Las cuentas Roth IRA son cuentas de jubilación donde todas las contribuciones ingresan a su cuenta después de impuestos. Puede eliminar todas sus contribuciones con cero penalización en cualquier momento. Las ganancias de inversión funcionan un poco diferente. Si retira ganancias de una cuenta Roth IRA antes de los 59 años y medio, normalmente pagaría una multa del 10 por ciento. Sin embargo, para ciertas excepciones, como comprar una casa, puede retirar las ganancias sin penalización.
El IRS tiene una definición bastante flexible para los compradores de vivienda por primera vez. Si no ha comprado una vivienda principal en los últimos dos años, califica como comprador de vivienda por primera vez para el IRS. Para las personas casadas, su cónyuge también debe calificar como comprador por primera vez. Además, puede usar el dinero para ayudar a un cónyuge, hijo, nieto, padre u otro pariente a comprar una casa.
Los asesores financieros generalmente no recomiendan agotar los ahorros de jubilación para la compra de viviendas. Usar una cuenta Roth IRA podría ser un buen enfoque si tiene otra cuenta de jubilación, como una 401 (k) a través de su empleador. Dependiendo de lo pronto que desee publicar esa Insta de "nuevo propietario" será importante para su estrategia de inversión. Serina Shyu, CFP de Jon Baker Financial Group, sugiere que si planea comprar en dos años o menos, lo mejor es mantener su pago inicial en efectivo. Para una perspectiva a más largo plazo, hable con un asesor financiero sobre una estrategia de inversión adecuada al riesgo que coincida con su marco de tiempo.
Si su Roth IRA es su cuenta de jubilación principal o única, probablemente no debería retirar dinero para el pago inicial de su vivienda. Una buena regla general es tratar los fondos de jubilación principales como dinero que no posee. De esa manera, no te sentirás tentado a gastarlo.
El IRS limita las contribuciones anuales de Roth IRA a $ 5,500 por año (o $ 6,500 si tiene 50 años o más). Si gana más de $ 135,000 al año como persona soltera o $ 199,000 como pareja, la cantidad de dinero que puede depositar en su cuenta Roth IRA disminuye. Si gana mucho, es mejor que ahorre para su pago inicial en una cuenta de ahorros de alto rendimiento.
Shyu recomienda retirar los fondos de vivienda de una Roth IRA sobre una IRA tradicional si es posible. Ella dijo de una cuenta IRA tradicional: "No solo tienes que pagar impuestos sobre el dinero que sacas, sino que también tienes que pagar impuestos sobre la renta adicionales debido a que el retiro se contabiliza como ingreso más allá del salario de su impuesto regreso."
Debido a que las contribuciones de Roth ya están sujetas a impuestos, puede retirar dinero sin preocuparse por impuestos adicionales.
Shyu, que en realidad se retiró de su propio Roth IRA cuando compró una casa, dijo que los impuestos influyeron en su decisión de retirarse de su Roth para el pago inicial. “Sabía que el retiro saldría libre de impuestos. Con una IRA tradicional, habría incurrido en impuestos sobre la renta adicionales ".
Si planea utilizar los fondos de la cuenta de Roth para adquirir una casa, el IRS esperará cierta documentación en la declaración de impuestos de ese año. Shyu recomienda mantener todos los corredores y extractos bancarios que muestren cualquier movimiento del dinero Roth IRA. Ella dijo que para su propio pago: “Incluso conservé la confirmación comercial que generó los $ 10,000 necesarios. Dependiendo de dónde se encuentre con los impuestos, es posible que no necesite presentar pruebas al IRS, pero siempre es mejor tenerlo a mano por si acaso ".
No hay una sola manera de ahorrar para una casa. Pero las ventajas fiscales y la oportunidad de obtener ganancias de inversión hacen que valga al menos un retiro de Roth IRA. Reúnase con un asesor financiero si cree que podría ser una buena opción para usted.
