En honor al mes de riesgo, queremos disipar el mito de que tienes que ser perfecto para ser propietario (crédito perfecto, finanzas perfectas, vida perfecta). Así que estamos compartiendo historias sobre los Millennials que tomaron "riesgos" para convertirse en compradores de vivienda por primera vez. Si bien puede no ser adecuado para todos, definitivamente hay algunas personas que encontrarán que las recompensas superan los riesgos potenciales. ¿Interesado en leer por qué los Millennials pueden ser tan reacios a la propiedad de la vivienda? Leer "Es posible que nunca se sienta "listo" para comprar una casa. Aquí le explicamos por qué eso no debería detenerlo.“
Nicholas L. Meli se graduó de la universidad durante la Gran Recesión. Esperó mesas hasta que consiguió un trabajo de finanzas en bienes raíces comerciales. En 2012, a los 27 años, se arriesgó y compró un condominio hipotecario de 950 pies cuadrados en Midtown Atlanta. Vació su hucha proverbial y tuvo suficiente para dejar el 3.5 por ciento requerido para un Préstamo de la Autoridad Federal de Vivienda (FHA).
"Tenía la sensación de que el mercado comenzaría a recuperarse pronto, pero ciertamente no tenía una bola de cristal", dice Meli.
En ese momento, la economía era débil. Estaba usando sus ahorros. Además, estaba al principio de su carrera y no sabía cuánto tiempo iba a permanecer en el área.
En ese momento, había una preocupación adicional acerca de que las propiedades embargadas se atascaran en el proceso de inspección. Meli había oído hablar de frustrados propietarios anteriores que dañaban electrodomésticos antes de abandonar la propiedad. Sin embargo, la unidad de Meli estaba bien cuidada y venía con electrodomésticos nuevos.
Todos los préstamos tienen cierto nivel de riesgo. Pero, cuando se trata de hipotecas, los prestamistas ven un "riesgo" inferior al 20 por ciento. Los compradores que no pueden llevar esta suma a la mesa de cierre generalmente pagarán Seguro hipotecario privadoo PMI, que es una tarifa que protege a los prestamistas en caso de que su préstamo entre en incumplimiento.
Por otro lado, esperar para ahorrar un 20 por ciento podría presentar un tipo diferente de riesgo. Las casas podrían aumentar de valor, superando su capacidad de ahorrar y ponerle un precio fuera del mercado. Por ejemplo, si está comprando una casa de $ 300,000, eso sería un pago inicial de $ 60,000 por ciento. Con el valor de la vivienda aumentando tan rápido como lo son, en los seis años que se tarda en ahorrar esa suma, la casa podría tener un precio de $ 400,000 para el momento en que esté listo para comprar. Si bien hay algunos casos en los que no puede dejar nada en absoluto (es decir, un Asuntos de Veteranos o préstamo VA), el siguiente nivel de pagos iniciales bajos suele ser del 3,5 por ciento y, a menudo, en forma de préstamo de la FHA.
Y puede que no sea sorprendente que no sea fácil para los Millennials ahorrar un trozo de cambio: el valor promedio de los activos en poder de los Millennials en 2016 fue de aproximadamente $ 176,000, casi lo mismo que los baby boomers ($ 173,000) de edades comparables en 1989 (¡factor en la inflación!) y mucho más bajos que los miembros de la Generación X en 2001 ($ 227,000), según el Reserva Federal. Añádase a la lucha por encontrar empleos bien remunerados compuestos por un montón de deudas, también, no le va bien para toda la relación "deuda-ingreso" que entra en juego cuando se trata de obtener una hipoteca. Además, millennials el crédito es regular y estan casarse después, confiando en un solo ingreso para sacar una hipoteca. El 20 por ciento puede ser francamente imposible para algunos.
Si compra con un pago inicial bajo, es probable que tenga que pagar PMI, que generalmente cuesta del 0,5 por ciento al 1 por ciento del monto total del préstamo anualmente y se suma a sus pagos mensuales.
Construirá capital, tendrá una oportunidad de que su casa aprecie el valor y gane algo de dinero, y también mantener sus precios de vivienda estables durante los próximos 30 años más o menos, en contra de la apreciación y inflación.
Antes de realizar la compra, Meli calculó el riesgo al calcular sus números: la hipoteca estimada, los impuestos, los servicios públicos y Pago de la Asociación de Propietarios (HOA) terminó siendo menos de su renta en ese momento, además de que podría deducir los intereses hipotecarios y los pagos de impuestos de sus impuestos. Es una buena idea consultar con el prestamista hipotecario y el planificador financiero para determinar si puede mantenerse al día con los pagos de su hipoteca.
No se pierda su primera oportunidad en bienes raíces si está interesado en convertirse en propietario; puede que no sea su hogar para siempre o su hogar ideal, y es posible que deba pagar PMI, pero es posible aprovechar su capital y cualquier apreciación para ingresar a su próximo hogar. En el caso de Meli, vivió en el condominio durante dos años y lo vendió por un aumento de precio del 60 por ciento. Luego pudo actualizarse a una casa más grande.
Una vez más, si bien esta es solo la historia de una persona, eso no significa que sea una ocurrencia rara: hable con un agente de bienes raíces y / o un profesional financiero / hipotecario para evaluar cómo se ve este riesgo.
Antes de empacar sus accesorios de latón, acentos de terrazo y macramé, tómese un tiempo para escabullirse vista previa de lo que los expertos en bienes raíces dicen que son las principales tendencias de casas que revisaremos en nuestras listas en 2020.
Sarah Magnuson
18 dic 2019
