Cuando mi esposo y yo decidimos sacar una línea de crédito con garantía hipotecaria para una renovación, asumimos que obtendríamos una gran tasa de interés en función de nuestros buenos puntajes de crédito. Siempre pagamos nuestras cuentas a tiempo y no mantenemos ninguna deuda de tarjeta de crédito. Solo hay un demérito en mi informe; Una factura médica en colecciones que he disputado sin éxito. Pero incluso con ese problema, el servicio de monitoreo de crédito que uso:CreditWise¡Dijo que mi puntaje rondaba los 700 altos!
Si eres como yo, mantente atento a tu puntaje de crédito y probablemente uses un servicio de monitoreo de crédito, ya sea a través de tu tarjeta de crédito o de un sitio web o aplicación, como Credit Karma. Pero descubrí por las malas que el puntaje que obtiene en estos servicios no siempre es el puntaje de crédito que utiliza su prestamista: una vez que solicitamos nuestro HELOC, nuestras cotizaciones de préstamos volvieron con un puntaje de crédito que no anticipé, uno que fue 70 puntos más bajo de lo que CreditWise había mostrado yo. Este puntaje más bajo nos llevó a un nivel de crédito diferente al "excelente" en el que confiamos, lo que significa que no recibiríamos la mejor tasa de interés para la que habíamos presupuestado.
Obviamente esto fue frustrante. ¿Cuál es el punto de suscribirse a un servicio de monitoreo de crédito si obtiene un puntaje poco confiable? Claro, se sintió bien ver ese puntaje alto cada mes, pero si hubiera sabido que en realidad era mucho más bajo, habría investigado más sobre esa colección menor y habría tratado de encontrar una manera de resolverla. Llegamos lo suficientemente lejos en el proceso HELOC que decidimos seguirlo, pero en los próximos 30 años, esos 70 puntos podrían costarme miles de intereses adicionales.
¿Hay algo que podría haber hecho para evitar esto? he hablado a Shannah Compton Game, un planificador financiero certificado con sede en California, para obtener información sobre lo que podría haber hecho de manera diferente.
Alrededor del 90 por ciento de los prestamistas usan Puntajes FICO: Una empresa de análisis de datos fundada en la década de 1950 para estandarizar la solvencia de las personas. "Es el mecanismo original para los puntajes de crédito", dice ella.
Sin embargo, también hay VantageScore (lo que CreditWise me estaba mostrando), que es un puntaje de crédito al consumo que salió en 2006 de las tres principales agencias de crédito (TransUnion, Experian y Equifax).
Cada uno de estos modelos de puntaje pesa las medidas de solvencia de manera diferente y, por lo tanto, termina con puntajes diferentes. Además de eso, cada uno de estos puntajes FICO y VantageScores tienen un puntaje individual, basado en cada una de las agencias de crédito. Por lo tanto, puede tener un puntaje TransUnion FICO y un TransUnion VantageScore y pueden ser muy diferentes, y también puede tener puntajes Equifax FICO y Experian FICO que también varían entre sí.
Además, cada uno de los modelos de puntuación lanza nuevas versiones periódicamente, como VantageScore 4.0 y FICO Puntuación 8, por lo que incluso si está mirando dos números FICO, pueden variar según la versión de puntuación que tengan. utilizando.
Además, es posible que algunos servicios de monitoreo de crédito ni siquiera le muestren el mismo FICO o VantageScore que está disponible para prestamistas o aseguradores. En cambio, es posible que esté obteniendo un "puntaje educativo" centrado en el consumidor, que está algo dentro del rango de su puntaje de crédito, dice Compton Game.
¿Confuso? Yo también lo creo, y también el gobierno. En 2017, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ordenado TransUnion y Equifax pagarán multas y restitución a los consumidores después de que "engañaron a los consumidores sobre el utilidad de los puntajes de crédito que comercializaron, y atrajo a los consumidores a costosos pagos recurrentes con falsos promesas ".
"Si tu puntaje cae drásticamente, sabes que algo está pasando. [Quizás] su identidad ha sido robada y esa es su alerta para tomar medidas. Tomas los puntajes con un grano de sal y los usas para estar al tanto de todo lo que pueda estar sucediendo ".
"Le digo a la gente, ve a que un corredor de hipotecas te apruebe previamente para que sepas exactamente los detalles [de tu puntaje de crédito]", dice Compton Game. Es probable que obtengan un informe de crédito de tres fusiones (o tres oficinas), que utiliza la mitad de los puntajes de sus tres agencias de crédito.
Antes de empacar sus accesorios de latón, acentos de terrazo y macramé, tómese un tiempo para escabullirse vista previa de lo que los expertos en bienes raíces dicen que son las principales tendencias de casas que revisaremos en nuestras listas en 2020.
Sarah Magnuson
18 dic 2019