No hay nada como la emoción de encontrar y comprando la casa de tus sueños. Encontraste una casa dentro de tu presupuesto, reserva un pago inicial, y encontré una hipoteca a una tasa estelar. Pero, ¿sabía usted que en el transcurso de esa hipoteca de tasa fija de 30 años, terminará pagando casi tanto interés en el banco como lo hará por la casa misma? Es decir, a menos que sepa una forma de evitarlo.
Este es el escenario: saca una hipoteca de tasa fija de $ 300,000 a 30 años con un interés del 5 por ciento. Eso sale a un pago mensual de hipoteca de $ 1,610.46 (sin incluir impuestos, seguroy seguro hipotecario privado, si lo necesitas). Suena bastante razonable, ¿verdad? No tan rapido. Realice ese pago 12 veces al año durante 30 años (360 veces en total) y verá un total de $ 531,451.80. Sí, durante la vigencia de su hipoteca pagará más de $ 230,000 solo en intereses. Ay.
Puede pensar: "OK, la mayor parte de mi pago de $ 1,610.46 debe al menos ir al principal, ¿verdad?" Lamentablemente no.
"La parte interesante de la amortización es que cada pago de hipoteca [usted paga cada mes], a pesar de ser igual, contiene diferentes cantidades de capital e intereses ", dice Sam Fannin, préstamo hipotecario residencial creador de Préstamos Premier Nationwide en Dallas-Fort Worth, Texas.
En nuestro ejemplo de hipoteca, su primer pago se ve así: $ 1,250 de interés + $ 360.46 de capital. De acuerdo a esta tabla de amortización, pagas más intereses que capital hasta que 17 año de pagar su hipoteca.
Entonces, en los últimos dos minutos, ¿ha estado pensando en todas las cosas que preferiría hacer con esos $ 279,770 en lugar de pagarle a su banco intereses? Bien, porque definitivamente puedes reducir esa cantidad sustancialmente. Y aquí está lo dulce: ¡Ni siquiera tiene que ser un millonario rico en efectivo O tener padres millonarios ricos en efectivo! Solo tiene que dar a sus pagos de hipoteca un poco de pensamiento estratégico. Aquí, tres estrategias fáciles para vencer el juego de intereses y ahorrar cantidades sustanciales de dinero. (Y, por supuesto, con cualquier cosa que tenga que ver con sus finanzas, le recomendamos revisar su plan con un profesional financiero de confianza).
En lugar de hacer un pago de hipoteca por mes, hacer la mitad del pago cada dos semanas. En nuestro escenario hipotecario de $ 300,000 mencionado anteriormente, haría un pago de $ 805.23 cada dos semanas. Al hacer esto, terminará haciendo el equivalente a un pago de hipoteca adicional por año sin siquiera darse cuenta. Dependiendo de la tasa de interés, ese pago de hipoteca adicional por año podría eliminar ocho años de la vida de su hipoteca, dice Fannin.
Cuanto antes en la hipoteca haga esto, mejor, según Nick Lumpp, presidente de RCN Wealth Advisors en Maryland "El dinero extra para el director en el primer año va más allá que en el segundo, y así sucesivamente", dice.
Una de las formas más fáciles es comenzar a pensar en su pago incluso antes de encontrar una casa. Lumpp ofrece esta estrategia: calcule lo que puede pagar por un pago de hipoteca en términos de su presupuesto mensual y luego obtenga una hipoteca que no supere el 75 por ciento de esta cantidad. Entonces, por ejemplo, si puede pagar $ 2,200 para el pago de su hipoteca cada mes, conéctese con la hipoteca que solo cuesta $ 1,650 por mes. Luego, pague el 25 por ciento adicional que puede pagar por el capital cada mes cuando todo esté bien. ¿Las cosas se ponen más difíciles? Puede pagar el pago mensual "más bajo" (es decir, el monto mensual real requerido) sin penalizaciones. Al pagar $ 550 adicionales por mes, ahorrará más de $ 130,000 durante la vigencia del préstamo en intereses y pagará su hipoteca casi 13 años antes.
¿Quieres una casa más grande? ¿No puede encontrar una opción menos costosa en su área? Simplemente redondee el pago de su hipoteca al próximo monto más alto de $ 100, dice Fannin. En nuestro ejemplo, pagaría $ 1,700 en lugar de $ 1,610.46. Esos $ 89.54 adicionales al mes le ahorrarán más de $ 36,500 en intereses y reducirán la duración de su hipoteca en tres años y cuatro meses.
¿Incluso $ 80 + al mes harán las cosas difíciles? Si sus ingresos aumentan de manera leve pero constante con el tiempo, como un aumento en el costo de vida, pruebe el plan de un dólar al mes. Es como suena: aumente su pago en $ 1 cada mes. Por ejemplo, si el pago de su hipoteca es de $ 1,610.46 por mes, pagaría $ 1,611.46 en el mes uno, $ 1,612.46 en el mes dos, y así sucesivamente. Para una hipoteca de $ 1,610.46 por mes a 30 años, reduciría el plazo de su hipoteca en cuatro años y ahorraría más de $ 37,000 dólares.
Y si no le importa pagar más por adelantado, puede revertir este método y agregar el dinero extra por adelantado y ahorrar aún más (ya que está pagando el principal más rápido). Entonces, en lugar de pagar $ 1 más en el primer mes, pagaría $ 360 adicionales (o $ 1,970.46) y luego $ 359 adicionales en el segundo mes (o $ 1,969.46). ¡Este método le ahorraría más de 7.5 años en pagos y casi $ 87,7000 en intereses!
Tanto Lumpp como Fannin están de acuerdo en que poner una gran cantidad de dinero en el capital de la hipoteca al menos una vez al año es una opción efectiva. estrategia: piense en bonos de vacaciones, herencia, declaraciones de impuestos, un aumento en el trabajo o simplemente dinero que ahorró durante el año específicamente para esto propósito. Esta estrategia es particularmente efectiva porque no afecta su presupuesto mensual regular.
Haciendo solo un pago extra por año en el monto de su pago hipotecario mensual normal, puede reducir el interés de casi un año entero de su hipoteca. Solo recuerde que cuanto antes en la vida de su hipoteca haga esto, más efectivo será.
Con todas estas estrategias, es importante que denote con su prestamista que cualquier dinero adicional que pague en su hipoteca va hacia el director. Desafortunadamente, algunos prestamistas cobran multas por pagar su hipoteca anticipadamente, ¡en serio! Por lo tanto, es mejor verificar los términos y condiciones de su contrato de préstamo. Una vez que estés seguro de que lata pague temprano, Fannin dice que hay algunas maneras de asegurarse de que su dinero vaya a donde quiere.
1. Si paga su hipoteca en línea, debe haber una opción en la página de pago para hacer un pago adicional y especificar que debe ir al principal.
2. Si su hipoteca se retira automáticamente cada mes, simplemente llame al banco y dígales que desea que retiren una cantidad adicional de X y que va hacia el capital.
3. Si paga su hipoteca con cheque, escriba en la línea de memorando cuánto del pago mayor debe aplicarse al capital.