Esperar un futuro como propietario se siente un poco como mirar en un espejo nublado. Puedes verte allí, pero todo lo demás (como cómo, cuándo y por qué) parece un poco confuso. Pero estoy aquí para decirte desde el otro lado del espejo: ¡puedes hacerlo!
Ha pasado un año desde que mi esposo y yo cerramos nuestro pequeño pedazo de cielo (el cielo, en este caso, es una antigua fábrica de encurtidos), y estoy aquí con las lecciones aprendidas del otro lado. Aquí hay algunas cosas que desearía poder retroceder en el tiempo y contarle a mi auto alquilado.
La mayoría de los sitios web de bienes raíces tienen un monto estimado de hipoteca en cada página de listado, y si está comparando ese número de manzanas con manzanas con su alquiler actual, se está perjudicando. Ese pago mensual es solo parte de lo que está ahorrando, mensualmente, cuando es dueño de una casa. El resto son seguros e impuestos, principalmente, pero se suman más rápido de lo que puedes imaginar. Desglose el pago de mi hipoteca en números reales aquí
para darle una idea de cómo son realmente los costos mensuales de su vivienda cuando posee una casa. La gente de Zillow también lanzó recientemente una gran herramienta llamada Precios mensuales todo incluido, que le muestra números mensuales más realistas en los listados en realestate.com."Duh", lo sé. Antes de poner los ojos en blanco demasiado, escúchame. Incluso una vez que averigua (con la ayuda de una calculadora de hipotecas) exactamente cuánto puede pagar en función de su pago inicial e ingresos mensuales, hay todavía Más para pagar. Más allá del costo de la vivienda (es decir, su pago inicial más 30 años de pagos de la hipoteca), el costo real el proceso de compra en sí mismo le costará dinero, del 2 al 5 por ciento del precio de compra del hogar.
Estos gastos adicionales se refieren con un término acumulado "costos de cierre", pero probablemente pagará partes de sus costos de cierre varias veces durante el proceso de compra de una vivienda. Al principio de nuestra búsqueda, pagamos una tarifa de solicitud a nuestro prestamista. Luego, una vez que estuvimos bajo contrato, pagamos unos cientos para que la casa fuera inspeccionada y evaluada. Luego, por supuesto, hubo un gran pago de 4 cifras de "costos de cierre" en nuestro cierre real, que cubrió gastos como una tarifa de abogado, tarifa de título, tarifa de originación (esa es la tarifa que le paga a su prestamista por su trabajo) y prepago interesar, entre otras cosas. Todos esos gastos, desde la tarifa de solicitud hasta los costos al cierre, son costos únicos que no tienen ningún efecto en el capital de su inversión (por lo que están obteniendo "Desechado", por así decirlo, aunque cualquier interés hipotecario e impuestos sobre bienes inmuebles que pague pueden deducirse de sus ingresos cuando presente su declaración al final del año).
Cuando estás considerando si es mejor alquilar o comprar donde vives, absolutamente necesitar para tener en cuenta los costos de cierre en la ecuación, especialmente si cree que podría moverse en los próximos años: tenga en cuenta el gasto único de varios miles de dólares de costos de cierre en el plan.
Compramos un lugar en un antiguo edificio industrial de la década de 1950, que se convirtió en lofts residenciales en 1997. No es una construcción nueva, pero tampoco una casa vieja, según muchos cálculos, y gran parte de ella se había actualizado justo antes de mudarnos. Aún así, las cosas pueden (y lo hicieron) salir mal. Un año después, tuvimos que pagar algunos gastos inesperados, como una nueva lavadora (la vieja inundó nuestra área de lavandería un día) y quitar la alfombra y acabado de los pisos en nuestra sala de estar (la pared debajo del nivel se filtró durante una fuerte lluvia; estamos teniendo muy mala suerte con el agua aparentemente).
Su millaje ciertamente variará, y sería negligente no mencionar que tuvimos ayuda de nuestra asociación de propietarios y seguro cuando ocurrió el último evento, pero aún así nos costó algo de dinero y el punto principal sigue en pie: las cosas pueden y saldrán mal, y debe asegurarse de tener algo de dinero de emergencia ahorrado para manejar eso. Corre un riesgo enorme si su plan incluye el vaciado de sus cuentas de ahorro para el día de cierre.
Quería mencionar esta última lección porque probablemente ha sido el cambio más inesperado de mi transición de inquilino a propietario. Cuando se trata de comprar muebles y decoración, ha habido algunos cambios en mi actitud y presupuesto. Por un lado, me encuentro gastando más en artículos individuales que nunca antes. Necesitábamos un conjunto de cortinas de privacidad para nuestras puertas francesas (aparentemente de forma extraña) orientadas a la calle, y invertido en un par de tratamientos personalizados que cuestan más que nada en nuestro antiguo ahorro Departamento. Pero se sintió como un gasto que valió la pena. Estos tonos se convertirían en una parte importante de nuestro hogar, un hogar en el que esperamos permanecer durante muchos, muchos años, por lo que el costo relativamente alto tenía sentido.
Creo que mi actitud de "es una inversión" se está extendiendo a otras compras que consideramos, como nuestra nueva Alfombra de la sala de estar (la conclusión del fiasco de fugas en la pared) y la mesa de entrada derrochada Todavía tengo mi ojo en. Cuando estaba alquilando, todo se sentía tan transitorio. Gastar casi la mitad de un sueldo en una mesa fue un desperdicio cuando supe que querríamos comprar un día pronto, ¿quién sabe si tendríamos un lugar para eso en esa futura casa? Pero ahora, estando establecido durante un año en nuestro pequeño y acogedor loft, finalmente siento que puedo comenzar a construir la casa de mis sueños. Y ha valido la pena cada centavo.
