Comprender qué afecta su puntaje de crédito para rentar un apartamento o asegurar una hipoteca No debería ser un misterio. Después de todo, ese número de tres dígitos es lo que usan los prestamistas para determinar su solvencia, por lo que la transparencia debería ser el nombre del juego. Aún así, el crédito puede ser complejo y existe mucha información errónea sobre cómo funciona el crédito y qué impulsa su puntaje hacia arriba (y hacia abajo).
Si bien no comparte un puntaje de crédito con su cónyuge, el puntaje de crédito de su cónyuge puede afectar su futuro financiero. Los acreedores consideran los informes de crédito de ambas personas cuando una pareja solicita cualquier forma de crédito, incluyendo una hipoteca, explica Katie Ross, gerente de educación y desarrollo de la organización nacional de educación financiera sin fines de lucro Asesoría de crédito al consumo estadounidense.
"Puede enfrentar tasas de interés más altas o rechazos si su cónyuge tiene un mal puntaje de crédito, incluso si el suyo es bueno", explica Ross.
Ross explica que los bajos ingresos, en sí mismos, no dañan el crédito. "El ingreso solo afecta los puntajes de crédito si afecta la capacidad del consumidor para pagar las cuentas", dice ella. Mientras tanto, tener mucho dinero en su cuenta bancaria no necesariamente se traduce en un puntaje de crédito alto, dice Ross. Una persona puede tener miles de dólares en su cuenta bancaria, pero aún así tener un puntaje de crédito malo si no ha estado pagando sus cuentas a tiempo.
La calificación crediticia y el informe crediticio no son sinónimos. Más bien, un informe de crédito contiene una lista detallada de todas sus deudas y pagos, y abarca todo su historial de pagos, dice Freddie Huynh, vicepresidente de análisis de riesgo de crédito con Freedom Financial Network, una empresa de gestión de la deuda. Los informes de crédito muestran los nombres de los acreedores, los montos adeudados, el saldo adeudado más alto, el crédito disponible, ya sea que la cuenta esté abierta o cerrada, la cantidad de veces que un pago venció y si la cuenta está en mora, explica Huynh, quien anteriormente era un científico de datos líder en FICO
"Un mito que escucho de forma regular es que debe mantener un saldo en sus tarjetas de crédito de un mes a otro mes para aumentar su puntaje ", dice Adrienne Ross, una consejera financiera acreditada en el condado de Spokane, Washington. Por el contrario, debe hacer sus pagos a tiempo cada mes, dice Ross.
"De manera similar, a menudo los clientes me dicen que no quieren pagar su tarjeta de crédito, porque no quieren que su puntaje baje", dice Ross. "Una vez más, no necesita mantener un saldo en su tarjeta de crédito para tener un puntaje de crédito alto".
Un empleador puede verificar su informe de crédito, con su permiso, pero no su puntaje de crédito, dice Laura Faulkner, vicepresidenta de marketing de Credit One Bank. Además, el informe de crédito que pueden extraer no es el mismo informe que ven los prestamistas. Se abrevia y no contiene cierta información personal, como su fecha de nacimiento. La consulta de un posible empleador no tiene ningún efecto en su puntaje de crédito, y solo usted, no otros posibles empleadores o prestamistas, puede ver que alguna vez sucedió.
De acuerdo a un Informe 2012 de la Sociedad para la Gestión de Recursos Humanos, las principales razones para las verificaciones de crédito de los candidatos a trabajo es disminuir y prevenir el robo y la malversación de fondos. Sin embargo, muchos estados (California, Colorado, Connecticut, Delaware, Hawái, Illinois, Maryland, Nevada, Oregon, Vermont y Washington) y ciudades (Nueva York y Chicago) han prohibido la práctica en los últimos años. años.
En realidad, si no realiza al menos el pago mínimo adeudado, técnicamente cuenta como un pago perdido, dice Faulkner. Su compañía de tarjeta de crédito puede informar la cuenta vencida.
"También es probable que te cobren un cargo por pago atrasado incluso si tu pago parcial fue puntual", dice ella.
Si se encuentra en una situación en la que no puede realizar el pago mínimo, puede llegar a un acuerdo con su compañía de tarjeta de crédito, dice ella.
Hay dos tipos de verificación de crédito: tiradas duras y tiradas suaves, explica Michael Kern, un contador público certificado y fundador de Talento Financiero, una empresa de consultoría en finanzas personales y pequeñas empresas.
Las dificultades son consultas de un prestamista o emisor de tarjeta de crédito. Cuando solicita una tarjeta de crédito, su puntaje puede disminuir en algunos puntos, explica. Mientras tanto, los tirones suaves ocurren cuando verifica su puntaje de crédito y no tienen ningún efecto sobre su crédito. Del mismo modo, puede obtener un informe de crédito gratis cada año sin que esto afecte su puntaje de crédito.
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Sarah Magnuson
18 dic 2019