Después de que mi esposo y yo nos casamos, rápidamente comenzamos a pensar en la fatalidad / alegría inminente (de la forma que quieras llamarlo) de "posiblemente" formar una familia en algún momento en el futuro. Para agregarlo, ambos comenzamos a trabajar desde casa: mi puesto de gerente de proyectos se había vuelto móvil y mi esposo trabajaba como productor musical en un estudio casero. De repente, el apartamento de dos habitaciones en Filadelfia que habíamos alquilado durante unos cuatro años (y pagamos aproximadamente $ 1,000 por mes, incluyendo agua y estacionamiento), se sintió opresivamente pequeño. Necesitábamos más espacio.
Entonces nos reunimos con nuestro agente de bienes raíces. Los tres tuvimos una conversación muy directa sobre nuestras necesidades y deseos de un nuevo espacio. Después de que nuestro agente habló sobre nuestras opciones de alquiler, ella sacó una alternativa: la propiedad de vivienda. "Mucha gente tiene miedo de obtener una hipoteca, pero les digo que todavía estás pagando una hipoteca cuando alquilas, solo estás pagando la de otra persona", dijo.
Aunque confiaba en nuestra capacidad para obtener la aprobación de una hipoteca, no estaba tan segura. El crédito de mi esposo y yo era bueno, pero no excelente, y no teníamos nada cerca del infame pago inicial del 20 por ciento ahorrado. No teníamos regalos, ni fondos fiduciarios, ni ayuda de parientes lejanos. Sin embargo, tuvimos un poco de dinero al cuadrado (¡la canción de mi esposo estaba en una película y él recibió una pequeña porción de cambio!) Tenía un 401K con mi empresa a la que había contribuido durante los últimos ocho años; pensé que a la larga, podría permitirme tomar prestada una pequeña abolladura para invertir en un hogar. También leí recientemente que la propiedad de vivienda es una de las más importantes del país. formas efectivas de aumentar el patrimonio neto. Al estar en la treintena, sentimos que necesitábamos comenzar a tomar decisiones que nos beneficiarían en el futuro. Así que decidimos ver qué sucedería si nos fijáramos en la propiedad de vivienda.
Había oído hablar de un programa de vivienda que afirmaba no ofrecer costos de cierre ni seguro hipotecario personal (PMI). Las tasas de PMI pueden variar, pero para nosotros habría agregado $ 120 adicionales a nuestro pago mensual. La oportunidad de eliminarlo nos intrigó. Papeleo en carpeta, fuimos a reunirnos con un consejero.
La primera reunión fue genial. Nos reunimos con el supervisor del programa y ella detalló cómo sería el proceso del préstamo. Necesitábamos proporcionar toda nuestra documentación financiera, pero ellos revisarían, nos ayudarían a presupuestar y determinarían la cantidad de casa que realmente podríamos pagar. También tenían talleres a los que podíamos asistir para ayudarnos a través del proceso de compra de una casa.
Pero la segunda reunión lo cambió todo. Nos reunimos con otro consejero que nos dijo que el llamado "supervisor" no nos había brindado la información adecuada. Cuando volvimos a nuestra tercera reunión, nos dijeron que nuestro segundo consejero había renunciado. Nos emparejaron con otro consejero, quien, por supuesto, tenía su propio conjunto de reglas, como no aceptar ninguna documentación por correo electrónico. En nuestra cuarta y última reunión, solo necesitábamos un documento más, un formulario de impuestos del Anexo C firmado, antes de que finalmente pudiéramos presentar una solicitud de hipoteca a los aseguradores. Pero al final de la reunión, descubrimos que pasaría al menos un mes antes de que el consejero pudiera reunirse con nosotros. Decidimos dejar de perder el tiempo.
Estábamos frustrados, por decir lo menos. Al principio, nos dijeron que el programa era infalible, siempre y cuando estuvieras preparado. Vinimos más que preparado, pero el programa no fue tan profesional como hubiéramos esperado. Pensamos que nuestras esperanzas se habían desvanecido. Pero decidí contactar a nuestro agente de bienes raíces. Ella nos dio más consejos: Pruebe con un prestamista regular, solo para ver qué sucedería. Inseguros de lo que sucedería, mi esposo y yo tomamos una llamada preliminar para hablar sobre las finanzas.
"¿Alguien te dará un regalo?" Miré el teléfono y me reí un poco. El oficial de préstamos al otro lado del teléfono volvió a preguntar: "¿Alguien le dará un regalo para el pago inicial?"
