Comprar una casa puede ser una locura costosa, y para la mayoría de los compradores por primera vez, la parte más difícil es ahorrar un pago inicial considerable. Sin duda ha escuchado que el anticipo tradicional debería ser el 20% del precio de compra, por lo menos, y probablemente tendrá que pagar un seguro hipotecario privado (PMI) o quedar atrapado con un interés más alto a largo plazo Velocidad. ¿Y quién tiene el 20% de, digamos, $ 300,000 simplemente en su cuenta bancaria?
Sin embargo, esa cifra del 20% no está escrita en piedra. En 2016, el pago inicial promedio fue en realidad del 11%, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. Entre los compradores menores de 35 años, era solo del 8%.
Aún así, incluso el 10% de una casa en áreas metropolitanas caras como Los Ángeles o Nueva York puede ser una enorme suma de dinero, con más de $ 40,000. En San José, California, un pago inicial del 10% en un casa de precio medio costaría $ 118,340, suficiente para comprar la casa unifamiliar promedio directamente en Erie, Pa. o Wichita Falls, Texas.
En ausencia de un fondo fiduciario o una hada madrina, una subvención para compradores de vivienda por primera vez podría ayudarlo a superar sus problemas.
Estas subvenciones generalmente vienen en forma de asistencia para el pago inicial. Por lo general, se emiten a nivel estatal o local (o ambos), así que consulte con la autoridad financiera de vivienda de su estado, el gobierno de su ciudad o pueblo y otras organizaciones sin fines de lucro en su área.
Cada programa de asistencia para el pago inicial tendrá sus propias reglas y requisitos de elegibilidad únicos, y algunos de ellos pueden ser bastante extravagantes o restrictivos. La mayoría solo está disponible para compradores de vivienda por primera vez que cumplan con ciertos límites de ingresos y cumplan con otros requisitos, como tomar una clase para compradores de vivienda o utilizar un préstamo para compradores de vivienda por primera vez. La mayoría requiere que patees al menos algo, como el 1% del precio de compra o un ceremonial de $ 500. Y muchas de estas subvenciones son en realidad en forma de préstamos perdonables, una deuda de cero intereses que se borra una vez que vive en la casa durante un cierto período de tiempo.
Por ejemplo, la ciudad de Boston ofrece préstamos perdonables de anticipo a residentes que valen hasta el 3% del precio de la vivienda (y hasta el 5% para viviendas de tres familias). El "préstamo" no genera intereses, y los pagos se difieren por 10 años; en ese momento, si todavía vive en la casa, se perdona. (Si vende el lugar antes de eso, deberá devolverlo).
En la vecina Cambridge, Massachusetts, los compradores elegibles por primera vez pueden recibir 6% del precio de compra de su casa, hasta $ 10,000, en asistencia de pago inicial perdonable. El veinte por ciento de ese "préstamo" se perdona cada año durante un período de cinco años, siempre que el comprador use la casa como su única residencia.
Cambridge también ofrece otra forma más radical de asistencia financiera. En los más lucrativos, pero también más restrictivos, Programa HomeBridge, los compradores por primera vez con ingresos elegibles pueden recibir un enorme 40% a 50% del precio de venta de una casa (!). Sin embargo, hay una gran trampa: a cambio, deben firmar un acuerdo de vivienda asequible (en realidad, llamado convenio, lo que parece más aterrador) con restricciones bastante dramáticas sobre cuánto capital pueden acumular y cómo pueden usar, alquilar o revender la propiedad en el futuro.
Algunas subvenciones para compradores de vivienda por primera vez parecen simplemente mover dinero: por ejemplo, a cambio de un pago inicial "gratuito" dinero en efectivo para su pago inicial, puede terminar con una tasa de interés ligeramente más alta a largo plazo préstamo.
Eso no es necesariamente algo malo, pero asegúrese de saber en qué se está metiendo y si tiene sentido para su situación financiera. Si bien los préstamos perdonables son un trato bastante dulce, por ejemplo, aún pueden obstaculizar su capacidad de obtener un préstamo con garantía hipotecaria hasta después de que hayan sido totalmente cancelados o perdonados, lo que puede llevar años.
De todos modos, lo más breve es: hay muchos programas de asistencia para compradores de vivienda, y aunque generalmente están en alza y arriba, deberás pasar por muchos obstáculos para obtener una subvención, y debes asegurarte de entender la letra pequeña de cómo funciona el programa trabajos.
