Los posibles propietarios a menudo se preguntan qué se necesita para convertirse en un comprador calificado. Quieren saber si hay una fórmula mágica que puedan seguir para transformarse en alguien que esté listo para calificar para una hipoteca. Por suerte, resulta que sí.
Hemos esbozado las 4 piezas del rompecabezas que lo prepararán para comprar su primera casa. Lea a continuación para aprender cómo poner en forma estos factores financieros y ponerse en buena posición para obtener la aprobación previa. Con un poco de trabajo duro, estará listo para comenzar la búsqueda de su casa en poco tiempo.
Este se explica por sí mismo. Los bancos ven el ingreso estable como un indicador de que podrá realizar el pago de su hipoteca todos los meses. Funcionan bajo la presunción de que, si tiene la misma cantidad de dinero que ingresa constantemente, lo asignará de manera adecuada.
Para aquellos de ustedes con trabajos regulares a tiempo completo, este paso es bastante fácil. Todo lo que tendrá que hacer es mostrarle al prestamista su historial de trabajo y los formularios W-2. Siempre que haya pasado al menos dos años en la misma compañía, debería estar listo. Para aquellos de nosotros que trabajamos por cuenta propia o somos autónomos, el proceso es un poco más complicado. Como nuestro ingreso es variable,
los bancos a menudo tienen estándares más estrictos por lo que consideran financiable. Sin embargo, el principio básico sigue siendo el mismo, dos años de ingresos altos y verificables, netos, no brutos, son imprescindibles.Tenga en cuenta que "ingresos constantes" no significa necesariamente estancado. Sus ingresos ciertamente pueden aumentar en la cantidad de tiempo que está tratando de asegurar sus finanzas. De hecho, eso es mucho mejor. Simplemente no quieres que se caiga.
El buen crédito es más o menos una póliza de seguro para las compañías hipotecarias. Utilizan su puntaje de crédito para, nuevamente, determinar la probabilidad de que reembolse su préstamo. En cuanto a lo que cuenta como "buen crédito", eso dependerá de tipo de hipoteca que desea solicitar. De acuerdo a Sésamo de crédito, el puntaje mínimo necesario para calificar para un préstamo de la FHA es 580. Sin embargo, si su objetivo es ser convencional, ese número aumenta a 620.
Si su puntaje aún no está a la altura, no se preocupe. Hay muchas cosas que puede hacer para ayudar a mejorarlo. Lo primero y más importante es hacer sus pagos, a tiempo, todos los meses. También debe intentar pagar lo más alto posible el pago mínimo posible y consolidar sus saldos.
Ya sea por préstamos estudiantiles o facturas médicas, los bancos entienden que la mayoría de nosotros vendrá a la mesa con alguna deuda cuando solicitemos una hipoteca. Sin embargo, quieren asegurarse de que el nivel de deuda sea lo suficientemente manejable como para no renunciar a pagar su préstamo en favor de otras facturas más urgentes. Para gestionar ese riesgo, determinan si alguien es o no elegible utilizando una relación deuda / ingreso.
Los bancos calculan su relación deuda-ingreso restando sus deudas mensuales recurrentes, como alquileres, pagos de automóviles y seguros, de su ingreso bruto o salario total. En cuanto a qué número es aceptable, según los expertos del Oficina de Protección de Finanzas del Consumidor, mientras que la mayoría de los programas de préstamos convencionales solo aceptan una proporción del 36%, un préstamo de la FHA aumentará hasta el 41%. Como regla general, cuanto menor sea su relación, mejor.
Si su proporción cae fuera de esos números, hay dos cosas que puede hacer: ganar más dinero o pagar sus deudas. Por lo general, las deudas de tarjetas de crédito son las más fáciles de abordar, ya que a menudo vienen con los saldos más bajos y las tasas de interés más altas. Trabaje para consolidar sus saldos y pagándoles. Luego, pase a otras fuentes de pago.
La última pieza del rompecabezas financiero son sus activos o cuánto dinero tiene en el banco. Muchos compradores potenciales de viviendas piensan en esto como la cantidad de dinero que han reservado para pago inicial y costos de cierre. Sin embargo, en realidad, necesitas un poco más que eso. A los bancos les gusta ver que tiene un poco de amortiguación financiera para poder seguir pagando el préstamo en caso de una emergencia inesperada.
En cuanto a cuánto debería ahorrar, eso varía. En el pasado, tenía que poder pagar el 20% del precio de compra de una casa para calificar. En estos días, los programas de préstamos son un poco más flexibles y pueden aceptar tan solo un 5%. Además, sin embargo, deberá tener en cuenta los costos de cierre, que generalmente equivalen a otro 2-3% del préstamo.
Dicho esto, apunta a guardar todo lo que puedas. En esta situación, tener más del mínimo recomendado nunca está de más.