Era incómodo y vulnerable tener que compartir los detalles de dónde venía su dinero. Rápidamente me di cuenta de que el banco no estaba allí para juzgarnos por no ser ricos: simplemente querían saber exactamente qué tan riesgoso era prestarnos y cómo podían proteger su inversión en nosotros. Cuando todo estuvo dicho y hecho, supe que estaban realmente ansiosos por prestarnos. Fui cauteloso para obtener una hipoteca convencional en nuestra situación, pero sabía cuántas personas ingresaron problemas en la crisis de 2008 basados en comprar casas que no podían pagar y obtener una hipoteca con interés variable tarifas. Afortunadamente, trabajando con el consejero original, sabíamos exactamente lo que podíamos pagar y solo aceptaríamos hipotecas de tasa fija. También nos comprometimos a no pagar más en nuestra hipoteca de lo que pagamos en alquiler.
En los próximos días, comenzamos una relación muy íntima con nuestro oficial de préstamos. Mi esposo y yo terminamos contándole al banco más sobre nuestras finanzas de lo que nos contábamos. Operar por separado funcionó para nosotros, pero en la siguiente fase nos dimos cuenta de que realmente teníamos que unirnos financieramente.
Todo valió la pena: una semana después, recibimos una carta de aprobación previa de un prestamista convencional. Respondimos algunas preguntas sobre nuestro empleo y gastos, completamos una solicitud de hipoteca en línea y nos pusimos en marcha. Claro, iba a ser un préstamo de la Autoridad Federal de Vivienda (FHA) e iba a tener PMI, pero era movimiento.
Aún así, estábamos ansiosos por cómo se verían los nuevos números. Ahora seríamos responsables de los costos de cierre, lo que significa que necesitábamos duplicar el efectivo por adelantado de lo que tendríamos con el prestamista anterior. Nos abrochamos el cinturón y comenzamos a ahorrar cada centavo que pudimos. Pensamos que valía la pena después de pasar meses jugando con un asesor de préstamos. Finalmente, pudimos jugar en el juego en lugar de mirar desde un costado: al fin podríamos comenzar a buscar casas.
Tocamos el suelo corriendo. Hicimos maratones de casas abiertas en Filadelfia, visitando de cuatro a cinco cada fin de semana. En lugar de hablar sobre formularios terminados, pasamos nuestros días debatiendo si queríamos un sótano terminado. Finalmente, encontramos una espaciosa casa de ladrillos en una tranquila calle de sentido único. Hicimos una oferta y fue aceptada.
Pero nuestra búsqueda de la propiedad de vivienda se enfrentó a otro desafío: la casa se tasó por $ 20,000 menos que el precio de venta, por lo que terminamos saliendo del contrato. Aunque estábamos desconsolados por perder la casa que creíamos que era la suya, resultó ser una bendición. Terminamos encontrando una nueva casa estilo fila Tudor en un bloque arbolado en el mismo vecindario. El precio de venta original estaba fuera de nuestro presupuesto, especialmente porque tendríamos que pagar mucho efectivo por adelantado para el pago inicial y los costos de cierre. Inicialmente presentamos una oferta más baja que rechazaron. Pero mantuve mi ojo en la propiedad y lentamente comencé a verlos bajar el precio. Finalmente, supe que podíamos volver a matar, ¡y lo hicimos, obteniendo la propiedad por el precio de esa primera casa a la que teníamos que decir que no! Para hacer el trato aún más dulce, nuestro agente de bienes raíces nos conectó a un producto hipotecario promocional que aceptaba un pago inicial del 3.5 por ciento en una hipoteca convencional sin PMI. También obtendríamos $ 1,000 para nuestros costos de cierre y nuestro pago mensual aún estaría cerca de lo que estábamos pagando en alquiler. Terminamos poniendo $ 11,000, lo que significaba que todavía nos quedaban unos $ 2,000 en ahorros para trabajar para mudarse y toda la otra diversión cosas nuevas en casa.
Cerramos nuestra casa hace nueve meses, lo que significa que todo el proceso tomó más de un año (se sintió como una eternidad en ese momento). Aprendí que esto es bastante normal. A pesar de que el programa inicial se sintió como una pérdida de tiempo, finalmente nos ayudó a prepararnos para cada nuevo prestamista, crear un presupuesto y finalmente nos consiguió nuestro lugar para llamar hogar.
Sin duda, cada viaje es diferente, por lo que es importante ser abierto y honesto sobre lo que funcionará para usted y su familia. La idea de ahorrar para una casa y obtener un prestamista puede parecer insuperable. Pero descubrí que teníamos que salir y entrar en el juego para saber que realmente podíamos hacerlo. Y creo que el camino hacia la propiedad de la vivienda se trata de aprender de sus errores. Sé que lo hice.