¿Pensaste que hacer tus impuestos era una pesadilla? Espera hasta que solicitar una hipoteca. Es algo así como hacer sus impuestos, solo lleva más tiempo, cuesta más y se le califica: Pasar / fallar.
Aproximadamente una de cada ocho solicitudes de hipotecas fue denegada en 2016 (los datos más recientes disponibles), para un total de casi 600,000 rechazos, de acuerdo con NerdWallet Informe del comprador de vivienda 2018.
Las solicitudes incompletas representaron el 10 por ciento de los préstamos rechazados, pero suponiendo que complete todo correctamente y envíe toda la documentación requerida, estas son las tres razones más probables por las que podría obtener una "F" en su hipoteca solicitud.
La mayoría de los prestamistas quieren que sus obligaciones de deuda mensual combinadas —como préstamos estudiantiles y pagos de automóviles, más su hipoteca potencial— se coman 43 por ciento o menos de su ingreso bruto mensual. En una época donde cada vez más compradores de vivienda están cargado con una deuda excesiva de préstamos estudiantiles
, y el pago promedio de un auto nuevo es $ 502 por mes, es fácil ver por qué esto descarriló el 28 por ciento de las solicitudes de hipotecas en 2016.El mal crédito hundió alrededor del 21 por ciento de las solicitudes de hipotecas denegadas. Los prestamistas hipotecarios son más estrictos que los prestamistas de automóviles cuando se trata de crédito, y generalmente quieren ver un puntaje de crédito de al menos 620, aunque el FHA y Virginia prestará a compradores de vivienda con puntajes de crédito en los años 500.
Para obtener las mejores tarifas, los prestatarios necesitan excelente crédito—Es decir, un puntaje FICO de 760 o más alto, según el experto en crédito John Ulzheimer. (Y una mejor tasa equivale a un pago mensual más bajo, lo que reduce sus posibilidades de ser denegado por la Razón No. 1).
Otro 17 por ciento de las denegaciones de hipotecas se atribuyeron a garantías. Si bien eso suena vagamente endeble, es algo real, refiriéndose a la valor de tasación de la casa que estás buscando comprar.
Si acepta comprar una casa por $ 400,000, el prestamista enviará un tasador independiente para evaluar el valor de mercado de la casa en función de otras ventas comparables en el área ("compensaciones"). Quieren saber que la casa realmente vale todo el botín que te están dando.
Si la evaluación llega a $ 400,000 o más, todo es muy difícil. Pero si el tasador fija el valor en algo menos, digamos $ 375,000, tiene un problema. De repente, todos los números en los que se basó la hipoteca ya no se suman.
En ese punto, todavía tienes opciones—Puede aumentar su pago inicial para compensar la diferencia, o tratar de convencer al vendedor de que baje el precio o pague una segunda tasación, entre otras tácticas. Pero podría significar que el préstamo no se cumple o que decide retirarse si se da cuenta de que la casa era demasiado cara.
Desafortunadamente, podría haber una cuarta razón: un análisis reciente de 31 millones de registros hipotecarios realizado por Reveal, el programa de radio pública del Centro de Informes de Investigación, encontró que los afroamericanos y los latinos son hipotecas negadas habitualmente a una tasa más alta que los compradores de viviendas blancas en docenas de áreas metropolitanas de EE. UU., incluyendo Atlanta; Orlando Florida; y Washington, incluso después de controlar variables como el ingreso, el monto del préstamo y el vecindario. En Filadelfia, por ejemplo, las personas de color tenían casi tres veces más probabilidades de que se les negara un préstamo hipotecario.
Los prestamistas afirman que esto no se debe a la discriminación, sino a que los prestatarios minoritarios tienden a tener puntajes de crédito más bajos, lo cual, como recordarán, es la razón número 2 por la cual las solicitudes de hipoteca son rechazadas. Esta explicación es... bueno, lo mejor que puedes decir es que al menos es plausible. Los puntajes de crédito se consideran información patentada, por lo que Reveal no pudo controlarlos como una variable. Tampoco estaban disponibles públicamente las relaciones deuda / ingresos. También es plausible que sea una defensa muy endeble.