Estos son algunos de los mayores programas de subsidios específicos del estado y la ciudad, que a menudo son administrados por las mismas organizaciones que ofrecen préstamos y educación para compradores de vivienda por primera vez:
La Autoridad de Finanzas del Estado Dorado Programa GSFA Platinum ofrece a los compradores de vivienda (y no solo a los novatos) subvenciones de hasta el 5% de su hipoteca para un pago inicial o costos de cierre. Las subvenciones no imponen un derecho de retención sobre su propiedad y no necesitan ser reembolsadas. Los participantes deben cumplir con las pautas de ingresos y tener un FICO puntaje de crédito de 640 o mejor, entre otros requisitos.
El Federal Home Loan Bank of Chicago tiene un programa de subsidios perdonables llamado Pago inicial más. Los compradores de vivienda elegibles para ingresos pueden calificar para una subvención equivalente que vale tres veces más de lo que contribuir a la compra: la contribución mínima del comprador es de $ 1,000, lo que le dará $ 3,000 conceder; el el monto máximo de la subvención es de $ 6,000. Se requiere completar un curso para compradores de vivienda por primera vez, y la propiedad debe estar ubicada en Illinois o Wisconsin; la donación se perdona gradualmente en el transcurso de cinco años (si se muda antes, deberá el saldo prorrateado).
De Nueva York Programa HomeFirst ofrece a los compradores de vivienda por primera vez en los cinco condados préstamos con perdón de hasta $ 25,000 si cumplen con los límites de ingresos y otros criterios. La propiedad debe pasar una inspección de calidad, y debe permanecer en la casa durante un mínimo de 10 a 15 años.
La Agencia Hipotecaria del Estado de Nueva York ofrece un Préstamo de asistencia para el pago inicial por un valor del 3% del precio de compra de su casa, hasta $ 15,000. Es el tipo de "préstamo" que desearía que todos ofrecieran: no hay intereses, no hay pagos mensuales, y se perdona por completo después de 10 años. Sin embargo, este es un caso en el que básicamente está cambiando su carga financiera: participar aumenta su tasa de interés en 0.375 puntos. Si se muda antes de que pasen los 10 años, deberá pagar una parte prorrateada del préstamo.
No es tan jugoso como algunos de los programas de asistencia para el pago inicial, pero Philly's Subsidio de asistencia de liquidación, que ofrece a los compradores por primera vez con ingresos elegibles un curso gratuito de compra de vivienda y $ 500 para costos de cierre, es un obsequio legítimo sin compromiso. Un hogar de 2 personas debe ganar menos de $ 51,400 al año para calificar.
los Corporación de Vivienda Asequible del Estado de Texas ofrece subvenciones de asistencia para el pago inicial de hasta el 5% del monto de su hipoteca, que nunca tiene que devolverse. No es solo para los compradores por primera vez, y a diferencia de la mayoría de los otros programas, no tiene que quedarse en casa por un período de tiempo determinado. El programa está disponible para "Héroes de Texas", como veteranos, maestros y personal de primera respuesta, entre otros, o residentes estatales de ingresos bajos y moderados. Puedes tomar su cuestionario de elegibilidad para ver si calificas.
Para los compradores de vivienda por primera vez que ganan el 80% o menos del ingreso medio local, Departamento de Vivienda y Desarrollo Comunitario de Virginia ofrece generosas "subvenciones condicionales diferidas" por valor de hasta el 10% del precio de compra de una vivienda (y hasta el 20% en ciertos precios altos o zonas con dificultades crónicas), más hasta $ 2,500 por costos de cierre. Los compradores de vivienda elegibles deben presentar una solicitud a través de un prestamista local participante, completar un curso de compra de vivienda y aceptar quedarse en la casa por cinco años (para préstamos de hasta $ 14,999), 10 años ($ 15,000 a $ 40,000) o 15 años ($ 40,000 o más). Sí, leíste bien: Virginia podría darte 40 mil dólares geniales para tu pago inicial. Pero si te saltas la ciudad temprano, debes pagar la cantidad en su totalidad.
Hay muchos, muchos otros programas por ahí, en lugares grandes y pequeños, así que consulte su local agencias gubernamentales y organizaciones sin fines de lucro para ver qué tipo de subvenciones de asistencia para el pago inicial pueden estar disponibles en tu area. Algunas áreas, como Seattle y Michigan, no ofrezca subvenciones, pero sí tiene préstamos con un pago inicial bajo o sin intereses que solo tienen que devolverse una vez que paga o vende la casa.
