue tan pequeña que casi nadie eligió los 50 años ”.
Aunque el principio fue menor en un plazo de 40 o 50 años, el interés sobre la duración del plazo aumentó los pagos. Entonces, debido a que era una buena combinación de menor interés y menor capital, la hipoteca a 30 años se mantuvo.
"Treinta años fue una estimación razonable de cuánto tiempo trabajaron las personas, por lo que la hipoteca podría pagarse antes o al jubilarse", dice Daniel. Los prestatarios podrían tener una tasa fija y un margen de pago más bajo durante un período más largo ".
Además, según Daniel, las hipotecas a 30 años son a menudo más fáciles de calificar y mejor entendidas que sus alternativas.
"La hipoteca a 30 años tiene una tasa fija para todo el plazo, lo que le da a la persona la seguridad de saber cuál será su pago durante 30 años", dice. “También le da un pago menor que una hipoteca de 10 o 15 años debido a que el pago se amortiza en 30 años. Si las tasas aumentan, desea que su tasa sea fija, para que no aumente ".
"Las personas no están muy seguras de sus objetivos a largo plazo, pero no quieren la presión de saber que tienen que refinanciar en varios años", dice. "Aunque solo el 0.5 por ciento de los hogares estadounidenses paga una hipoteca de tasa fija a 30 años a través de pagos mensuales regulares, sigue siendo lo que la gente pide".
Otro beneficio de la hipoteca a 30 años, agrega González, es que no necesita preocuparse por la refinanciación en el futuro cuando los valores pueden estar bajos o las tasas pueden ser más altas.
"Se le garantiza un pago específico durante un período de tiempo predeterminado y puede establecer sus planes futuros a su alrededor", dice González.
Pero no todos son fanáticos de la hipoteca a 30 años. Por otro lado, Jeff Onofrio, director gerente de renovación, construcción y producción nacional para Nueva Jersey. Hipoteca Posible, dice que la principal desventaja de un plazo de 30 años es la cantidad de intereses que pagará, lo que, señala, podría ser unos cientos de miles de dólares dependiendo del monto del préstamo.
Sin embargo, agrega, hay formas de combatir el interés, "como hacer pagos quincenales o bajando la tasa de interés y prepagando el interés. Potencialmente, esto podría ahorrar decenas de miles de dólares ".
González está de acuerdo, señalando que normalmente pagará una tasa más alta en una hipoteca de tasa fija a 30 años en comparación con una tasa ajustable, y por lo tanto pagará más intereses. Y agrega, "las situaciones de las personas cambian, la deuda se acumula o pueden necesitar aumentar o disminuir el tamaño, y por lo general terminarán refinanciando fuera de los 30 años fijos".