Los términos precalificados y preaprobados casi parecen ser sinónimos. Pero cuando se trata de la financiación de la vivienda, en realidad existe una gran diferencia entre los dos, y asegurar la aprobación previa de un préstamo es lo que realmente lo acerca a la mesa de cierre.
Piénselo de esta manera: obtener una precalificación es como dar pequeños pasos para obtener la aprobación de una hipoteca. Llama a un prestamista, autoinforme su puntaje de crédito y transmite información sobre sus ingresos. A su vez, el prestamista le da una idea de cuánto puede pagar.
“La diferencia más básica es que una precalificación generalmente se basa en una conversación verbal rápida sobre la situación financiera del comprador. Es tan bueno como las respuestas honestas del comprador ", explica Andrew Fortune, propietario y corredor de GreatColoradoHomes.com. "Una aprobación previa generalmente se basa en la documentación financiera que confirma las respuestas del comprador. Es mucho más confiable ".
A menudo, los compradores de vivienda por primera vez creen erróneamente que estar precalificados y preaprobados son lo mismo, dice Fortune.
"Si un prestamista le dice a un comprador por primera vez que está precalificado, a veces lo tomará como un sólido" ¡Sí, puedo comprar una casa! "", Dice Fortune. "Puede ser desgarrador más tarde cuando el prestamista verifica sus documentos de deuda e ingresos y el comprador no está realmente aprobado".
Este es el momento en que comienza a recopilar toda la documentación requerida, explica Brendan McKay, propietario de McKay Mortgage Company, una correduría hipotecaria en Bethesda, Maryland. Una aprobación previa se produce después de que haya proporcionado documentos como recibos de sueldo, extractos bancarios, declaraciones de impuestos y W2, y el oficial de préstamos haya revisado todo y le haya dado luz verde.
Por ejemplo, un error que las personas suelen cometer durante la precalificación es confiar en el crédito de terceros informes (los que no sean el informe oficial gratuito una vez al año que puede obtener de una de las tres oficinas principales a annualcreditreport.com), que se sabe que inflan los puntajes, dice Paul Wood, un vendedor de bienes raíces con licencia en la ciudad de Nueva York.
"Muchas veces, el comprador proporcionará un informe de crédito gratuito, y la investigación dura vuelve a bajar", ha notado Wood. Además, dice, los comentarios negativos como un "pago atrasado" tienden a ser más pesados por el banco, mientras que puede no ser una gran parte de un informe de crédito, dice Wood.
¿Otro error de novato? Abrir una tarjeta de crédito de la tienda para comprar muebles o arrendar un auto nuevo mientras está simultáneamente en el mercado de financiamiento de viviendas. Estos movimientos pueden vincular su crédito y modificar su relación ingreso / deuda.
"Comprar cualquier artículo grande que pueda afectar el crédito es un gran" no-no "cuando se trata de prepararse para comprar en casa", dice Kim Howard, un corredor de bienes raíces que, con su esposo, fundó Howard Homes Chicago.
Un año de descanso es el marco de tiempo perfecto para realmente comenzar a monitorear su crédito, volviéndose realista sobre su pago inicial y hablar con un profesional de bienes raíces para comprender el proceso, Howard dice. Siga adelante y conéctese con un prestamista hipotecario tan lejos también, para que pueda saber lo que se espera. Por ejemplo, entender que su trabajo basado en comisiones podría afectar su poder de compra de manera diferente que un trabajo basado en salarios lo ayudará a planificar el proceso de préstamo, dice ella.
Además, antes de solicitar un préstamo hipotecario, puede comenzar a pagar los saldos de sus tarjetas de crédito abiertas, dice Randall Yates, fundador y CEO de La red de prestamistas, un mercado hipotecario en línea.
"La cantidad de crédito disponible que está utilizando representa el 30 por ciento de su puntaje crediticio general", dice Yates. "Intente mantener sus saldos por debajo del 20 por ciento del límite de crédito de su tarjeta".
Además, cuando se trata de trabajar con prestamistas hipotecarios durante el proceso de precalificación, la honestidad es la mejor política. Peter Grabel, director gerente de Luxury Mortgage Corp, dice que el objetivo es cerrar su préstamo de la mejor manera posible. La mejor manera de hacerlo es evitar que surjan sorpresas. Sea directo si paga la pensión alimenticia, tiene un derecho de retención de impuestos, recibió un obsequio financiero de un miembro de la familia o, diablos, incluso tiene un boleto de estacionamiento pendiente.
Por ejemplo, si bien es raro, si pierde su trabajo o renuncia a la semana de cierre, su aprobación podría estar en peligro, explica Grabel. Los prestamistas siempre hacen una "verificación de empleo" final antes del cierre.
La comida para llevar, aquí? Enganchar esa precalificación es solo el primero en muchos pasos antes de cerrar una casa.
