"The Big Short" es una película sobre el colapso económico de 2008 provocado por un mercado inmobiliario súper inestable. En él, Ryan Gosling narra cómo los bancos otorgaron préstamos de manera irresponsable y al azar a personas que definitivamente no deberían haber sido calificadas para comprar casas. Los banqueros hipotecarios no se molestaron en asegurarse de que los compradores pudieran pagar sus hipotecas porque en ese momento, esos banqueros hicieron un lote de dinero vendiendo propiedades a casi cualquier persona.
Probablemente reduje la burbuja inmobiliaria demasiado drásticamente, pero el punto es que "The Big Short" me enseñó que nunca sería remotamente fácil comprar una casa después de la Gran Recesión.
Para comprar una casa, todas las estrellas de dinero deben alinearse. Para empezar, debe tener efectivo ahorrado. Me gusta mucho. Debes demostrar que podrás pagar una hipoteca cada mes, eso significa prueba de ingresos.
Durante el proceso de compra de una vivienda, deberá enviar literalmente todos y cada uno de los documentos financieros que tener, incluidos sus extractos bancarios, declaraciones de impuestos, cualquier tipo de deudas que tenga, junto con todas sus cuentas de ahorro, incluso
401ks. Su oficial de préstamos debe saber que usted es financieramente apto para comprar una casa e incluso obtener la aprobación previa para hacerlo, lo cual tiene sentido.Lo más probable es que esté tomando prestados cientos de miles de dólares de un prestamista, y ellos necesita saber que los devolverá (volviendo a "The Big Short", nadie quiere que el 2008 suceda por completo de nuevo). Pero, ¿qué pasa si tienes mal crédito?
UN puntaje de crédito malo No es tan difícil de conseguir. Algunos pagos con tarjeta de crédito perdidos, y su puntaje se verá afectado fácilmente (los pagos perdidos permanecen en su crédito hasta siete años), y podría permanecer así por un tiempo, especialmente si tiene una cantidad significativa de deuda o una gran cantidad de crédito consultas.
¿Qué es exactamente un mal puntaje de crédito? 300-629 se considera "malo", 630-689 es "justo", 690-719 es "bueno" y 720-850 es "excelente". Entonces, ¿qué haces exactamente si estás en el rango "malo"?
Si bien depende del mercado y del tipo de préstamo que solicite, debe tener un puntaje de crédito de al menos 580 (para obtener un préstamo de la FHA, más sobre esto en un momento). Si está buscando obtener un préstamo convencional, necesitará una calificación crediticia de al menos 620.
Según los expertos en bienes raíces, depende de su situación. El mal crédito ciertamente no facilitará la compra de una casa, pero tampoco siempre es un factor decisivo.
Louis Adler, cofundador de REAL New York, informa que incluso con mal crédito, puede mostrarle al prestamista que habla en serio. Adler le dice a Apartment Therapy: "Al tratar de comprar una casa con mal crédito, lo primero que aconsejaría comenzar a ahorrar para el pago inicial, ya que esto muestra a los prestamistas que usted toma en serio la compra de una casa "
Y agrega: "Si tiene un puntaje de crédito malo, es probable que necesite un pago inicial mayor, ya que podría ayudarlo a obtener una mejor tasa hipotecaria".
Sin embargo, una calificación crediticia más baja significa que probablemente pagará una tasa de interés más alta en su hipoteca. Beatrice de Jong, experta en tendencias de consumo en Opendoor, le dice a Apartment Therapy que "es importante saber que tener que pagar una tasa de interés más alta significará que su factura hipotecaria mensual es más alta. Esto puede significar que, en última instancia, calificará para pagar menos que alguien con una tasa de interés más baja ".
Los prestamistas generalmente querrán un pago inicial del 20 por ciento, sin importar cómo se vea su puntaje de crédito; si puede obtener más del 20 por ciento, las probabilidades serán más a su favor. El corredor Bill Kowalczuk en Warburg Realty dice: "Cuanto más dinero esté dispuesto a pagar, mayor será la posibilidad de obtener ese préstamo.? Con más dinero inicial, el prestamista sabe que es menos probable que se vaya porque tiene una participación mayor en la propiedad ".
Dependiendo del préstamo, es posible que pueda comprar una casa con mal crédito y un pago inicial del 20 por ciento, pero lo más probable es que tenga que pagar una tasa de interés más alta.
La respuesta corta? Lo más probable es que no sea posible comprar una casa con mal crédito y no tienes que dar dinero de anticipo. Kowalczuk informa: “Hoy no sería posible comprar una casa con mal crédito y sin pago inicial. La crisis financiera / de vivienda de 2008 ya pasó y los prestamistas no están interesados en volver allí ”.
