Paga su alquiler a tiempo todos los meses, mantiene su cuenta de ahorros acolchada con al menos unos cientos de dólares y no sobregira su cuenta corriente. Si bien estos son todos hábitos de administración de dinero responsables, en realidad no lo han estado ayudando a construir su crédito, pero eso podría cambiar pronto.
FICO, que es el puntaje de crédito más utilizado, Anunciado a partir de 2019, probará un nuevo modelo que tenga en cuenta las habilidades de gestión del dinero del consumidor junto con la responsabilidad crediticia.
Los consumidores pueden optar por permitir UltraFICO sistema para generar sus nuevos puntajes basados en datos de sus cuentas bancarias. Podrá opinar sobre a qué cuentas se puede acceder, lo que podría incluir sus cuentas corrientes, de ahorro y del mercado monetario.
Si no ha podido obtener una hipoteca convencional debido a un crédito regular, pero ha sido un ahorrador diligente, este anuncio puede animarle. Desafortunadamente, queda por ver, sin embargo, si el modelo UltraFICO podría ayudarlo a calificar para una hipoteca.
Aunque se espera que el nuevo puntaje brinde a los consumidores más control sobre sus puntajes de crédito al permitirles contribuir con datos De sus cuentas bancarias, la industria hipotecaria en general tendrá que aceptar este informe, dice Peter Grabel, director gerente de Luxury Mortgage Corp. Hasta que eso suceda, es poco probable que afecte la capacidad de un comprador de vivienda para obtener financiamiento, dice.
"Los burós de crédito venden muchos modelos de calificación crediticia y los consumidores no pueden seleccionar cuál se usa", dice Grabel.
Según FICO, el uso de UltraFICO podría aumentar los puntajes de aquellos que caen en áreas grises con puntajes en los 500 superiores a 600 inferiores u otros que están por debajo del límite de puntaje de un prestamista. También podría elevar a quienes tienen un historial crediticio limitado o a quienes experimentaron dificultades financieras y ahora están trabajando para restablecer su crédito.
Con el nuevo sistema, Experian, una de las tres principales oficinas de crédito, reunirá los datos de su cuenta bancaria utilizando Finicity, una empresa de tecnología financiera.
Este nuevo sistema, si se adopta, podría ayudar a más consumidores a convertirse en propietarios, explica Robert E. Tait, un oficial de préstamos senior con Allied Mortgage Group. Si el puntaje FICO del prestatario no cae dentro de las pautas de suscripción del prestamista, el prestamista podría ofrecer que se vuelva a calcular el puntaje FICO utilizando la actividad bancaria del prestatario.
"La pregunta importante que debe hacerse es" ¿Por qué el cambio? ". Sospecho que el motivo es porque los prestamistas están buscando prestatarios más calificados y necesitan ayuda para conseguirlos", dice Tait. (Un Estudio de agosto de 2018 podría validar su línea de pensamiento, encontrando que el 20 por ciento de todos los préstamos hipotecarios conformes convencionales son ahora yendo hacia prestatarios tradicionalmente "riesgosos", ya que no hay tantos solicitantes de bajo riesgo disponibles como los bancos me gusta.)
Sin embargo, tal como lo ve Tait, el UltraFICO podría permitir que más prestatarios pidan prestado dinero de manera menos costosa, lo que es una victoria para los consumidores.
Sin embargo, una preocupación potencial que señala Tait es la seguridad del sistema, especialmente después del 2017 Incumplimiento de Equifax eso comprometió la información personal de 143 millones de consumidores.
El siguiente paso para FICO: determinar si las personas realmente estarán dispuestas a compartir su información bancaria para un puntaje potencialmente más alto (y si los prestamistas y bancos fuera de los socios de lanzamiento aceptarán esto Puntuación). Esa es parte de la razón por la cual el puntaje UltraFICO se lanza a principios de 2019 de forma piloto.
Antes de empacar sus accesorios de latón, acentos de terrazo y macramé, tómese un tiempo para escabullirse vista previa de lo que los expertos en bienes raíces dicen que son las principales tendencias de casas que revisaremos en nuestras listas en 2020.
Sarah Magnuson
18 dic 2019