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Cualquier inquilino con conexión a internet y pasión por pintar las paredes de color verde oscuro (o negro o tal vez solo empapelar) un poco) puede dar fe de la confusión que siente cuando se encuentra por primera vez en línea con una calculadora de hipotecas o un estimador de pagos.
Usted aborda el asunto con algunas estimaciones muy aproximadas investigadas a toda prisa sobre lo que podría costar un modesto pequeño de 2 dormitorios en un vecindario prometedor. Usted da un número no totalmente inexacto de qué tipo de pago inicial podría tener, pero, sí, se infla un poco. (Tal vez mejorará pronto en el ahorro). Ni siquiera tiene idea de qué tasa de interés ingresar: tiene un crédito bastante bueno pero no incluso llegó tan lejos en esta búsqueda de casa muy informal como para buscar un poco en Google sobre las tarifas, por lo que utiliza la predeterminada en calculadora. Presionas el botón y descubres que el número que escupe para tu futuro pago de hipoteca en tu pequeño y encantador condominio de 2 dormitorios en el lado este de la ciudad es... bueno, es factible. Demasiado factible, te das cuenta. ¿Por qué no todos compran una casa?
Ese número que le dará una calculadora de hipotecas en línea es solo una parte de la imagen completa de lo que cuesta, mensualmente, comprar una casa. (Esto no quiere decir nada de los otros gastos involucrados, como el pago inicial y los costos de cierre, más el mantenimiento continuo de ser el rey de su propio dominio). La calculadora calcula solo su pago de capital e intereses ("P&I") en función de todos los factores que ingresó, es decir sólo lo que tiene que devolver al banco a cambio de que le presten más dinero del que jamás haya visto en su vida. Además de eso, posiblemente seguro hipotecario (si está haciendo un pago inicial inferior al 20 por ciento), y definitivamente el seguro y los impuestos del propietario, que probablemente se recauden en Esto se llama una cuenta de depósito en garantía donde su prestamista recauda los impuestos y las primas de usted y paga esas facturas en su nombre.
Para mostrarle cuánto pueden sumar esos otros gastos además de lo que parece un número factible que le da la calculadora, pensé que compartiría mi hipoteca real, en números muy reales.
Mi esposo y yo compramos un loft de 2 dormitorios en Atlanta el año pasado, nuestra primera casa después de muchos años de alquilar tanto por separado como juntos. Un pago hipotecario mensual involucra muchas piezas y piezas que se mueven para siempre, pero aquí hay una instantánea de cómo se ve nuestro pago hipotecario de tasa fija a 30 años en este momento en casi un año en:
† Esto técnicamente no es parte de nuestro pago de hipoteca, ya que es una factura separada que se paga a la asociación de nuestro loft y no a nuestro prestamista. Pero para nuestro presupuesto familiar específico, mantenemos este gasto en la misma categoría que nuestra hipoteca. Si está pensando en la asequibilidad de un condominio, también debe tener esto en cuenta.
En una hipoteca de tasa fija, su pago de P&I (la cifra que la mayoría de las calculadoras de hipotecas le dice) nunca cambian, aunque las proporciones van respectivamente a pagar el préstamo principal y los intereses será. En los últimos 9 meses, un promedio de $ 458 de nuestro pago de P&I se ha destinado a nuestro capital y $ 928 a intereses. Esa proporción se moverá constantemente más a nuestro favor a lo largo del tiempo, aunque requiere un largo hora. Pagaremos nuestro préstamo principal por alrededor de $ 500 por mes después de 3 años de ser dueños de nuestra casa, y tomará 20 años hasta que paguemos $ 1,000 por mes para el préstamo original.
Entonces, sí, en este momento solo 450 dólares ish de nuestros gastos mensuales de vivienda de $ 2,192 es dinero que no estamos "desechando", para usar una frase que a menudo citan inquilinos inquilinos. Que 20-ish el porcentaje de nuestro gasto mensual total en vivienda es la única parte que regresa a nuestros bolsillos en forma de capital inmobiliario. El resto son intereses, más los otros impuestos, seguros y tarifas.
Los gastos más allá de P&I varían de un lugar a otro y de un comprador a otro. El pago de su seguro hipotecario depende de su crédito y del costo de su hogar, pero puede estimar que el total sea entre 0.3 por ciento y 1.5 por ciento, anualmente, del monto original del préstamo. El seguro de vivienda depende de cuánto tiene que asegurar y cuánta cobertura necesita. Y sus impuestos a la propiedad solo dependen de dónde viva.
Las partes de nuestro pago mensual más allá del capital y los intereses pueden (y probablemente lo harán) aumentar con el tiempo. Quizás no tanto como el alquiler, pero aún así. Sus costos de vivienda como propietario de una vivienda no son un gasto fijo.
Quiero decir, técnicamente, sí. Son precisos. Ellos son calculadoras. Incluso en un mundo incierto, generalmente puede confiar en las computadoras sobre los números. Pero creo que las calculadoras de hipotecas en línea pueden ser muy engañosas en las primeras etapas de la compra de una vivienda.
Como inquilino, tiene una gran partida en su presupuesto: alquiler. Su gasto total de vivienda es un número redondo y sin complicaciones, posiblemente complementado con una pequeña cantidad para el seguro y los servicios públicos del inquilino, dependiendo de su presupuesto. Cuando se convierte en propietario de una vivienda, su "hipoteca" (entre comillas) es la suma de todos los tipos de pagos relacionados que realiza a su prestamista (y tal vez su HOA) cada mes. Pero la hipoteca real (sin cotizaciones) es técnicamente solo esa parte de capital e intereses, y si solo cambia su alquiler por el nuevo número de la hipoteca calculadora para determinar si la propiedad de la vivienda es posible para usted, se está perjudicando al ignorar todos los demás gastos que tendrá que pagar. para.
Para tener una mejor idea de su futuro como propietario de una vivienda, deberá hacer un poco más de trabajo preliminar. Investigue sobre los impuestos a la propiedad en el área que desea comprar (un agente de bienes raíces puede ayudarlo con esto), obtenga una cotización de la compañía de seguros de un propietario y, si está pagando menos del 20 por ciento, use un Calculadora PMI para estimar qué seguro hipotecario podría costarle
Antes de empacar sus accesorios de latón, acentos de terrazo y macramé, tómese un tiempo para escabullirse vista previa de lo que los expertos en bienes raíces dicen que son las principales tendencias de casas que revisaremos en nuestras listas en 2020.
Sarah Magnuson
18 dic 2019