Si busca ser uno de los 52 por ciento de los compradores de viviendas que hacen su primera compra de vivienda en 2017, siento que probablemente podría resumir tus pensamientos así: "¿Cómo demonios vamos a hacer que suceda? Lo sé porque estaba en tu lugar esta vez el año pasado, queriendo comprar desesperadamente un lugar propio pero, después de apretar los números, me siento más desanimado que nunca.
El seguro hipotecario privado es exactamente eso, seguro. No es tan diferente de la prima que paga a su automóvil o la compañía de seguros del inquilino para proteger sus cosas en caso de emergencia, solo en este caso, está pagando para proteger su prestador.
Cuando saca una hipoteca y cierra una casa, solo posee la mayor parte de la casa que pagó en efectivo, ya sea el 2 por ciento o el 20 por ciento. El "banco", es decir, su prestamista, es el propietario del resto (técnicamente le dieron el resto del dinero). Cuando pone solo un 10 por ciento de descuento, por ejemplo, el banco asume un riesgo considerable en su nombre, comprar el 90 por ciento de su casa y esperar que haya realizado una inversión sólida y que siga pagando deudas En ese caso, cuando realice un pago inicial de menos del 20 por ciento del precio de compra de su vivienda, su prestamista le quitará un póliza de seguro hipotecario privado, que generalmente incluye la prima de la póliza en el pago de la hipoteca que realiza al prestamista cada mes.
Si por algún motivo en el futuro, no puede mantener sus pagos y tiene que incumplir su préstamo, su prestamista puede activar la póliza de seguro hipotecario para proteger su Fin de la inversión.
Es importante darse cuenta de que el seguro hipotecario privado no lo beneficia directamente a usted como comprador; si no cumple con su préstamo, seguramente seguirá en apuros.
En mi caso, esperar para comprar una casa hasta que mi esposo y yo hubiéramos tenido un 20% de descuento hubiera hecho imposible comprar una casa. La ubicación y el tamaño de la casa que teníamos en cuenta aquí en Atlanta costaría al menos $ 250,000 — haciendo un pago inicial del 20 por ciento al menos $ 50,000. Me gusta muchos millennials, no tenemos ese tipo de efectivo por ahí (sin mencionar el 5 por ciento adicional que necesitaríamos para cerrar los costos). Aunque somos responsables con el dinero, ese tipo de ahorro nos quedaría muy lejos. En cambio, pudimos poner solo un 5 por ciento de descuento y comprar una casa en este momento.
Mi esposo y yo no estamos solos al optar por pagar a PMI para que la propiedad de vivienda sea más accesible. De acuerdo con la Índice de confianza de agentes inmobiliarios, El 62 por ciento de todos los compradores de viviendas en 2016 realizó un pago inicial inferior al 20 por ciento del precio de compra de su vivienda. ¿Y entre los compradores por primera vez? Una gran parte de ellos (66 por ciento) realizó pagos iniciales entre solo cero y 6 por ciento.
Es una prima que le paga a su prestamista. Para la mayoría de los compradores, es un gasto adicional agregado a su pago mensual de la hipoteca (aunque eso depende de su prestamista). La prima específica de su seguro hipotecario privado variará según el costo de su vivienda y su crédito. puntaje, pero puede estimar que el total sea entre 0.3 por ciento y 1.5 por ciento, anualmente, del préstamo original cantidad. En una casa de $ 200,000 con un pago inicial del 10 por ciento, su préstamo será de $ 180,000 y su seguro hipotecario podría costar $ 1,800 por año (al 1 por ciento), o $ 150 por mes, además del pago de su hipoteca, los impuestos a la propiedad y los del propietario seguro.
Cuando haya acumulado suficiente capital en su vivienda para que su relación préstamo-valor sea del 80 por ciento o menos, puede solicitar la cancelación de su PMI (su prestamista es necesario para cancelarlo una vez que su LTV alcance el 78 por ciento). O, en otras palabras, una vez que haya pagado lo suficiente como para ser dueño del 20 por ciento del precio de compra original de su casa, se liberará de las primas del seguro. Pero ten en cuenta que puede tomar mucho tiempo para llegar Cuanto menos deposite inicialmente como anticipo, más tendrá que avanzar en los pagos de la hipoteca para sumar hasta el 20 por ciento del valor de su vivienda (especialmente porque los pagos de la hipoteca de sus primeros años son principalmente pagando intereses y no agregar mucho a su patrimonio). Para darte un muy idea general, en mi caso, tendremos un 20 por ciento de capital en nuestra casa después de unos ocho años de poseerla y hacer pagos de la hipoteca.
Actualmente, los préstamos de la FHA (o préstamos de la Administración Federal de Vivienda) son préstamos hipotecarios asegurados por el gobierno federal de los Estados Unidos. Puede solicitar un préstamo de la FHA si tiene menos del 5 por ciento para pagar su casa (los préstamos de la FHA requieren al menos 3.5 por ciento), o tiene un puntaje de crédito bajo que le impide sacar un convencional préstamo.
Los préstamos de la FHA están sujetos a un tipo diferente de seguro llamado simplemente una Prima de Seguro Hipotecario o MIP. A diferencia del PMI en préstamos convencionales, las primas del seguro hipotecario de la FHA, en la mayoría de los casos, no pueden cancelarse, y pagará las primas del seguro por la duración total del préstamo, independientemente del capital que haya acumulado arriba.
Antes de empacar sus accesorios de latón, acentos de terrazo y macramé, tómese un tiempo para escabullirse vista previa de lo que los expertos en bienes raíces dicen que son las principales tendencias de casas que revisaremos en nuestras listas en 2020.
Sarah Magnuson
18 dic 2019
