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Si comprar una casa es vivir el sueño, pagar su hipoteca antes de tiempo podría parecer una fantasía del siguiente nivel. Solo imagine cómo sería la vida sin pagar los pagos mensuales de la hipoteca. ¡Más dinero para inversiones! ¡Ahorros para la jubilación! ¡Mejoras para el hogar! ¡Pajaritas de seda para tu perro!
Pero, ¿pagar su hipoteca más rápido de lo que se requiere en realidad es un movimiento financiero inteligente? Si bien no hay una respuesta de "talla única", los expertos financieros dicen que no siempre es la mejor decisión. Además, es posible que se sorprenda de cómo un pago anticipado puede afectar su puntaje de crédito.
Sorprendentemente, hay algunas hazañas financieras que, sí, requieren mucha disciplina, pero que su puntaje de crédito no recompensa, y estas acciones pueden incluso causar una caída temporal en su puntaje. Por ejemplo, pagar su préstamos estudiantiles podría hacer que su puntaje de crédito baje. Tu puntaje también puede caer un poco después de ti Saca una hipoteca. (No es justo, lo sabemos).
Pagar su hipoteca a tiempo todos los meses lo ayuda a construir y mantener un puntaje de crédito saludable a medida que historial de pagos constituye el 35 por ciento de su puntaje de crédito. Entonces, parece intuitivo que pagarlo temprano sería recompensado con un aumento en el puntaje de crédito. Pero, ese no es realmente el caso.
De hecho, cerrar su cuenta hipotecaria no perjudicará, ni ayudará, su puntaje de crédito, dicen los expertos.
"Cuando paga su hipoteca, es probable que su puntaje de crédito no aumente, pero tampoco verá una caída notable en los puntos de puntaje de crédito a menos que su hipoteca fuera su única deuda a plazos, y en ese caso puede ver una ligera caída en su puntaje de crédito ", explica Laura Brandao, miembro de Asociación de Expertos Hipotecarios Independientes y presidente de Recursos financieros estadounidenses, una compañía hipotecaria.
Para comprender mejor esto, sepa que su mezcla de crédito representa el 10 por ciento de su puntaje de crédito en el popular modelo de puntaje de crédito de FICO. (La combinación de créditos significa que tiene préstamos a plazos, como una hipoteca o pagos de automóviles que paga todos los meses, así como cuentas rotativas como tarjetas de crédito). Por lo tanto, si solo tiene cuentas de crédito renovables que se informan a las agencias de crédito, esto podría afectar esta categoría de "mezcla de crédito" de su crédito.
¿Pero las buenas noticias? Si ha estado haciendo pagos a tiempo durante la vida útil de su préstamo, su hipoteca debería haber sido construyendo su crédito, contribuyendo positivamente a su puntaje, explica Sean Messier, analista de la industria crediticia con Insider de tarjeta de crédito, un sitio de comparación de consumo financiero y tarjeta de crédito.
Si paga su hipoteca antes de tiempo y su puntaje cae ligeramente, debería ver que se recupera en un par de meses, según Experian, una de las tres principales agencias de crédito.
Por lo tanto, el impacto de pagar su hipoteca anticipadamente es mayormente neutral cuando se trata de su puntaje de crédito. Esto es lo que los expertos dicen que debe tener en cuenta al pagar su hipoteca:
Si tiene tarjetas de crédito de alto interés o préstamos para automóviles, por ejemplo, no debe pagar su hipoteca primero, dice Brandao. "Primero debe trabajar para eliminar la deuda de alto interés a corto plazo", dice ella.
Tenga cuidado si pagar su hipoteca anticipadamente significa que estará redirigiendo los fondos lejos de las cuentas de ahorro de alto rendimiento que podrían generarle más beneficios a largo plazo, advierte Messier.
Si planea pagar su hipoteca, debe asegurarse de tener al menos tres a seis meses de gastos en ahorros líquidos en caso de que surja una circunstancia imprevista, dice Glen Meade, coach financiero y ex profesional de impuestos. Además, dice Meade, debe asegurarse de que puede pagar su hipoteca sin pedir prestado o tomar distribuciones de planes de jubilación protegidos con impuestos.
Por lo tanto, es posible que su puntaje de crédito no le dé la palmadita en la espalda que estaba buscando si paga su hipoteca antes de tiempo. Pero podrías salvar miles de dólares en interés y libérese de lo que es potencialmente su mayor deuda, lo que suena bastante bien.