Cuando mi esposa y yo estábamos buscando preaprobado para una hipoteca, comenzamos en el lugar más obvio: Bank of America, el hogar de nuestras cuentas corrientes y de ahorro desde hace mucho tiempo. Resulta que eso puede no haber sido una idea inteligente.
Para empezar, nos sorprendió descubrir que sus tarifas y términos eran bastante poco atractivos, especialmente para compradores nuevos como nosotros. Ya estábamos buscando dinero en efectivo, y el banco era bastante inflexible sobre el monto del pago inicial. Las tasas más competitivas también requerirían que paguemos puntos (esas grandes tarifas iniciales que paga para reducir la tasa de interés a largo plazo de una hipoteca). ¿Pero el verdadero factor decisivo? Bank of America no era un prestamista participante en nuestro estado programa para compradores de vivienda por primera vez, así que finalmente pasamos a un banco comunitario que era.
Pero si usted es o no un comprador de vivienda por primera vez, hay otra razón para pensar dos veces antes de obtener una hipoteca en el mismo lugar donde realiza sus actividades bancarias cotidianas, ya sea un gran banco o incluso su cooperativa de crédito local: el derecho de compensar. Este pequeño
ley permite a los bancos sacar dinero de su cuenta corriente o de ahorros si se atrasa en el pago de un préstamo, como su hipoteca. También puede suceder con otros préstamos con servicios bancarios, como los pagos de automóviles.En algunos casos, un banco podría incluso hacer esto sin previo aviso, causando más estragos financieros en un cliente que ya tiene problemas de liquidez. Imagine que toma la difícil decisión de posponer el pago de su hipoteca después de ser despedido, ahorrando el dinero que le queda para comida... y luego desaparecerlo inesperadamente de su cuenta.
Ahora, esto probablemente no suceda tan a menudo como podría: los prestamistas usar la regla a su discreción, que suele ser cuando todos los demás enfoques fallan. Y algunos estados limitan la práctica: en California, por ejemplo, los bancos no pueden tocar los últimos $ 1,000 en su cuenta para evitar el escenario anterior. La ley federal también impide que los bancos usen el derecho de compensación para la deuda de tarjeta de crédito. Pero sigue siendo un riesgo en el que vale la pena pensar, incluso si no puedes imaginarte quedando tan atrasado (pocas personas, si es que hay alguna, esperan incumplir un préstamo, pero sucede una mierda).
Pero saber si es vulnerable al derecho de compensación es importante, porque un prestamista solo puede tomar fondos legalmente fuera de otra cuenta si su contrato de préstamo lo autoriza específicamente, dice Richard Barenblatt, especialista en hipotecas con GuardHill Financial Corp. A nadie le gusta la letra pequeña, pero la revisión de su documento de préstamo valdrá la pena, ya que es allí donde encontrará menciones de una cláusula de "derecho a compensación". Si tiene una versión electrónica del documento, simplemente realice una búsqueda simple de Comando-F o Control-F para "compensar" o "compensar" para ver si lo ha aceptado sin saberlo.
Además, algunos bancos solo hacen esto si sus cuentas están vinculadas, dice Elise D. Leve, oficial superior de préstamos en Banco de ciudadanos, donde esto aplica. "El banco no puede extraer el dinero de su cuenta bancaria a menos que esté configurado para la deducción automática", dice ella. Leve dice que si no está configurado para la deducción automática y el incumplimiento de su préstamo, el banco le notificará que la cuenta está entrando en un proceso formal de pre-ejecución hipotecaria.
Entonces, en el caso de Citizens Bank, la solución parece simple: simplemente no vincules tus cuentas, ¿verdad? Bueno, el banco ofrece a sus clientes un punto porcentual de 0.125 descuento en su hipoteca si vincula cuentas y se registra para el pago automático, por lo que es muy probable que vincule sus cuentas para obtener los ahorros. Otros bancos como Fifth Third a veces ofrecen esto como una promoción especial.
Sin duda, hay ventajas en mantener su negocio financiero en una institución, como el descuento de la tasa hipotecaria. Si es fácil para el banco transferir dinero de su cuenta corriente a su hipoteca, probablemente también sea agradable y fácil para usted. Si tu puntaje de crédito no es muy bueno, una relación a largo plazo con su cooperativa de crédito local podría influir en que sean más flexibles en sus criterios de préstamo.
Y si está lleno de efectivo pero desorganizado u olvidadizo, bueno, es posible que prefiera que su banco simplemente ingrese a su cuenta si pierde un pago, en lugar de sufrir un golpe en su puntaje de crédito.
Si obtiene un préstamo de su banco principal, una forma de protegerse del derecho de compensación es mantener un fondo de emergencia o una cuenta corriente secundaria en una institución financiera separada. Un banco en línea es una buena opción, ya que son fáciles de abrir y a menudo tienen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales. Aliado y Capital One 360 Money Market son dos de los bancos en línea más grandes y más establecidos.
Pero si califica para su estado o ciudad programa para compradores de vivienda por primera vez, su mejor opción es probablemente encontrar un banco comunitario o cooperativa de crédito que participe en él. Estos programas pueden ofrecer opciones de pago inicial bajo, flexibilidad de puntaje de crédito, incluso beneficios como asistencia para el pago inicial y seguro hipotecario en caso de que pierda su trabajo. Suena mucho mejor que sacar dinero de tu cuenta de la nada, ¿verdad?
