En un mundo perfecto, se podría ahorrar una parte de cada cheque de pago, ahorrar dinero y ver crecer el saldo. Sus ahorros son una red de seguridad. Un potencial pago inicial de una casa. Un fondo de jubilación. Un símbolo de su salud financiera.
Pero, ¿qué debe hacer en el mundo real, no tan perfecto, en el que usted, Ejem, ¿tiene saldos altos en sus tarjetas de crédito? Además, ¿préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, facturas médicas y otras deudas?
Para encontrar la respuesta, le preguntamos a los expertos financieros: ¿Debería seguir ahorrando dinero en ahorros, incluso si está endeudado?
La respuesta es doble: definitivamente debe concentrarse en pagar sus tarjetas de crédito, lo que no solo podría ahorrarle intereses, sino también mejorar su relación deuda-ingreso que puede ayudarlo a calificar para un préstamo de automóvil o una hipoteca de vivienda, dice Dana Marineau, vicepresidenta y defensora financiera de Karma de crédito. Pero, si puede, los expertos dicen que también debería aumentar sus ahorros simultáneamente, incluso si es una cantidad modesta que está ahorrando.
Todo se reduce a esto: cuando estás pensando si deberías pagar algo versus ahorre dinero, compare la tasa de interés de lo que está pagando con la tasa que puede ganar con sus ahorros, dice Shannon Sottile, un asesor financiero certificado en Indiana, Penn.
"Si está pagando más en intereses de lo que espera ganar con sus dólares de inversión, entonces hay un argumento bastante fuerte para deshacerse de su deuda", dice Sottile.
El APR promedio actual en todas las cuentas de tarjetas de crédito es 15.10 por ciento, según Datos de la Reserva Federal. Pero, algunas tasas comercializadas para personas con mal crédito pueden llegar al 30 por ciento o más. Estas tasas de interés superan con creces las tasas de interés que su cuenta de ahorro promedio podría generar.
Entonces, a menos que su tarjeta de crédito tenga una tasa de interés "0" introductoria o muy baja, entonces, sí, es mejor dirigir sus esfuerzos para pagar sus tarjetas de crédito, explica Sottile. La idea aquí es que ahorrará dinero al pagar sus tarjetas de crédito en lugar de pagar el mínimo adeudado cada mes.
Considere esto: el total adeudado por el hogar estadounidense promedio con deuda de tarjeta de crédito es de $ 6,849, según una encuesta de Harris análisis de deuda encargado por NerdWallet. El estudio encontró que los hogares con deudas de tarjetas de crédito mensuales, en promedio, pagarán intereses anuales por un monto de $ 1,162.
Si bien está pagando diligentemente sus tarjetas de crédito, no debe descuidar totalmente su cuenta de ahorros, dicen los expertos.
Todavía es una buena idea tener un mini fondo de emergencia de aproximadamente $ 500 a $ 1,000 ahorrados, dice Ben Watson, un contador público certificado y experto en finanzas personales de DollarSprout.com, un blog de finanzas personales dirigido a los millennials. El fondo se puede usar si pierde su trabajo, por ejemplo, para no estar atrapado en un ciclo de cobro de facturas inesperadas en sus tarjetas de crédito o pagar altas tarifas por atraso todos los días que su renta se atrasa.
Consultor financiero Steve Sexton, presidente de Grupo Asesor Sexton, recomienda analizar seriamente sus ingresos vs. gastos y deudas. Para hacer esto, cree una hoja de cálculo de sus facturas mensuales y una lista separada de todos sus préstamos que incluya el saldo, la tasa de interés, la fecha de vencimiento y los pagos mínimos. Si solo puede pagar sus facturas mensuales y hacer los pagos mínimos en sus tarjetas de crédito, Considere reducir cualquier gasto no esencial para liberar fondos para ahorrar o pagar su deuda, dice.
Su recomendación es pagar primero las tarjetas con las tasas de interés más altas. Sin embargo, si eso se siente demasiado desalentador, primero pague su saldo más pequeño y gane impulso, sugiere Sexton.
La situación financiera de cada persona será ligeramente diferente, pero aquellos que tienen un fondo de emergencia separado están en una mejor posición para saldar su deuda, dice Sexton.
"Piénselo: si ha pagado todas sus deudas y no tiene ahorros, no tendrá nada de qué depender, excepto tarjetas de crédito en una emergencia, y las emergencias son inevitables", dice Sexton.
Antes de empacar sus accesorios de latón, acentos de terrazo y macramé, tómese un tiempo para escabullirse vista previa de lo que los expertos en bienes raíces dicen que son las principales tendencias de casas que revisaremos en nuestras listas en 2020.
Sarah Magnuson
18 dic 2019