Comprar una casa es estresante. De hecho, una encuesta descubrió que uno de cada tres compradores de vivienda derrama lágrimas durante el proceso y que dos de cada cinco compradores primerizos lo describieron como el evento más estresante en la vida moderna.
Pero no tiene por qué ser así. Paso uno: profundo. Respiraciones Paso dos: Aprenda de los propietarios que han "estado allí, hecho eso" y de los profesionales hipotecarios que pueden ayudar a que el proceso sea más fluido.
En un pórtico reciente encuesta, una cuarta parte de los propietarios dijeron que lamentan no haber comprado su hipoteca. ¿Un error común (que yo mismo cometí)? Comenzar la búsqueda de hipotecas en sus bancos personales porque se siente más familiar.
"Su propio banco está limitado en los productos de préstamos que pueden venderle porque no buscan vender productos de otros bancos", dice Josh Goodwin, un prestamista con sede en Tampa. Goodwin Mortgage Group.
Los corredores hipotecarios, por otro lado, no trabajan para ningún banco específico y pueden encontrarle una variedad más amplia de préstamos, a menudo a mejores tasas. En mi caso, mi cooperativa de crédito estaba ofreciendo una tasa de interés del 4.5 por ciento en una hipoteca de tasa fija a 30 años, pero yo estaba capaz de obtener una tasa de 4.25 por ciento en los mismos términos de préstamo trabajando con un corredor cuando compré mi primera casa tarde 2011.
Muchos compradores de viviendas ponen a cero su búsqueda de hipotecas con las tasas de interés más bajas, dice Goodwin. Pero la tasa más baja no siempre se traduce en la mejor oferta.
"A veces, una tasa más baja puede ser engañosa, pero una vez que compara todos los costos y tarifas del préstamo, las manzanas a las manzanas, revela qué préstamo realmente costará más al cierre y durante la vida del préstamo ", dijo. dice.
Asegúrese de cubrir los cargos del prestamista, las tarifas de apertura y los costos de cierre. Antes de cerrar una hipoteca, haga una revisión exhaustiva de Estimación del préstamo y la divulgación de cierre, que son ambos documentos legalmente requeridos que describirá los términos clave, las disposiciones y los costos de su préstamo.
Meghan Campbell y su esposo están vendiendo su casa en Parker, Colorado, y comprando una nueva. Se sorprendieron al saber que su los puntajes de crédito fueron más bajos de lo que se informaba en Credit Karma y otros sitios web gratuitos de terceros. ¿Aún más sorprendente? Hace aproximadamente cuatro años, una factura médica no pagada se fue a cobranzas y, a pesar de resolverla de inmediato, todavía aparecía en su informe de crédito.
La solución fue simple: Campbell llamó a la agencia de cobranzas, solicitó que se eliminara de su informe de crédito ya que había pagado el saldo restante. El acreedor envió por fax una carta a su prestamista diciendo que la cuenta fue eliminada y el prestamista volvió a calcular su puntaje de crédito. Subió 20 puntos.
Finalmente, la pareja pudo obtener una tasa fija de 4.125 por ciento en una hipoteca a 30 años, que será les ahorrará miles de dólares durante la vida de su préstamo, ya que originalmente estaban buscando un interés del 5.7 por ciento Velocidad.
NerdWallet's experto en el hogar Holden Lewis recomienda obtener su informe oficial de crédito gratuito antes de solicitar una hipoteca. Al igual que Campbell, puede disputar de inmediato cualquier error que encuentre, lo que podría asegurarle una tasa de interés más baja.
Sí un mayor puntaje de crédito A menudo puede traducirse a una mejor tasa de interés. Pero cuando un prestamista revisa su informe de crédito, también está mirando factores más allá de ese número de tres dígitos, dice Greg Stewart, director de operaciones de Bungalo, una plataforma de bienes raíces para comprar en línea casas recientemente renovadas.
¿Quizás el más importante de todos? Deuda ”, dice Stewart. "La razón principal por la que a los compradores se les niega el financiamiento es una alta relación deuda-ingreso (DTI)".
DTI es una fórmula financiera que compara sus ingresos mensuales antes de impuestos con sus deudas mensuales, como pagos de automóviles o préstamos estudiantiles. Puede calcularlo usando una calculadora en línea desde lugares como Wells Fargo o Zillow.
"Es muy posible que un comprador tenga un excelente ingreso y puntaje de crédito, pero demasiadas obligaciones de deuda en comparación con sus ingresos calificados", dice Stewart.
Si está comprando una hipoteca respaldada por el gobierno, querrá mantener su DTI por debajo del 43 por ciento, según el Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Para obtener las mejores tarifas para una hipoteca convencional, idealmente mantendrá su DTI de fondo (o todos sus cargos de vivienda y todas sus deudas mensuales) menos del 36 por ciento.
Lauren Mochizuki, una enfermera de emergencias que escribe sobre diseño y presupuesto en Casa Mochi, compró una casa en el Condado de Orange, California, hace cuatro años con su esposo. Ella dijo que estaba sorprendida de lo exigente que era el proceso de cierre.
"Mi esposo tuvo que venir a mi trabajo varias veces para obtener mi firma para los documentos de custodia", dice ella.
Además, comprar una casa requiere mucho papeleo y, a veces, parecerá absurdo. Scott Hastings, un prestamista hipotecario con sede en Charlotte, Carolina del Norte. Por ejemplo, cuando se trata del proceso de suscripción de hipotecas, los clientes a menudo le preguntan si pueden enviar una captura de pantalla de su cuenta bancaria.
"El prestamista debe ver todas las páginas del extracto bancario impreso, incluso si algunas páginas están en blanco", dice Hastings. "Si la declaración dice la página siete de ocho, y la página ocho está en blanco, también tenemos que ver esa página en blanco".
Cuando comiences a buscar casa, querrás recoger documentos tener a mano, incluidos W-2, extractos bancarios, recibos de pago, declaraciones de impuestos, extractos de cuenta de inversión y un carta de regalo si un miembro de la familia lo ayudará a financiar su pago inicial. Pero no has terminado allí.
Usted ahorró para un anticipo. Woot! Pero, ¿arrebató dinero para cerrar los costos? Desea presupuestar entre el 2 y el 5 por ciento de la vivienda para cubrir los costos de cierre, recomienda Brian Walsh, Certified Financial Planner, de la compañía de finanzas personales. SoFi, que ofrece préstamos para la vivienda.
"Desafortunadamente, si las personas se olvidan de los costos de cierre, terminan liquidando todos sus ahorros, lo que los deja sin preparación para gastos inesperados y es más probable que recurra a la deuda de tarjeta de crédito ", dice.
Mochizuki señala que a veces puede negociar con el vendedor para cubrir al menos una parte de costos de cierre, pero normalmente el comprador tendrá este peso financiero. Según su propia experiencia, los costos de cierre llegaron al 2 por ciento del precio de compra de la vivienda, y los vendedores cubrieron la mitad de los costos.
Antes de empacar sus accesorios de latón, acentos de terrazo y macramé, tómese un tiempo para escabullirse vista previa de lo que los expertos en bienes raíces dicen que son las principales tendencias de casas que revisaremos en nuestras listas en 2020.
Sarah Magnuson
18 dic 2019
