Comprar una casa es una gran decisión financiera y, si está a punto de hacerlo, su panel de asesores de vida (familiares, amigos, ese compañero de trabajo obstinado ...) probablemente esté ansioso por opinar. Aunque bien intencionado, no todos los consejos hipotecarios son buenos. Aquí, los expertos financieros e inmobiliarios comparten algunos de los peores consejos hipotecarios que escuchan, así como consejos sobre qué hacer en su lugar:
Puede escuchar eso porque un preaprobación no es revisado por un asegurador, no es oficial, dice Jesse Shafer, un agente inmobiliario con Compass en la ciudad de Nueva York. Aún así, el proceso de aprobación previa es valioso porque le ayuda a evaluar cuánto puede pagar. También demuestra que te tomas en serio llegar a la mesa de cierre.
"Muestra al vendedor que al menos ha tenido conversaciones preliminares con el banco, que su crédito ha sido retirado, y así sucesivamente", dice Shafer.
Pero, no pienses que una vez que estés preaprobado, ya estás listo. Asegurar un préstamo hipotecario implica varios pasos: incluso después de haber realizado un volcado inicial de documentos, entregando talones de pago, formularios W-2, declaraciones de corretaje y declaración de impuestos, su el oficial de préstamos puede solicitar una copia de sus extractos bancarios más recientes y, si está recibiendo ayuda de un miembro de la familia para el pago inicial, un donante oficial letra.
"Si bien es cierto que varias líneas de crédito bien mantenidas pueden reforzar un puntaje a lo largo del tiempo, abriendo nuevos líneas de crédito mientras su prestamista está revisando su solicitud de préstamo puede potencialmente crear un acuerdo ", Shafer dice.
Lo mismo ocurre con los préstamos para automóviles o préstamos estudiantiles, dice. Desea mantener estable su relación deuda / ingresos durante todo el proceso y no desea que las consultas difíciles innecesarias afecten su puntaje de crédito.
En lugar de centrarse en cuánto le prestará el banco, pregúntese "¿Cuánto puedo pagar?" Aaron Norris, vicepresidente de The Norris Group, una empresa de inversión inmobiliaria de California.
Tenga cuidado: algunos profesionales hipotecarios y de bienes raíces pueden empujarlo a comprar al precio para el que califica, dice. Pero esto no tiene en cuenta los gastos que podrían aumentar, como las cuotas de HOA y los impuestos a la propiedad. Si está llegando al límite, ¿tendrá suficiente dinero sobrante para reparaciones de emergencia?
"Una vez que comienzas a buscar casas para las que técnicamente calificas, pero que no puedes pagar, es una decepción ir hacia atrás", dice Norris.
Si tiene dificultades para establecer un presupuesto, él recomienda reunirse con un contador certificado para ayudar a calcular los números.
"Es realmente importante tener a alguien en su equipo que cuide su salud financiera a corto y largo plazo", dice.
En un mercado competitivo, puede escuchar que es atractivo renunciar a algunas de sus contingencias, es decir, su contingencia financiera, para destacarse entre las múltiples ofertas.
La contingencia financiera es una cláusula en el contrato que dice que su oferta de compra depende de que usted obtenga financiamiento para el precio de compra. En pocas palabras, lo protege a usted, el comprador, si no puede obtener financiación.
Sin embargo, esto puede ser un negocio arriesgado, explica Boris Sharapan Fabrikant, un agente inmobiliario con Compass en la ciudad de Nueva York. Digamos que renuncia a la contingencia financiera y su prestamista no aprueba su préstamo por el precio de venta. Ahora, debe pagar el dinero restante o perder su depósito de dinero (y esperar que los vendedores no demanden). ¿O qué pasa si pierde su trabajo y no puede cerrar el préstamo?
Cuando solicita un préstamo hipotecario, es tentador fijar la vista en las tasas de interés más bajas, dice Daniela Andreevska, directora de marketing de Mashvisor, Una empresa de análisis de bienes raíces centrada en la inversión. Sin embargo, esa no es siempre tu mejor apuesta.
“Por ejemplo, las hipotecas de tasa ajustable generalmente tienen un interés más bajo, pero la tasa de interés se fija solo en los primeros tres años, después de lo cual se reajusta cada año. De esta manera, podría terminar con un interés mucho mayor que con una hipoteca de tasa fija ”, dice ella.
Asegúrese de leer cuidadosamente las condiciones de cada hipoteca y de juzgar cuál es el mejor para su situación particular, dice Andreevska.
El mal consejo no se detiene una vez que ha obtenido un préstamo hipotecario. Anjali Pradhan, quien corre Dahlia Wealth—Una empresa destinada a ayudar a las mujeres a invertir su dinero — dice que ha visto a demasiados jóvenes que pagan obsesivamente sus hipotecas a expensas de invertir para sus jubilaciones.
Ella señala que las tasas de interés están en mínimos históricos y lo han estado durante bastante tiempo, por lo que no tiene sentido pagar su hipoteca lo más rápido posible.
"Su hipoteca es la forma más barata en la que podrá pedir dinero prestado, ya que está respaldada por una garantía: su casa", dice Pradhan. "Por supuesto, respete su calendario de pagos, pero ponga el resto en ahorros para la jubilación u otros vehículos de inversión".
Antes de empacar sus accesorios de latón, acentos de terrazo y macramé, tómese un tiempo para escabullirse vista previa de lo que los expertos en bienes raíces dicen que son las principales tendencias de casas que revisaremos en nuestras listas 2020.
Sarah Magnuson
18 dic 2019