Andrea Kaplan-Chambers y su esposo han sido dueños de su hogar en Austin, Texas, durante un año, pero el camino no fue fácil. La pareja eran trabajadores independientes cuando solicitaban hipotecas, (Kaplan-Chambers trabajó como programadora por contrato y ella el marido era dueño de un pequeño negocio de diseño de sonido), algo que no sabían que iba a ser un problema tan grande como terminó siendo. Aunque ambos tenían negocios prósperos, resulta que el banco era escéptico sobre el perfil financiero de la pareja.
"Era imposible obtener la aprobación de una hipoteca como propietario de una pequeña empresa, incluso con buen crédito, sin deuda [y 10 años de ahorro]", dice Kaplan-Chambers.
Además del camino ya difícil hacia la propiedad de la vivienda en términos de gestión de la deuda estudiantil y un pequeño inventario de viviendas asequibles, un mercado laboral cada vez más basado en conciertos es solo otro obstáculo de la generación del milenio se enfrentan. De acuerdo a un Encuesta NPR / Marista 2018
, uno de cada cinco trabajos en Estados Unidos está en manos de un contratista o un profesional independiente. Para 2028, ese número podría saltar a uno de cada dos. Al igual que Kaplan-Chambers, a muchos trabajadores por cuenta propia les resulta difícil obtener una hipoteca, incluso si sus finanzas son saludables. Debido a que los prestamistas consideran que los trabajadores independientes y los trabajadores por contrato no tienen un sueldo estable, los bancos a menudo mueven las metas en términos de activos requeridos. Y con un aumento en los trabajadores independientes, algunos están descubriendo que la industria hipotecaria todavía está tratando de administrar el riesgo con lo que algunos consideran requisitos obsoletos que no reflejan el realidades actuales del mercado laboral."Para fines de calificación [hipotecaria], los prestamistas quieren que muestre tantos ingresos como sea posible", dice Jan Hill, un creador de préstamos hipotecarios con Certainty Home Loans en Austin, Texas. Hill dice que para los trabajadores independientes, los prestamistas operan desde línea de fondo de declaraciones de impuestos. Sin embargo, esta cantidad suele ser menor para los empleados por contrato y los trabajadores independientes, ya que son elegibles para ciertas deducciones fiscales. "Desafortunadamente, a efectos del impuesto sobre la renta, los contadores públicos que suelen trabajar con los trabajadores por cuenta propia quieren amortizar todo lo que pueden", dice Hill, reduciendo así el resultado final. Hill dice que una solución a esto es suspender esas deducciones de impuestos, al menos hasta que se haya mudado a su nuevo hogar.
En general, los trabajadores por cuenta propia deben comenzar a prepararse para la propiedad de vivienda antes que aquellos con un salario. Según Hill, los prestamistas hipotecarios en la mayoría de los estados solicitan dos años de declaraciones de impuestos como prueba de ingresos. Debido a esto, recomienda trabajar con un prestamista hipotecario y un contador durante esos dos años con la propiedad de la vivienda en mente. De esta manera, aumenta sus posibilidades de calificar una vez que presente la solicitud.
¿Y si tiene la suerte de solicitar una hipoteca con una pareja o cónyuge tradicionalmente empleado? Considere hablar con su prestamista sobre el uso de sus ingresos (si ganan lo suficiente) cuando presente la solicitud. En realidad es sabio consejo presupuestar una hipoteca con los ingresos de un socio, ya sea que trabaje por cuenta propia o no, para asegurarse de que no está comprando más de lo que puede pagar. Esto es lo que Emilee Guidorzi Lo hizo desde que, al comprar su casa, solo había trabajado por cuenta propia como camarógrafo durante siete meses (recuerde esa regla de dos años de devolución de impuestos). Afortunadamente, usar los ingresos constantes de su esposo hizo el proceso mucho más fácil.
Sin embargo, Guidorzi recomienda que otras personas que trabajan recientemente por cuenta propia tomen su situación como la excepción, no la regla (ya que muchos no tienen socios con ingresos que puedan manejar singularmente una hipoteca pago). Ella dice que puede esperar esperar al menos dos años para establecer las declaraciones de impuestos como beneficiosas para sus planes de propiedad de vivienda: “Le ayudará a tener una mejor idea de lo que sus finanzas se ven y lo que realmente puede pagar después de un año de trabajo por cuenta propia ", dice Guidorzi," también [puede] usar ese tiempo para seguir ahorrando para eso pago."
Y sin signos de que la industria hipotecaria vaya a cambiar en el corto plazo y facilitará a la nueva fuerza laboral, desafortunadamente esperar puede ser su única opción.