Dígame si esto le suena familiar: es el primer mes del mes, vence su factura de la hipoteca de Humungo y solo tiene suficiente dinero en su cuenta corriente para cubrirla, desde la última vez que le pagaron... ¿cuándo? Tal vez fue hace 11 días? Supongo que estás comiendo pasta para cada comida y te quedas hasta el próximo cheque de pago.
No eres solo tú. De acuerdo con la Oficina de Estadísticas Laborales, más de un tercio de las empresas estadounidenses (36.5%) pagan a sus empleados cada dos semanas; pero eso no significa que esos cheques quincenales se sincronicen bien con las fechas de vencimiento de su factura. ¿El cheque de pago cae en su cuenta bancaria el 1 y el 15 cuando su hipoteca vence el primero y su tarjeta de crédito vence el 15? Perfecto. Pero cuando te pagan el 9 y el 23? Ugh Debido a que un mes dura aproximadamente cuatro semanas (pero no exactamente, excepto tres de cada cuatro febrero), probablemente, como la mayoría personas, desglosen sus presupuestos mensuales en función de dos cheques de pago y enfrenten la precariedad que viene con diferentes vencimientos fechas. Vives como un estudiante universitario la semana posterior al vencimiento de tu hipoteca y luego como un adulto acomodado cuando llega el segundo cheque de pago.
Pero, ¿qué pasa si te digo que hay una manera fácil de hacer que tus ingresos sean más estables que también te ahorren dinero a largo plazo? Es simple: simplemente envíe la mitad del pago de la hipoteca con cada cheque de pago. No sentirá el auge y la caída de su ciclo de pago tan duro, y no notará una gran diferencia en sus finanzas mensuales. También ahorrará decenas de miles de dólares con el tiempo.
No es magia: es matemática. Básicamente, está haciendo un pago de hipoteca adicional por año que se destina exclusivamente a pagar el saldo. Para ver esto en acción, corramos algunos números usando esta calculadora de Bankrate: Digamos que tiene una hipoteca de tasa fija a 30 años por $ 300,000 al 4.5%. Su pago mensual sería de aproximadamente $ 1,520, más impuestos a la propiedad y seguro de vivienda. Al realizar pagos mensuales regulares de $ 1,520 durante 30 años, pagará aproximadamente $ 247,220 en intereses totales durante la vigencia del préstamo. Si cambia a pagar su hipoteca quincenalmente, pagando la mitad, o $ 760, cada dos semanas a medida que ingresa su cheque de pago, pagará $ 203,661 en intereses totales. Eso es más de $ 43,000 en ahorros.
En lugar de hacer 12 pagos de $ 1,520 (o pagar $ 18,240 anualmente), en lugar de eso, está haciendo 26 pagos de $ 760, $ 19,760 anualmente. Cada año, está ahorrando $ 1,520 adicionales del capital del préstamo, lo que le ahorra $ 43,000 adicionales en ahorros durante el plazo del préstamo. Además, acumulará capital más rápido y le pagarán su casa cinco años antes, lo que equivale a obtener un aumento de aproximadamente $ 18,000 al año dentro de 25 años.
Esto es todo para decir que solo debe asegurarse de especificar en sus pagos que el exceso de fondos se debe aplicar al capital del préstamo, no a los intereses o al depósito en garantía.
Para ser justos, este enfoque no siempre tiene sentido. Primero, su prestamista podría cobrarle por pagos acelerados. "Las multas por pago anticipado probablemente anularían cualquier beneficio potencial", Matt Becker, un planificador financiero certificado y fundador de Mamá y papá dinero, dice. "Puede consultar su documento de préstamo o agregar a su prestamista para averiguar si esto sería un problema".
Dicho esto, las sanciones por pago anticipado ahora son menos comunes en las hipotecas que las emitidas antes de la crisis financiera de 2008. De acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, es más probable que apliquen solo cuando cancelen el préstamo completo de una vez. Pero sigue siendo crucial consultar con su prestamista.
En segundo lugar, si tiene otras prioridades financieras, su dinero podría ahorrarse mejor en otro lugar. “Si bien pagar su hipoteca más rápido es excelente, puede que no valga la pena si los pagos adicionales inhiben su capacidad de ahorrar para otros objetivos importantes como la jubilación o la educación de su hijo ", dice Becker. "Siempre es una buena idea mirar estas decisiones dentro del contexto de todo su plan financiero".
Además, esos mágicos "meses de tres cheques" que se presentan dos veces al año si le pagan quincenalmente serán menos mágicos. Si generalmente hace algo productivo con esos cheques de "bonificación", como pagar una gran parte de la deuda a la vez o guardar el dinero extra para un fondo de vacaciones, esos objetivos financieros se verán afectados. Pero puede ahorrar algo de la magia omitiendo el seguro adicional de la casa y los impuestos a la propiedad en el tercer cheque de pago. Dado que ambas facturas no acumulan intereses, no hay una ventaja de ahorro de dinero en hacer un pago adicional y pagarlas anticipadamente. En cambio, puede guardar ese poco de dinero extra para ahorrar o algo más divertido.
¿Paga en un horario más predecible o simplemente detesta renunciar a esos bonos de pago? También puede pagar su hipoteca más rápido sin sacrificar tanto simplemente redondeando su pago (nuevamente, especificando que se deben aplicar fondos adicionales al capital). Entonces, en lugar de escribir un cheque por $ 1,520.08 y preocuparse por los puntos decimales, redondee hasta $ 1,600 (o lo que se ajuste a su presupuesto). De manera similar, se ahorrará un par de años, y miles de dólares en intereses, de su hipoteca.