El miércoles, la Reserva Federal aumentó su tasa de interés de referencia por séptima vez en dos años, lo que indica un crecimiento económico continuo y una baja tasa de desempleo. Si bien eso puede sonar como un mumbo-jumbo financiero, podría tener graves efectos sobre lo que paga por su hogar en el futuro cercano.
La tasa de interés de referencia, o tasa preferencial, es básicamente la tasa mínima que los prestamistas que no son del Tesoro (a.k.a. prestamista hipotecario) puede suministrar a los prestatarios (con honorarios, conocidos como "spread", que van a los prestamistas en forma de ganancias). Entonces, cuando el punto de referencia federal suba, los bancos también subirán las tasas de esos préstamos con tasas ajustables, para mantener sus ganancias lo más altas posible.
El aumento es el segundo este año con posiblemente dos más por venir. El aumento más reciente lleva la tasa de referencia de la Fed a un rango de 1.75% a 2%. Este es el más alto desde el verano de 2008, antes de la recesión. Oficiales
esperar que las tasas sigan aumentando: un rango de 2.25 a 2.5% es posible para fines de 2018. A pesar de una tasa de desempleo históricamente baja (actualmente 3.8%) y el aumento de las tasas de interés, los salarios laborales no han aumentado significativamente. Estos factores podrían indicar una economía sobrecalentada, pero el presidente de la Fed, Jerome H. Powell predice que los salarios se normalizarán para acomodar la inflación.Ahora que sabe lo que está sucediendo y por qué, así es como le afecta: ¿Tiene (o está buscando) tener un hipoteca? ¿Es esta una hipoteca de tasa fija o ajustable (ARM)?
Si ya tiene una hipoteca de tasa fija, puede estar tranquilo: dado que está sujeto a una tasa por la duración del préstamo, estos aumentos a corto plazo no lo afectarán. La tasa hipotecaria que aseguró probablemente ya explicaba cómo crecería la economía durante el período de 30 años. Al comienzo, optó por una tasa más alta (y perdió los ahorros potenciales que podrían venir con un ARM) a cambio de la seguridad de conocer su pago mensual durante los próximos 30 años.
Si bien no están vinculados a la tasa de referencia, las hipotecas de tasa fija están vinculadas a Notas del Tesoro a 10 años, y cuando uno sube, es probable que el otro también lo haga. Para aquellos que buscan obtener una hipoteca de tasa fija, este aumento federal significa que es posible que desee darse prisa si desea obtener el mejor trato. Las tasas hipotecarias de tasa fija a 30 años han aumentado rápidamente: en 2015, la tasa promedio fue de 3.85 por ciento, según SmartAsset, donde ahora es de 4.61 por ciento. Para ponerle algunos números, $ 200,000 Hipoteca de tasa fija a 30 años asegurado cuando la tasa de interés era 3.85% significaría un pago mensual de $ 938 y un monto total de pago de $ 337,542. El mismo préstamo a la tasa de porcentaje recientemente anunciada de 4.61 significa un pago mensual de $ 1,026 y un costo total de la hipoteca de $ 369,534.
Si ya tiene una hipoteca con tasa de interés ajustable o una línea de crédito con garantía hipotecaria (o HELOC), pronto sentirá que este interés aumenta. Ambas tasas "ajustables" están vinculadas a las tasas de referencia federales, por lo que están sujetas a fuertes aumentos de tasas a medida que la economía crece. De acuerdo a SmartAsset, la tasa actual en un ARM 5/1 es 4.01 por ciento, en comparación con 2.94 por ciento en 2015. Ya ha habido un aumento de 0.14 puntos porcentuales en la última semana debido al anuncio.
Si ya pasó el período de tasa fija en su ARM, espere ver un aumento en su pago dentro del próximo año (dependiendo de cuándo se reajuste su hipoteca). Pero si tiene un HELOC, espere ver el cambio en los próximos períodos de facturación, ya que se reajustan rápidamente. Un aumento de un cuarto de punto en las tasas de interés federales significa un aumento de un cuarto de punto en su pago.
El resultado final: las tasas de interés continuarán aumentando en los próximos meses y los precios inmobiliarios no parecen estar bajando. La buena noticia es que los expertos predicen que más casas van a llegar al mercado y el desarrollo de la vivienda finalmente se recuperará, con la esperanza de desacelerar el aumento de los precios. Si está pensando en comprar una casa en los próximos meses y tiene el dinero para hacerlo, es posible que desee fijar una tasa ahora antes de que aumenten nuevamente.
Antes de empacar sus accesorios de latón, acentos de terrazo y macramé, tómese un tiempo para escabullirse vista previa de lo que los expertos en bienes raíces dicen que son las principales tendencias de casas que revisaremos en nuestras listas en 2020.
Sarah Magnuson
18 dic 2019