Hace un par de semanas, sugerimos "3 Hacks hipotecarios totalmente factibles que podrían salvarlo a miles", Que profundizó en el dinero que puede ahorrar en intereses al gastar un poco más de dinero en su capital sobre el alcance de su préstamo hipotecario. Si bien respaldamos totalmente esos hacks (están aprobados por el planificador financiero), un lector inteligente señaló que si la tasa de interés de su hipoteca es del 5%, por ejemplo, y la tasa actual de crecimiento del mercado a 30 años para una cartera de inversiones es de alrededor del 8%, entonces debería invertir el dinero en lugar de pagar la hipoteca Más rápido.
Pensamos que valía la pena profundizar en este consejo, así que veamos cómo funciona usando algunos números muy simples: si tiene una tasa fija de $ 300,000 a 30 años hipoteca con un interés del 5% y se compromete a pagar $ 100 adicionales cada mes, ahorrará casi $ 40,000 en intereses durante el plazo del préstamo hipotecario. Sin embargo, si en cambio pones esos $ 100 mensuales en un
inversión que, anualmente, con una tasa de rendimiento del 8% de 30 años, es probable que termine con $ 140,855 cuando finalice su hipoteca. Sin embargo, tendrá que gastar los $ 39,937.25 adicionales en su hipoteca, por lo que su rendimiento comparado solo será de alrededor de $ 100,000, pero no es un número que valga la pena ignorar. Nuevamente, esta es una mirada simplista a este concepto, pero le da una buena idea sobre cuál podría ser la tasa de rendimiento.Para obtener una segunda opinión sobre esto, contacté a Douglas Boneparth, asesor financiero y presidente de Bone Fide Wealth, LLC, por su opinión sobre este consejo. Él dice que siempre es una buena idea mirar el diferencial (o la diferencia entre las dos tasas de interés) de lo que podría obtener a través de la inversión y su tasa de interés hipotecario. Sin embargo, cree que el 8% es un poco más agresivo que la realidad. Además, piensa que esta tasa de rendimiento generalmente no incluye consideraciones fiscales, que pueden ayudar a su tasa de rendimiento (ya que la hipoteca el interés es deducible de impuestos, por ahora), y también lo obstaculiza en algunas situaciones (si aprovecha las contribuciones a la renta antes de impuestos que están sujetas a impuestos luego). Además, los plazos de inversión para las carteras con un rendimiento del 6-8% suelen ser tasas de rendimiento a largo plazo. Es inteligente hacer esto, dice, si tiene una hipoteca con 10 o más años para el final, cuando se aplican estas tasas a largo plazo.
Sin embargo, Boneparth advierte que estas tarifas no están garantizadas. Algunos comentaristas también se hicieron eco de esta afirmación, agregando que sí, podría ganar más dinero invirtiendo los dólares adicionales que pagaría para su capital, Pero la libertad y la tranquilidad que conlleva el pago anticipado de su hipoteca, y no tener que hacer pagos de vivienda todos los meses, no tiene precio. sensación.
Además, antes de cambiar su plan de pago de la hipoteca, Boneparth dice que debe tener en cuenta las prioridades de sus objetivos: si prefiere tener efectivo a mano ahora, quizás poner esos $ 100 adicionales cada mes en una cuenta de ahorros es un mejor plan para usted que una opción en la que no pueda tocarlo durante tres décadas sin sanciones