Un trabajo bien remunerado no significa que un prestamista ignore su puntaje de crédito. Pero eso significa que puedes trabajar en tu puntaje de crédito Un poco más rápido. Adler afirma: "Si tiene mal crédito pero buenos ingresos, es mejor comenzar a reconstruir su crédito, lo que significa pagar todas sus facturas a tiempo y pagar cualquier deuda. Esto le proporcionará un historial crediticio más positivo ”.
Un Préstamo de la FHA (Administración Federal de Vivienda) Es el mejor programa para aquellos con mal crédito. Esta es una hipoteca respaldada y asegurada por el gobierno. Muchos compradores de vivienda por primera vez solicitan préstamos de la FHA ya que muchos no pueden ofrecer un pago inicial del 20 por ciento. Con un préstamo de la FHA, los compradores potenciales pueden pedir prestado hasta el 96.5 por ciento del valor de la vivienda, lo que hace posible que el comprador solo ponga el 3.5 por ciento.
El puntaje de crédito más bajo que puede tener para calificar para un préstamo de la FHA es de 500, pero no obtendrá el mismo tipo de beneficio de pago inicial bajo que obtienen los prestatarios con puntajes de crédito más altos. Necesitará una calificación crediticia de al menos 580 para dejar solo el 3.5 por ciento. Con un puntaje de crédito entre 500-579, aún deberá obtener un pago inicial del 10 por ciento.
Obviamente no existe un almuerzo gratis (gracias, clase de economía de la escuela secundaria): si sacas un Préstamo de la FHA, debe pagar una prima de seguro hipotecario, que a partir de 2019 es el 1.75 por ciento del préstamo cantidad.
Si usted es un comprador de vivienda por primera vez con mal crédito, la mejor ruta que puede tomar es buscar un préstamo de la FHA, que es diseñado para compradores por primera vez, personas que no pueden hacer un pago inicial del 20 por ciento y aquellas con mal crédito puntuaciones.
Pero como se indicó anteriormente, necesitará (como mínimo) un puntaje de 500 créditos para obtener ninguna Beneficios de préstamos de la FHA. Pero si usted es un comprador de vivienda por primera vez con mal crédito y un trabajo bien remunerado, es posible que desee investigar arreglando su puntaje de crédito, o abonando un pago inicial más alto, si puede.
El programa Hope for Homeowners fue un tipo de programa de refinanciamiento diseñado para ayudar a evitar que los propietarios calificados no puedan pagar sus hipotecas. Ocurrió después de la crisis de vivienda de 2008 y estaba destinado a ayudar a las personas a perder sus hogares, y terminó en 2011.
De acuerdo con FHA.com, el programa Hope for Homeowners era un programa de refinanciamiento para aquellos que eran elegibles para hacerlo. En lugar de verse obligados a ejecutar la ejecución hipotecaria de sus casas, los propietarios pudieron refinanciar sus casas para poder pagar hipotecas asequibles y de tasa fija.
Usted era elegible si su hipoteca estaba fechada el 1 de enero de 2008 o antes, no incumplió su préstamo a propósito, no tenía préstamos múltiples en casas y no había cometido fraude.
Cuando se inscribió en Hope for Homeowners, también se inscribió en un programa de participación en el capital (equidad es lo que queda entre el monto del préstamo que originalmente obtuvo de su casa y el valor de eso). De acuerdo con FHA.com, si terminó vendiendo o refinanciando su casa, tendría que compartir cualquier patrimonio con la FHA. Cuanto más esperaste para vender o refinanciar, menos capital obtuvo el gobierno.
Si tiene mal crédito y puede encontrar un codeudor para su préstamo hipotecario, esto podría ayudar si ambos tienen buenos salarios, según Kowalczuk. Sin embargo, esto significa que si no puede pagar su hipoteca, entonces el co-firmante sería el responsable de la misma.
"Si bien es posible agregar un codeudor a su hipoteca, es una gran pregunta para alguien, ya que estará pendiente de los pagos si no puede hacerlos", dice De Jong a Apartment Therapy.
Al final del día, no es imposible comprar una casa con mal crédito, incluso después de una crisis de vivienda. Si bien es definitivamente aconsejable (y ventajoso a largo plazo) tratar de trabajar en su puntaje de crédito antes de buscar comprar una casa, aún tiene opciones si eso no es posible.
Incluso con un buen puntaje de crédito, aún tendrá que saltar a través de aros aparentemente interminables durante el proceso de compra de vivienda incluso para calificar, pero en última instancia, ¡eso es algo bueno! Desde la recesión de 2008, los prestamistas son mucho más cuidadosos a quién otorgan préstamos, lo que hace que sea mucho menos probable que experimentemos otro colapso económico. Ahora, solo finja que Ryan Gosling te narró todo este artículo.